- Позитивні сторони споживчого кредитування
- Недоліки споживчого кредиту
- Позитивні сторони автокредитування
- Негативні сторони автокредитування
Коли відбувається купівля дорогого товару, такого, як машина, не кожен може одноразово заплатити суму в повному обсязі. В цьому випадку є оптимальний вихід - звернутися в банк і взяти кредит.
Що б з'ясувати, який кредит на покупку авто вигідніше брати - споживчий або автокредит, знадобиться запастися терпінням і провести порівняльний аналіз різних пропозицій. Тільки так ви зможете вибрати найоптимальніший для вас варіант.
Позитивні сторони споживчого кредитування
Давайте розберемося, що являє собою споживчий кредит. Це позика, який призначений для покупки товару тривалого користування, зокрема, автомашин. Споживчий кредит має на увазі або надання готівки на купівлю товару, або продаж з відстрочкою платежу. Даний вид банківського продукту може бути спрямований як на конкретні цілі, так і без них. Якщо кредит буде нецільовим, то грошові кошти виплачуються в більшості випадків на кредитну карту, і їх можна витрачати за своїм бажанням.
У споживчий кредит є істотна вигода, що містить у тому, що купувати страховку КАСКО необов'язково. Саме так ви зможете заощадити до 15% від вартості машини. До того ж, купуючи автомобіль за готівку, як у випадку споживчого кредиту, автосалон надає клієнтам додаткові бонуси і знижки. Отримуючи кредит у фінансовій організації на власні потрібні, клієнт може купити будь-яку машину в сподобався дилерському центрі або автосалоні.
До того ж, споживчі кредити не у всіх випадках вимагають забезпечення, що дозволяє уникнути:
- тимчасових втрат;
- емоційних переживань;
- додаткових витрат на юридичне оформлення майнової оцінки.
Хоча, якщо банку все-таки потрібно буде надати майно в якості застави, він може піти назустріч і погодитися на умови, які більш вигідні клієнту. Наприклад, графік погашення кредиту буде складено в класичному варіанті з терміном на десятирічний період, а відсотки по кредиту будуть знижені.
Друге вигідні умовах споживчого кредиту - невеликий пакет документів для оформлення кредиту в порівнянні з автокредитом.
Найчастіше термін погашення споживчого кредиту в залежності від домовленості між клієнтом і кредитором може відрізнятися. Позики поділяються на середньострокові, короткострокові і довгострокові. Ще один плюс криється в тому, що споживчий кредит можуть видавати як банківські організації, так і фінансові організації.
Якщо ви здійснюєте покупку за допомогою споживчого кредиту, то ви забезпечуєте собі захист від зняття товару з виробництва і його можливого подорожчання. Найчастіше, коли споживач має потребу в споживчому кредиті, він оформляє даний вид позики. Відбувається це через високу популярність цього продукту на момент покупки. У разі максимально вигідних умов, клієнт може погашати позику невеликими платежами. Можна вибрати як класичний, так і ануїтетний графік, причому перший варіант є більш вигідним способом погашення заборгованості перед фінансовою установою.
Недоліки споживчого кредиту
У споживчого кредиту практично немає слабких сторін, якщо не брати до уваги надання поручительства і завищених процентних ставок. У більшості випадків, на жаль, банки не називають істинний відсоток користування позиковими засобами. З цієї причини клієнту необхідно самому займатися розрахунком сумарної переплати. Бувають ситуації, коли клієнти озвучують 12% річних, а за фактом в рік йому доведеться віддати 42%. Саме тому є необхідність розрахувати ефективну кредитну ставку.
Якщо говорити про поручительство щодо питання, що краще і вигідніше - споживчий кредит або автокредит, то останній утримує пальму першості. Якщо ви хочете отримати кредит в сумі до 150 000 рублів, то знадобиться надати 1 поручителя. Якщо сума позики варіюється від 150 000 до 300 000 тисяч, то знадобиться вже два поручителя. Якщо ви вирішила взяти у банку понад 300 000 на свої потреби, знадобиться поручитель серйозніше - їм буде виступати юридична особа.
Так як даний вид кредиту досить популярний серед споживачів, розмір доступних коштів не завжди радує. Є увазі, що ви купуєте або не сильно дорогі пристрої для домашнього користування, або особисті речі. Зазначена сума не завжди може бути доступна в повному обсязі. Якщо вам потрібна велика сума, то знадобиться додаткове обгрунтування, яке повинно бути завірено документами і довідками. Дана процедура потребуватиме не тільки додаткових коштів, але і тимчасових витрат.
Даний вид позики на покупку машини стає практично неможливим в наступних випадках:
- Якщо ви пенсіонер
- Якщо ви ставитеся до категорії громадян, яка отримує заробітну плату в конвертах
Позитивні сторони автокредитування
Автокредит - це один з видів цільового кредиту. Він являє собою державний кредит на придбання конкретного продукту, в нашому випадку - вантажного чи легкового автомобіля (що був у використанні або нового). Давайте розглянемо основні плюси автокредитування:
- Коли клієнт оформляє кредитний договір на придбання машини в автосалоні або банку, то він може цю хвилину сісти за кермо звітного транспортного засобу.
- У більшості випадків автокредит підпадає під дію невеликого початкового внеску - до 30%. Бувають випадки, коли відсоток початкового внеску становить від 50% до 70%, але при цьому процентна ставка буде низькою. Причому поручителя надавати не потрібно.
- існують пільгові програми автокредиту, що дозволяють оформити з найменшими витратами автокредит на вигідних умовах.
- Даний банківський продукт з часом не втрачає передових позицій по причині своєї актуальності. Більшість банків, враховуючи регулярне оновлення модельного ряду, виявляє бажання співпрацювати за спеціальними програмами, які дозволяють споживачам обмінювати куплені раніше машини на авто нової моделі.
Негативні сторони автокредитування
Є ряд малопривабливих моментів в сфері автокредиту:
Автокредитування надається тільки на обрану заздалегідь машину і це є одним з головних недоліків. В даній схемі основною умовою є співпраця автосалону з тим фінансовою установою, до якого була проявлена лояльність.
- Обов'язкове страхування КАСКО
Кожен автокредит не обходиться без обов'язкового страхування КАСКО, що зажадає від вас додаткових фінансових вкладень - сума складе від 30 000 до 100 000 рублів на рік. Сума залежить від року випуску машини і марки. У кредитному договорі буде прописано пункт, згідно з яким вам доведеться страхувати машину щороку. Це стимулює покупця брати кредит на короткий термін.
У деяких випадках банк вимагає вказати в страховці обмежене число користувачів. Хоча, не у всіх випадках страхування в обов'язковому порядку буде тягарем. Зокрема, мова йде про нещасні випадки. У цій ситуації у позичальника є впевненість, що автокредит не стане причиною його фінансового краху. Варто також загострити увагу на тому, що якщо ви підписуєте кредитний договір з обов'язковим страхуванням, то відсотки за позикою будуть нижче, ніж в разі покупки машини без обов'язкового КАСКО.
Другий недолік автокредитування полягає в тому, що машина знаходиться в заставі у фінансової установи, і тому ви не маєте права придбати нове ТЗ, обміняти або продати його.
На час, коли виплачується кредит, паспорт транспортного засобу (ПТС) знаходиться в кредитній установі.
Велика частина акційних або пільгових програм здійснюють прив'язку споживачів до певних моделей, що сприяє обмеженню вибору. До того ж, фінансова установа проконтролює видані в борг грошові кошти. У разі якщо машина не буде відповідати обумовленої в угоді моделі, позичальник зіткнеться з серйозними штрафними санкціями. Штрафи будуть накладені і в разі прострочення платежів, які є в більшості випадків аннуїтетнимі. Це теж може впливати на підсумкову вартість кредиту.
Для наочного прикладу пропонуємо вам ознайомитися з таблицею, яка допоможе визначити, що краще взяти, споживчий кредит або автокредит.
ХарактеристикаСпоживчий кредитАвтокредит
Термін кредиту До 7 років До 5 років Максимальна сума кредиту Сума становить 1 мільйон рублів. Якщо офіційний дохід невеликий, то сума становить від 300 000 - 500 000 рублів. Можливо отримати 100% вартості машини Розмір середньої процентної ставки 20% -22% річних 12% -13% річних Необхідність в поручителе Для отримання значних кредитних сум поручителі потрібні майже завжди через відсутність застави Заставою виступає автомобіль, тому в більшості випадків поручителі не потрібні Вимога до кредитної історії позичальника Підвищені Помірні Статус транспортного засобу Нічим не обтяжений, знаходиться у власності позичальника, завжди можна обміняти або проданий Машина знаходиться в заставі у банку разом з ориги налом паспорта ТЗ. Без узгодження з банком неможливо провести будь-які дії, в тому числі і отримання страховки Додаткові витрати У більшості випадків потрібно страхування працездатності покупця і його життя Техогляд, страхування ОСАГО, КАСКО. Може додатися страхування життя позичальника або його працездатності
На підставі даної таблиці, можна зробити висновок який кредит на покупку авто вигідніше брати - споживчий або автокредит: автокредит отримати простіше, ніж нецільової позику. Але слід пам'ятати, що автомашина є активом високої ліквідності, який ви можете продати коли завгодно, тому погано, якщо на нього буде накладено якесь обтяження.
Зважившись придбати довгоочікувану машину, потрібно ретельно порівняти всі позитивні і негативні сторони, а також проаналізувати програми надання кредитів як споживчих, так і автокредитів від різних банків на поточний момент.