Звичка збирати гроші і складувати їх в подушку (в кращому випадку - на рахунок в банку) дісталася у спадок від дідусів і бабусь, які дбайливо клали гроші на ощадкнижки і боялися витратити зайву копійку. До чого привела така ощадливість, знають всі: заощадження знецінилися і якщо раніше сім'я могла собі дозволити купити машину, то все через два дні за ті ж гроші можна було придбати навіть коробок сірників.
Деякі до сих пір вважають, що краще років 10 збирати на нерухомість, ніж зв'язуватися з іпотекою. Адже, по-перше, банки наживаються на своїх клієнтів, отримуючи мало не подвійну вигоду з кожного кредиту. Взяв чотири мільйони на однушку, віддав вісім. Але ж можна було за вісім купити двушку. І, по-друге, в разі прострочення можна втратити все. Насправді ж, якщо підійти до покупки житла в іпотеку з розумом, можна через пару місяців після звернення в банк вже проживати у власній квартири , Сплачуючи щомісяця таку ж суму, як і за оренду аналогічної нерухомості.
Отже, для прикладу візьмемо однокімнатну квартиру в найближчому Підмосков'ї в новобудові за 2,5 млн. рублів. Середня заробітна плата в столиці, згідно з даними Росстату, складає 67,8 тисяч рублів. Віднімаємо від неї 13% прибуткового податку, в результаті на руки працівник отримує трохи менше 60 тисяч рублів. Уявімо, що у людини є де жити (наприклад, з батьками) і він не платить за знімання. Але йому потрібно їсти, їздити на роботу і назад, одягатися, оплачувати мобільний та інтернет. Закладаємо на витрати мінімум 20 тисяч рублів на місяць (хоча прожитковий мінімум в Росії складає 17,6 тисячі рублів. Разом відкладати він зможе 40 тисяч рублів щомісячно. В ідеалі накопичити на квартиру можна за п'ять з половиною років. Але не забувайте про інфляцію, коли гроші миттєво знецінюються. Плюс, часом виникає спокуса взяти трохи з заощаджень, наприклад, на поїздку на море, на подарунки, на нові гаджети.
Якщо ж людина знімає житло і віддає «чужому дядькові» близько 25 тисяч рублів на місяць, то відкладати він зможе по 15 тисяч рублів. Разом, стати володарем власної квартири він, в кращому випадку, зможе через 14 років. І протягом цього часу він буде себе у всьому обмежувати. Цифри наведені за умови стабільності цін як на продукти, так і на житло.
переваги іпотеки
Найголовніша перевага іпотеки перед орендою - наявність активу, який буде щорічно тільки рости в ціні. У разі виникнення проблем нерухомість можна продати і навіть після погашення боргів перед банків залишаться гроші. Зараз іпотечні ставки не такі вже й високі, в тому ж «Ощадбанку» пропонують варіанти всього під 8% річних. Плюс, не скрізь потрібен перший внесок, деякі будівельні компанії готові укласти договір без авансового платежу.
До того ж, якщо це покупка першого житла, покупець отримує майнове податкове вирахування, за допомогою якого можна частково погасити іпотеку. «Скоротити» суму можна і за допомогою материнського капіталу. А якщо в подальшому ставки по кредитах будуть знижуватися, клієнт може просто звернутися в банк для рефінансування позики. Віднімаємо з 2,5 мільйонів 453 тисяч маткапіталу, в результаті іпотека береться на 2 млн. Рублів. Але давайте розглянемо варіант, де квартира купується на загальних умовах і є перший внесок в 375 тисяч. Якщо платити по 40 тисяч рублів щомісячно, ви виплатите борг за 6 років. Але при цьому у вас буде своє житло. Якщо взяти кредит на 10 років, то доведеться платити за все по 28 тисяч рублів. Відсоткова ставка в даному випадку - 10%.
Якщо купувати об'єкт у певних забудовників під 8% річних, то погасити іпотеку можна за 7 років, віддаючи по 33,2 тисячі рублів.
Коли краще купувати своє житло
Взяти іпотеку краще в тому випадку, якщо:
є стабільний заробіток, ви пропрацювали на одному місці більше 6 місяців;
платіж по іпотеці дорівнює орендній ставці або, якщо і перевищує, то не на багато;
ціни на житло ростуть швидше, ніж вдається накопичити;
покупка нерухомості не позначиться на добробуті сім'ї.
А ось орендувати краще, якщо немає впевненості в завтрашньому дні, зарплату виплачують із затримками, немає визначеності з місцем проживання, оренда обходиться на порядок нижче, ніж щомісячні платежі по іпотеці.
Своє житло в Москві
Так, згідно з проведеними дослідженнями, найдовше будуть збирати на своє житло в столиці вчителя (не менше 19 років), медичний персонал (близько 15 років), інженери (12 і більше років) а найменше - керівники та топ-менеджери серйозних компаній.
«З огляду на, що однокімнатна квартира в Москві коштує близько 7 млн. Рублів, має сенс збирати на житло людям із заробітною платою від 90 тисяч рублів на місяць, і це з урахуванням, що вся ця сума не буде витрачатися. Тобто якщо в родині у подружжя такі доходи, вони можуть дозволити собі відкладати ці гроші. Правда, в даному випадку все ж актуальніше покупка нерухомості в іпотеку »- ділиться думкою Олексій Шмонов, генеральний директор і співзасновник інтернет-порталу про нерухомість Move.ru.
Як стверджують фахівці, якщо порівнювати з цінами і заробітними платами за минулі 5 років, збирати зараз трохи простіше і швидше. Термін скоротився в середньому на 2-3 роки (наприклад, замість 22 до 19). Але, знову ж таки, це за умови, що повністю весь дохід буде відкладатися на покупку. Не забуваємо, що багато хто все ж знімають квартири в Москві, тому даний варіант для них нереальний. Тому нічого немає дивного в тому, що в минулому місяці кількість іпотечних позик повторило рекорд 2014 року. За липень було видано більше 84 тисяч кредитів. З травня поточного року обсяги видачі іпотеки ростуть, як на дріжджах. Причина - низькі процентні ставки за житловими кредитами. Про підвищення доступності житла та іпотечних позик заявляють не тільки представники банку, але і самі жителі Росії. Якщо ставка знизиться до 6% і залишаться ті ж умови для позичальників, то в такому випадку дозволити собі своє житло зможе більшість громадян нашої неосяжної батьківщини.