Кредитні борги - чи врятує банкрутство, або кому вигідно банкрутство громадянина? інтерв'ю №2

1. 1. Способи вирішення проблем з кредитними боргами до вступу в силу поправок.
2. 2. Вирішення проблем з кредитними боргами за допомогою банкрутства фізичних осіб.
3. Приклад 2. У вас є цінне майно, хороший дохід, але багато боргів, які ви не можете оплатити.
4. Приклад 3. У вас утворився борг через іпотеку.
5. 3. Чим цікаво банкрутство фізичних осіб банкам?
6. 4. Банкрутство - це клеймо на все життя або життя з чистого особи?
7. 5. Чи стане банкрутство приводом для відмови у видачі кредиту?
8. 6. Чи існують клієнти, які вже отримали статус банкрута?

Ведучий партнер Центру юридичного захисту «Крилова і партнери», адвокат Крилова Гребінь продовжує знайомити з особливостями банкрутства фізичних осіб, який набрав чинності 1 жовтня 2015 року.

Що робити, якщо немає можливості платити по кредитах, кому вигідно банкрутство громадянина, що чекає людей з таким статусом і чи є перші визнані банкрути.

Ми часто чуємо про те, що законодавча частина про банкрутство фізичних осіб створена не для людей, а для банків. Насправді це не так, вона вигідна обом сторонам. Якщо розглядати позичальника, то тут може бути кілька варіантів. У будь-якому випадку після процедури банкрутства, людина перестає бути належним кому-небудь, причому законним шляхом. До введення поправок дійсність виглядала сумніше, а варіантів розвитку події було небагато.

Також Ви можете ознайомитися з першим інтерв'ю - Банкрутство фізичних осіб - сходи з боргової ями. Інтерв'ю №1.

Третє інтерв'ю - Міфи про банкрутство фізичних осіб. інтерв'ю №3

1. Способи вирішення проблем з кредитними боргами до вступу в силу поправок.

Варіантів було і залишається два. Або ви потрапляєте до сумлінних компаніям, які легальним способом намагаються нівелювати борги позичальника, або компаніям-одноденок, які не гарантують наслідки. Останні, як правило, пропонують людям, що потрапили в боргову яму, просто не платити за кредитами. Підсумок один. Банк рано чи пізно йде в суд. Починався довгий процес виконавчого провадження. Апофеоз - стягування з позичальника боргів. Причому «допомогу» компаній-одноденок або просто шахраїв закінчується ще до стадії судочинства. Очевидно, що беруть вони гроші з клієнтів, виключно, за «добрий» рада.

Сумлінні компанії працюють з боргами клієнтів інакше. У банк направляються запити і претензії (в товарному обсязі). Йде пошук підстав для звернення до суду. Як правило, їх знаходиться більш ніж достатньо: неправомірне утримання коштів, необгрунтовані комісії, страхування і т.д. Попутно йде робота по стягненню з банків не легітимно відібраних у позичальника грошей або заставного майна. Процес дуже довгий. Звичайно, супровід клієнта триває до моменту його завершення.

Ми також працювали і працюємо в цьому напрямку - у нас для цього достатньо досвіду. Ми почали займатися справами з кредитною заборгованістю з 2010 року, коли пішла хвиля справ, пов'язана з банківськими комісіями. Крім вищезазначених дій ми в обов'язковому порядку робимо перерахунок заборгованості. Для цього у нас написана спеціальна програма. За її даними, борг клієнта часто перед кредитором не тільки значно зменшується, але і може показувати негативні значення. Тобто не клієнт винен банку, а банк клієнтові. Детальніше про рішення проблем з кредитними боргами написано у нас на сайті.

Все це має місце бути і зараз. Але банкрутство стало в деяких випадках незамінним. Наприклад, тоді, коли обов'язок громадянина перепроданий колекторам.

2. Вирішення проблем з кредитними боргами за допомогою банкрутства фізичних осіб.

Приклад 1. У вас багато боргів, але немає цінного майна.

При проведенні процедури банкрутства можуть бути заявлені всі борги клієнта, незалежно від їх обсягів та місця видачі (за винятком аліментних зобов'язань, відшкодування шкоди життю і здоров'ю). Після проходження процедури всі позики і кредити будуть прощені, однак майно вартістю понад 50 тис. Рублів буде реалізовано, а гроші підуть кредиторам. Винятком будуть єдине житло і ті предмети, які необхідні для життя людини. Список таких речей дуже розмитий - можуть бути варіанти. Наприклад, у нас зараз є клієнт - інвалід. У нього спеціальна машина, призначена виключно для людей з обмеженими можливостями (вартість понад 50 тис. Рублів). Зараз ми готуємося довести суду, що це майно також входить в список необхідних, так як його втрата перетворить життя нашого клієнта в пекло.

Приклад 2. У вас є цінне майно, хороший дохід, але багато боргів, які ви не можете оплатити.

В даному випадку ми можемо не доводити справу до визнання Вас банкрутом, а провести в рамках справи про банкрутство процедуру реструктуризації боргів, тобто прибрати всі відсотки, штрафи, розтягнути виплату заборгованості на період, який буде відповідати доходам клієнта. При цьому він буде реабілітований: майно не заберуть, все обмеження будуть зняті, наслідків визнання громадянина-підприємця банкрутом не наступить.

Приклад 3. У вас утворився борг через іпотеку.

Варто згадати про валютних ипотечников, які зараз беруть в облогу московські банки. Нагадаю, через різке зростання курсу долара в кінці 2014 р валютна іпотека стала не просто золота, а діамантова. У деяких щомісячний платіж, якщо перерахувати на вітчизняну валюту, може доходити до півмільйона рублів, а є ще відсотки, пені. Їм, дійсно, було б краще збанкрутувати.

Що для боржників по іпотеці можна зробити в рамках банкрутства фізичних осіб?

По-перше, за такими договорами можуть прибрати відсотки, що набігли і штрафи. По-друге, можна буде провести процедуру реструктуризації боргів. Протягом трьох років вони зможуть погасити заборгованість. Якщо їм це вдається, то процедура банкрутства буде припинена. Статусу банкрута людина не отримає і буде визнаний повністю виконав всі свої зобов'язання. При цьому квартира залишається за ним.

Якщо реструктуризація не допомогла або неможлива, то починається наступний етап - визнання громадянина-підприємця банкрутом, а значить, і реалізація майна боржника. Під неї потрапляє все заставне майно, в тому числі і іпотека. До речі, житло, узяте по іпотеці, не входить в список речей, які не підлягають реалізації, навіть якщо воно - єдине житло. Якщо хтось говорить інше, то він вводить вас в навмисне чи ні, але оману.

Якщо говорити про іпотеку в цілому, то тут є маленький плюсик. Іпотека дається, як правило, на дуже дороге майно. Швидше за все, його вистачить на погашення заборгованості в повному обсязі, відповідно, процедура банкрутства припиняється.

Наша компанія пропонує послуги з банкрутства фізичних осіб з метою позбавлення від кредитних боргів, умови яких детально розписані на сайті в розділі банкрутства фізичних осіб .

3. Чим цікаво банкрутство фізичних осіб банкам?

Банкам банкрутство фізичних осіб також цікаво. Чому? У кредитних організацій є своя власна страховка по кредитах від невиплати боргів. Отримати її за звичайним позовом банкам досить складно. А рішення про визнання громадянина-підприємця банкрутом є прописаним в законі підставою для отримання виплати по застрахованих кредитах. Крім того, це дозволить банкам очистити баланс від «зіпсованих» кредитів і запустити в оборот кошти, які пішли на формування резервів під них. Однак поки банки готові подавати позови на банкрутство фізичних осіб тільки в крайньому випадку. Ми вже не раз стикалися з клієнтами, розповідає про банківські співробітників, які залякували їх і намагалися відрадити від процедури банкрутства.

З тих банків, з якими ми спілкуємося, тільки один сказав, що вони будуть банкрутувати клієнтів. Правда, поки це будуть або люди, що володіють майном, або Ипотечники. В обох випадках майно можна буде реалізувати, і закрити борги.

4. Банкрутство - це клеймо на все життя або життя з чистого особи?

Говорити про те, що банкрути починають життя з чистого аркуша не можна. Є обмеження, для колишніх «іпешніков» їх більше.

Людина з припиненим статусом ІП, але статусом банкрута не має права:

• протягом 5 років займати керівні посади будь-якого юридичної особи;
• протягом 5 років бути головним бухгалтером;
• протягом 5 років займатися підприємницькою діяльністю;
• протягом 5 років бути знову визнаним банкрутом;
• протягом 5 років зобов'язаний попереджати можливого кредитора про те, що є банкрутом.

По першому пункту ми чекаємо додаткових пояснень від регулятора. На наш погляд, людина повинна мати право бути співзасновником ТСЖ або входити до складу членів правління садівницького товариства. Тому правильніше було б говорити про комерційні підприємствах, а не будь-яких юридичних осіб.

Громадянин зі статусом банкрута не має права:

• протягом 3 років обіймати керівні посади будь-якого юридичної особи;
• протягом 3 років бути головним бухгалтером;
• протягом 3 років займатися підприємницькою діяльністю;
• протягом 5 років звернутися до Заяви про банкрутство;
• протягом 5 років зобов'язаний попереджати можливого кредитора про те, що є банкрутом.

5. Чи стане банкрутство приводом для відмови у видачі кредиту?

Банкрутство не стане приводом для банків не давати кредити, як багато хто впевнений. Кредитним організаціям все одно доведеться розглядати цю категорію в якості позичальників, хоча б тому, що банкрутів буде багато. До речі, приховувати інформацію про те, що ви банкрут, не варто. Реєстр банкрутів все одно буде, також цей статус відіб'ється в кредитній історії людини.

6. Чи існують клієнти, які вже отримали статус банкрута?

Якщо хтось каже, що у них є рішення про визнання громадянина-підприємця банкрутом, то, швидше за все, це явна брехня. Давайте порахуємо. За фактом глава про банкрутство фізосіб вступила в чинності 1 жовтня 2015 року. Згідно із законом сама процедура банкрутства триває шість місяців, також необхідний час на збір документів. Суто арифметично виходить, що жодного такого рішення бути не може. Перші банкрути повинні з'явитися не раніше травня 2016 року. На даний момент більш ймовірно ухвалу про визнання заяви громадянина-підприємця банкрутом обгрунтованим. Дане визначення тільки підтверджує той факт, що суд прийняв заяву громадянина.

У ЦЮЗ «Крилова і партнери» дійсно є унікальне на сьогоднішній день визначення про визнання ІП банкрутом і веденні процедури реалізації майна. Але нам і нашим клієнтам пощастило! Таких справ не так багато - це ті щасливчики - індивідуальні підприємці, які чисто випадково на 1 жовтня 2015 року було в процедурі спостереження, і їм замість конкурсного виробництва ввели реалізацію майна.

Далі ми продовжимо знайомити вас з особливостями банкрутства фізичних осіб. У наступній статті ми докладно зупинимося на етапах процедури. А також розповімо які документи для неї необхідні.

Експерт з питань:

адвокат Крилова Вероніка, провідний партнер
Центру юридичного захисту «Крилова і партнери» Автор:
Євгенія Яблонська, журналіст
ІА "БанкІнформСервіс"