Як рахувати відсотки по кредиту і не потрапляти в пастки банків

1. Ставка по кредиту: що ж приховують рекламні буклети банків?
2. Як же все-таки розраховуються кредитні відсотки?

Зміст:

1. Ставка по кредиту: що ж приховують рекламні буклети банків?
2. Як же все-таки розраховуються кредитні відсотки?

Ціни ростуть постійно - і не тільки на товари і послуги, але і на позикові кошти. Однак навіть регулярне збільшення процентних ставок не знижує ентузіазму росіян, давно засвоїли, що кредитування може стати непоганим виходом зі складної фінансової ситуації і способом задоволення «первинне» потреб. Як результат - число взятих співвітчизниками кредитів зростає рік від року, а то, що процедура позики стає все доступнішим, робить це зростання ще більш інтенсивним.

Чим же підступні відсотки за банківським кредитом? В першу чергу - тим, що збитки гаманцю позичальника вони завдають значної, але поступовий і не відразу помітний. Це очевидне, по суті, обставина, як правило, скидають з рахунків, вважаючи, що простіше заплатити зайве за користування позиковими засобами, ніж збирати на велику покупку, методично відкладаючи деяку суму з кожного грошового надходження. Особливо тепер - в світі достатку привабливих пропозицій банків-конкурентів, навперебій пропонують нібито найвигідніші умови кредитування.

Якщо ж все-таки без залучення позикових банківських засобів не обійтися, то для того щоб вибрати дійсно вигідну програму споживчого кредитування і звести до мінімуму переплату, необхідно вміти читати правильно умови надання позики і розраховувати реальну процентну ставку по кредиту.

Ставка по кредиту: що ж приховують рекламні буклети банків?

Те, що значення річної відсоткової ставки по кредиту, по суті, величина досить абстрактна і не повинна розглядатися у відриві від інших параметрів кредитної програми, інформація відома. А ось те, що кредит з самого початку більш високою ставкою може на перевірку виявитися вигідніше позики зі ставкою низькою, знають далеко не всі. Чому ж так відбувається і що вкладають в поняття процентної ставки сучасні кредитно-фінансові установи?

Одна з вагомих причин - той факт, що плата за користування позиковими засобами не обмежується лише процентною ставкою. Кожен банк стягує з клієнта-позичальника додаткові комісії (їх розмір і перелік залежить від конкретної установи). Ось якими можуть бути доплати:

• за оформлення кредитної заявки і її розгляд;
• за ведення рахунку;
• за видачу готівки;
• за внесення чергового платежу через касу банку або термінал.

І це далеко не повний список: нерідко банки включають в щомісячний платіж страхову премію, а страхування, в свою чергу, виступає обов'язковою умовою отримання позики клієнтом. Нескладно зрозуміти, наскільки серйозно можуть збільшити вартість кредиту (укупі з процентною ставкою) всі ці доплати.

Втім, така поведінка банкірів до певної міри регламентується: щоб потенційний позичальник міг повною мірою усвідомити, в яку суму обійдеться йому кредит, ЦБ РФ раніше зобов'язав банкам оприлюднити так звану ефективну ставку (ЕРС). Як вона розраховується, точно відомо лише вузьким фахівцям, оскільки формула для її обчислення містить величезну кількість параметрів і дуже складна.

Щоб обчислити значення повної вартості кредиту (ПСК), потрібно мати уявлення про те, що таке складний відсоток. Справа в тому, що при підрахунках враховуються не тільки всі встановлені платежі, а й можливий дохід банку, який він може отримати при повторному запуску в оборот відсотків по кредиту, отриманих від позичальника. Іншими словами, навіть в умовах повної прозорості (відсутність будь-якої переплати крім ставки по кредиту) загальна вартість позикових коштів все одно виявиться вище, ніж просто ставка.

Про що це свідчить? Про те, що такий показник малоинформативен: він лише дає уявлення про те, скільки банк теоретично може заробити на виданому кредиті з урахуванням реінвестування. Те, які витрати в зв'язку з позикою доведеться понести клієнтові, він не показує. В результаті позичальника лякає вийшла серйозна цифра (а інший вона не може бути, адже мова йде про дохід кредитно-фінансової установи), проте приймати її до уваги все-таки варто: з її допомогою можна аналізувати пропозиції від різних банків, так як ПСК розраховується за уніфікованою формулою.

Куди більш показовою і цінною інформацією для позичальника, який намагається оцінити посильность майбутніх виплат по кредиту, може стати графік платежів. З його допомогою зручніше проводити і розрахунок відсотків по кредиту, так як всі необхідні дані наочно представлені в графіку. Розмір щомісячного платежу, повна сума переплати по кредиту - вся ця інформація дозволить обчислити реальну вартість позики. Саме з цієї причини більшість російських банків видають графік платежів ще до оформлення кредитного договору. Ну а після того як цей договір буде підписаний, клієнт зобов'язаний завірити підписом і графік, в якому на конкретному прикладі розібрано, яку суму слід вносити щомісяця і скільки всього доведеться переплатити за весь період кредитування.

Як же все-таки розраховуються кредитні відсотки?

Найголовніше перед початком обчислень - визначитися з термінами і зрозуміти, про які саме відсотках йдеться - про повну вартість кредиту, про суму виплачених відсотків за ставкою, зазначеною в договорі, або про відносну процентної величиною переплати за позикою. Але незалежно від того, яка саме величина цікавить позичальника, за допомогою арифметичного дії - множення суми позики і процентної ставки - правильного результату він не отримає. По-перше, як вже зазначалося, всі банки використовують при обчисленнях формулу складного відсотка, а по-друге, подібний метод не враховує додатково стягуються комісії і страховки.

А ось переплату по кредиту підрахувати дуже просто. Необхідно підсумувати все щомісячні виплати (вказані в графіку) і відняти від отриманого результату ту суму, що була взята в банку. Отримане значення і є переплата.

Спроби розрахувати повну вартість кредиту за допомогою калькулятора навряд чи виявляться плідними: формули, за якими проводяться обчислення, дійсно складні. Значно полегшити задачу може використання MSExcel і робота з режимом формул. Щоб підрахувати ПСК, в таблицю слід внести з графіка платежів наступні дані:

• сума позики;
• розмір щомісячного платежу і схема його нарахування (диференційований або ануїтетний);
• термін, на який виданий кредит, і дата його видачі.

Ще більш простий і зручний спосіб обчислення ПСК - використання так званого кредитного калькулятора. Правда, такий метод має істотний недолік: отриманий результат виявиться справедливим, тільки якщо щомісячні платежі нараховуються аннуїтетним шляхом. Можна знайти чимало онлайн-калькуляторів, що дозволяють дізнатися розмір ПСК, однак доцільно використовувати сервіс на сайті того банку, де передбачається брати позику: часто сторонні ресурси можуть здійснювати розрахунки за невідповідним алгоритмам.

Незважаючи на можливість самостійного обчислення відсотків і повної вартості кредиту, найефективнішим (а також швидким і зручним) способом дізнатися значення цього показника стане звернення в банк за допомогою. Менеджер з кредитування зможе зробити максимально точні розрахунки без упущення важливих нюансів, а потім сформувати і видати на руки потенційному позичальникові приблизний графік. У ньому будуть вказані суми внесків, розмір переплати і повна вартість кредиту. Крім того, підспудно можна задати менеджеру і інші питання, що цікавлять з приводу кредитування.

При наявності хоча б мінімального обсягу знань про механізм нарахування відсотків по кредиту перевірити інформацію, представлену фахівцем банку, буде досить просто. Ну а потім - зробити вибір на користь дійсно найвигіднішої кредитної програми, що дозволяє звести до мінімуму плату за користування позиковими засобами.