Як правильно скласти кредитний договір?

1. На що потрібно звернути увагу при складанні кредитного договору?
2. Умови кредитного договору
3. Загальні договірні умови
4. Індивідуальні умови кредитного договору
5. Які документи необхідні для укладення кредитного договору
6. Які документи необхідні фізичним особам - позичальникам

При оформленні позики громадянам необхідно знати масу нюансів, щоб правильно скласти кредитний договір і не допустити помилок. Тому позичальникам може знадобитися зразок кредитного договору, який позбавить від неточностей і додасть впевненості з юридичної точки зору. Якщо ви хочете знати, як захистити себе від судового врегулювання розбіжностей з кредитором, які виникають на підставі підписаного договору, то знати громад правила складання документа вам просто необхідно.

Учасникам угоди слід зафіксувати на папері індивідуальні та найбільш важливі умови угоди. І як це зробити, вам допоможе розібратися ця стаття.

На що потрібно звернути увагу при складанні кредитного договору?

Багато користувачів позикових банківських ресурсів цікавляться питанням кредитного договору, складеним з урахуванням законодавчих норм РФ. Позичальники бажають ознайомитися з новими нормами щодо кредитної угоди. Щоб уникнути помилок при складанні такого серйозного документа, як договір позики, бажано ознайомитися зі зразком кредитного договору.

Умови кредитного договору

Умови кредитної угоди можна розділити на індивідуальні та загальні. Найважливіші моменти, стосовно індивідуальних та загальних умов, що описують порядок отримання позики, умови його видачі і повернення, повинні бути включені в договір позики. Це допоможе позичальникові правильно скласти кредитний договір і в майбутньому уникнути спірних моментів з кредитором.

Загальні договірні умови

У кредитний договір повинні бути включені умови загального характеру, що встановлюються кредитною організацією, яка є власником позики. Банк наділений законним правом самостійно визначити загальні умови кредитного договору незалежно від бажань позичальника. Існують певні стандартні форми договорів, в яких прописані загальні умови, регламентовані банком. Надалі ці стандартні бланки кредитних договорів використовуються співробітниками банку під час роботи з іншими позичальниками. Загальні умови кредитної угоди, встановлені банком, повинні прийматися користувачем позики за допомогою приєднання до запропонованого договору - це прописано в ч. 1 ст.428 Цивільного Кодексу Росії.

Загальні умови договору кредитування, як правило, містять такі важливі моменти, що дозволяють правильно скласти кредитний договір:

1. Умови надання кредитних коштів.
2. Порядок відкриття кредитного рахунку.
3. Основні права позичальника і кредитора.
4. Правила здійснення операцій за поточним кредитним рахунком.
5. Порядок розрахунків між учасниками кредитного договору.

Індивідуальні умови кредитного договору

У складанні індивідуальних умов кредитного договору задіяні вже обидві сторони угоди - сам позичальник і банк. Основні пункти, які повинні бути сформовані банківським представником з позичальником, вказані в даному списку:

1. Сума кредиту. Це обсяг позикових кредитних коштів, які будуть надані банком споживачеві. Сума позики (її ще називають ліміт кредитування) - максимально можливий розмір позикових коштів, який банк надасть споживачу.
2. Терміни кредиту. У більшості випадків термін повернення кредиту не може перевищувати строку, прописаного в кредитному договорі. Термін кредиту - це часовий період, який розпочинається від дня, коли позичальникові були передані кредитні кошти і закінчується в момент, коли позичальник виконав свої договірні зобов'язання перед банком, тобто погасив в повному обсязі суму кредиту разом з відсотками за його користування. Згідно із законом боржникові надається можливість погасити кредит до закінчення дії кредитного договору. позичальник може достроково погасити кредит, як частинами, так і в повному обсязі.
3. Сума щомісячних внесків і порядок повернення позикових коштів, наданих користувачеві кредиту банківською організацією, яка надала кошти в користування позичальнику.
4. Валюта кредиту. Кредитні кошти позичальник може отримати як у вітчизняній валюті, так і в іноземній - євро або доларах. Якщо звернутися до п.4 ст.12 ФЗ від 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, що правом видачі кредиту в іноземній валюті мають організації, які є: ломбардами; мікрофінансовими компаніями; кредитними споживчими кооперативами.

У більшості випадків, виконання договірних зобов'язань боржника здійснюється за допомогою списання з рахунку споживача-позичальника грошових коштів. Розпорядження позичальника, складене в письмовому вигляді, є підставою для списання коштів з його рахунку. Боржник може поповнювати свій персональний рахунок в банку, з якого щомісяця буде списуватися прописана в договорі сума. Це можна здійснити найбільш зручним для нього способом з нижче запропонованих:

1. В банківську касу кредитної установи позичальником вносяться грошові кошти на персональний рахунок на підставі прибуткового касового ордера.
2. Провести безготівковий переказ грошових коштів на рахунок боржника за допомогою послуг інших кредитних установ, що займаються обслуговуванням громадян. Переказ можна зробити поштою. Банк може утримувати необхідну суму із заробітної плати, що перераховується регулярно на рахунок або карту клієнта. Таку процедуру мають право здійснювати банківські співробітники (уповноважені) тільки в тому випадку, якщо позичальник напише відповідну заяву. Такий пункт може бути прописаний в кредитному договорі. У разі видачі кредитних коштів в іноземній валюті, повернення зазначеної в договорі щомісячної суми проводиться тільки в безготівковому порядку. Дане положення зафіксоване в п.3.1 «Положення про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» (затв. Банком Росії 31.08.1998 N 54-П).
3. Розмір, кількість платежів, що здійснюються з метою погашення заборгованості перед кредитором. Періодичність платежів.
4. Розмір відсотків, які позичальник зобов'язаний виплачувати за користування кредитними коштами. Як правило, графік погашення заборгованості складається під час підписання кредитного договору і є додатком до нього. В даному графіку прописані конкретні суми виплат, куди вже включені відсотки. Позичальник, здійснюючи платежі, сплачує не тільки тіло кредиту, але й відсотки за його користування.
5. Повна вартість позикових коштів, в яку включені:
   - Гроші, які перераховуються на погашення тіла кредиту;
   - Гроші на оплату відсотків по кредиту;
   - Заборгованість за випуск електронного платіжного засобу і його обслуговування;
   - Боргу по страхової премії за страховим договором;
   - Платежі, що перераховуються страховикам.
   У загальну вартість боргу по кредиту включаються платежі від позичальника, якщо вони спрямовані на погашення:
   - Тіла кредиту. Це заснована сума боргу;
   - Відсотків за користування кредитом;
   - Боргу за випуск і обслуговування електронних пристроїв платежу.
   У повну вартість кредитного боргу не включаються вносяться позичальником платежі, якщо вони йдуть на погашення:
   - Боргу, який з'явився в результаті неналежного виконання або невиконання боржником умов, прописаних в кредитному договорі;
   - Боргу, який з'явився в зв'язку зі здійсненням операцій з обслуговування позики;
   - Оплати за страхування предмета застави, яке необхідно згідно з договором.

Які документи необхідні для укладення кредитного договору

У законодавстві Росії немає регламентованого переліку документів, які необхідно надати в банківську або кредитну організацію для отримання позикових коштів.

Список документів з позичальника запитує зазвичай сам банк, спираючись на специфіку кредитного продукту і внутрішніх документів кредитної організації. Кожен банк самостійно встановлює перелік паперів, необхідних для визначення особистості і фінансового становища позичальника.

Які документи необхідні фізичним особам - позичальникам

Приблизний пакет документів, який необхідно мати на руках фізичній особі перед тим, як відправитися в банк, включає в себе:

1. Внутрішній паспорт, де є відомості про прописку.
2. Заява-анкета, складене в письмовому вигляді відповідно до зразками і формами, затвердженими банківською організацією.
3. Документи, що свідчать, що позичальник платоспроможний.
4. Довідка 2-ПДФО. Папери, які підтверджують, що потенційний позичальник займається трудовою діяльністю. До таких документів належать трудова книжка або виписка з неї, засвідчена в установленому порядку.
5. Довідка про розмір щомісячної пенсії потенційного позичальника.
6. Папери, які підтверджують, що у позичальника є доходи. Це може бути документ, який засвідчує, що позичальник має дохід зі здачі нерухомості в оренду. Наприклад, договір оренди приміщення. Для банку буде потрібно ще копія податкової декларації за формою 3-ПДФО, на якій буде стояти відмітка податкової служби.
7. Документи про право власності позичальника на дороге рухоме майно і нерухомість.
8. Якщо потенційний позичальник має доходи від використання інтелектуальної власності, то в банк необхідно подати документи, що підтверджують даний факт. Для цього буде потрібно пред'явити цивільно-правовий договір або авторський договір (щоб підтвердити факт отримання винагороди або гонорару). Також необхідно взяти довідку 3-ПДФО.

Якщо позичальник бажає отримати кредитні кошти, то банк має право визначити часовий термін, протягом якого претендент повинен зібрати потребується пакет документів. У разі якщо потенційний позичальник не надасть до призначеного дня документи, то банк може відмовити йому в кредиті.

Підводячи підсумки можна сказати, що позичальникові вкрай важливо ознайомитися з усіма пунктами кредитного договору, як би кредитор не наполягав на стандартності і правильності складання договору - в інтересах споживача кредитного продукту доскональне вивчення всіх умов, особливо тих, що «прописані дрібним шрифтом на сто першому аркуші », адже від одного рядка в договорі може залежати багато чого.