Українці - гірші боржники у всій Європі. Більше половини банківських кредитів вчасно не повертаються. В результаті горе-клієнти втрачають своє майно, накопичують величезні штрафи і виявляються в борговій ямі. Уже в 2019-м будь-якій фізичній особі з непідйомними боргами дозволять оголошувати себе банкрутом.
OBOZREVATEL з'ясував, як не стати банкрутом і правильно виплатити кредит в Україні.
Забрали квартиру і нарахували 14 млн штрафу
Ще до кризи 2008-го і до стрибка курсу долара в 2014-му українці активно оформляли валютні іпотеки. Ставки за такими кредитами, наприклад, ще в 2007-му були на рівні менше 4% в рік. І саме серед валютних боржників найбільшу кількість "прострочень". Деякі суди тривають десятиліттями. Наприклад, кілька днів тому на торгах державної майданчики сетах продали двушку на Печерському узвозі. Власниця житла, як сказано в рішенні суду №757 / 20417/15-ц, в 2007-му взяла кредит в ОТП Банку на $ 192 тис.
Після нагрянув криза, підскочив курс долара, і жінка перестала виплачувати свій борг. Тіло кредиту в перерахунку за оновленим курсу склало 4 млн грн. А ось штрафні санкції і пені, які "накапали" за цей термін, досягли 14 млн грн. В результаті борг багаторазово збільшився. У минулому році квартиру боржниці продали на державних торгах вже за $ 42 тис. Вона втратила житла і залишилася винна банку ще близько 17 млн грн.
І таких боржників, судячи з реєстру судових рішень, десятки, а то і сотні. "Пробачити" мільйонні борги банки не можуть, тому в судах намагаються довести свою правоту і за допомогою судових виконавців продати все майно клієнта.
З одного боку, виплачувати валютні борги, які брали за курсом 8 грн / $, по 28 грн / $ може далеко не кожен. Але ті клієнти банків, які заради низької ставки погоджувалися брати кредит в доларах, самі пішли на такий ризик. Банк повинен виконувати всі свої зобов'язання. І в той час як боржникам стало складніше обслуговувати кредити, у фінансових установ виникли складнощі з виплатою валютних депозитів.
"У нас зараз діє мораторій на виселення з іпотечного житла боржника в разі, якщо це єдина нерухомість. Але суди, коли приймають рішення, роблять примітку" відстрочити рішення до тих пір, поки діє мораторій ", - розповідає юрист Олександр Плахотник. Фактично суди вже зараз забирають житло боржників, але виселити з нього зможуть тільки після того, як закінчиться термін дії мораторію.
Розраховувати, що про борг "забудуть" або завдяки мораторію житло залишиться на все життя з боржником, не варто. Щомісяця банки беруть участь в десятках судів з однією вимогою: продати квартиру і виселити з неї клієнта. Наприклад, кілька днів тому банк "ПУМБ" виграв позов у жителя Вінниці, домігся його виселення з квартири, при цьому боржник залишиться в ній зареєстрованим.
У всіх цих випадках суми боргу через штрафи та пені багаторазово збільшувалися. В результаті українці просто втратили будь-яку можливість виконувати свої зобов'язання.
Що дасть новий закон і як не стати банкрутом
Кілька місяців тому Верховна Рада прийняла закон, який дозволяє українцям через суд оголошувати себе банкрутами. Така можливість з'явиться через шість місяців після публікації документа - вже в 2019 році. У перших редакціях визнавати банкрутами могли примусово, проте в остаточній версії це стало можливістю, а не зобов'язанням.
Якщо ваші борги нереально погасити навіть якщо продати все майно, розмір кредиту перевищує 30 мінімальних зарплат (125 тис. В 2019-му) і ви вже два місяці не платите, можна буде звернутися до Господарського суду і оголосити себе банкрутом. В першу чергу це дозволить припинити нарахування величезних штрафів. Тобто кредит "заморозять" і вам не доведеться через кілька років повертати в 3-4 рази більше.
Після оголошення банкрутства майно боржника, в тому числі спільне, заарештують - продати його не вийде. А в окремих випадках можуть навіть заборонити виїжджати за кордон. Наступний крок - узгодити план реструктуризації. Наприклад, якщо за договором ви повинні були виплатити кредит за 2 роки, після реструктуризації платежі можуть "розбити" на 4-5 років.
Договір може також включати в себе списання окремої частини боргу. Перші п'ять років будуть діяти особливі умови, які в першу чергу торкнуться валютної іпотеки. Якщо українець ще при "старому" курсі 12 грн / $ взяв в кредит квартиру, а тепер не можете повернути борг при курсі 28 грн / $ і постійно дорожчає доларі, іпотеку можуть перерахувати в гривнях.
При цьому повертати доведеться не весь кредит, а тільки ту його частину, яка компенсує вартість квартири мінус вже виплачені гроші. Ціну повинен визначити оцінювач, якого вибере банк. Але і це не все. Іпотеку можна реструктуризувати на 10 років, а якщо площа квартири до 60 кв. м (або на кожного члена сім'ї - не більш 13,65 кв. м), а вдома - до 120 кв. м, ставка по іпотеці визначається на рівні середньої депозитної ставки плюс 3%.
Як не стати банкрутом:
щомісячний платіж за кредитами не повинен бути більше 30% доходу;
борг потрібно брати в тій валюті, в якій ви заробляєте;
після виплати боргу потрібно взяти довідку в банку про те, що ви виконали свої зобов'язання;
якщо не можете платити - прийти в банк, попросити "канікули" або реструктуризацію;
оформляти страховку по кредиту;
відкласти "на чорний день" суму, яка покриє два-три місячних платежу по кредиту.
Підпишись на Telegram-канал і подивися, що буде далі!