3-4 дня і ми даємо кредит, - як отримати квартиру по «Доступному житлу»

Цього разу нашим співрозмовником став начальник миколаївського відділення «Укргазбанку» Микола Логвінов. Відзначимо, що на даний момент саме «Укргазбанк» видав найбільше кредитів за програмою іпотечного кредитування громадян, які потребують поліпшення житлових умов.

Загальною ж метою моніторингу даної програми є бажання дізнатися - чи дійсно все в цих програмах так добре, як нам розповідають чиновники і можновладці. На даний момент складається враження, що програми по доступному житлу чи ні єдиний спосіб придбати нове житло, при цьому витративши мінімальну кількість матеріальних засобів.

ПН - Скільки на даний момент у вас всього укладено кредитів?

За весь час роботи ми оформили 64 кредиту на суму 13 мільйонів гривень. У 2012 році ми видали 5 мільйонів 200 тисяч гривень на 24 кредиту. А в 2013 році ми видали 7 мільйонів 800 тисяч на інші кредити. Велика частина з них іде по компанії «Парадиз» - це комплексна забудова мікрорайону «Північна зірка» - 50 кредитів. За Домобудівний комбінат оформлено 10 кредитів і ще 4 для «Ніколаевстроінвеста». До всього, за ДСК і «Парадіз» у нас є ще по два прийнятих кредиту, але ми ще їх не видавали. Буде рада, він повинен прийняти рішення, і видамо ще кредити. В основному це у нас йде «Парадиз».

ПН - А з чим це пов'язано?

По-перше, ціна і якість їх цегляних будинків. Більшість квартир вже було введено в експлуатацію, плюс їх сьомий корпус зараз вже побудований. Вони його практично за півроку звели. І люди, в основному всі молоді, купують із задоволенням: з обласного МВС, СБУ, підприємці. «Миколаївбудінвест» - це Жовтневе, купують люди, які там живуть. У ДСК купували квартири на Херсонському шосе і на вулиці Потьомкінських. На Херсонському шосе будинку панельні, ціна за квадратний метр дорожче. На Потьомкінських квадратний метр коштує 6 тисяч, але там п'ятий корпус розпродали, а у четвертого маленька ступінь готовності. Купують молоді люди або молоді сім'ї, в яких двоє людей або вже діти є. Особливо вікових клієнтів немає.

ПН - Є думка, що найбільша проблема - це отримати кредит. Встати на чергу в Молодіжний фонд, підходити під програми це, в принципі, не проблематично. А ось домовитися з банком, щоб він прийняв позитивне рішення - саме трудомістке в даному процесі. Так це чи ні?

Це державна програма. Основна умова - необхідно мати довідку про доходи і початковий внесок. У нас були випадки, коли ми узгодили двом людям кредити, але у них не виявилося грошей для погашення внеску, вони до останнього тягнули. Тому потрібна і офіційна довідка про доходи.

ПН - Який приблизно повинен бути дохід, щоб людина могла взяти однокімнатну квартиру?

Якщо однокімнатна квартира, то в разі кредиту розміром 200 тисяч гривень, платіж десь вийде близько 1 тисячі 600 гривень. Тобто дохід повинен бути близько 3 тисяч 300 гривень. У постанові Кабміну зазначено, що платежі кредиту не повинні перевищувати 50% сукупного сімейного доходу. Плюс при погашенні кредиту повинен залишатися мінімальний прожитковий мінімум на одну людину. Це 1147 гривень. Якщо в даному випадку чоловік і дружина, то у них повинен бути загальний дохід в 4 тисячі гривень на двох. Більшість держслужбовців проходять для цієї програми.

ПН - Коли була перерва з постановою на три місяці, якісь проблеми це викликало у банків чи ні?

Ми просто не видавали кредити. До нас приходили люди, ми приймали документи, дивилися, спочатку орієнтували людей, що потрібно поміняти, як зробити. Вони готувалися. А потім, коли ми акредитували п'ятий корпус «Парадиза», то в травні за 10 днів видали 10 кредитів. Ми готували пакети документів. Нагадуємо, розповідаємо, деяким говоримо, що не вийде тому, що немає доходу. У людей є проблеми з іншими банками, або вони набрали десь кредитів і не можуть платити. Ми говоримо, що потрібно погасити старі кредити. Якщо у клієнта була прострочення, то ми заздалегідь попереджаємо що нічого не вийде, щоб даремно не витрачали гроші і нерви.

ПН - А приватні підприємці яким чином можуть брати квартири? У них теж повинен бути близько двох тисяч дохід? Або в даному випадку ситуація складніша?

Трохи складніше: у кожного виду діяльності є свої коефіцієнти рентабельності. Ми дивимося декларації за останні роки, види діяльності, перевіряємо його бізнес.

За великим рахунком, з таким підходом ми за весь час не видали кредити за все одному або максимум двом клієнтам. В обох випадках у позичальників були прострочені кредити. Причому прострочення були глобальні.

ПН - Банк зацікавлений видавати кредити під 16% чи ні?

Ми державний банк, у нас основний акціонер - Міністерство фінансів України, тому завдання перед нами поставлена, і ми її виконуємо. Цікаво-цікаво це не той розмову. Є політика банку, є політика держави. У нас відділення маленькі, два з них в Миколаєві, причому один філія працює тільки з 4 лютого. При цьому, ми видали кредитів більше всіх. На сьогодні всього 90 кредитів видано, 26 з них відносяться до «Ощадбанку» і «Укрсиббанку». А 64 - до нас.

ПН - Візьмемо недержавні банки. З якою процентною ставкою їм було б цікаво працювати?

Все залежить від вартості ресурсу. Я ж не знаю, який ресурс в «Приватбанку». все залежить від рентабельності. У нас стандартна кредитна ставка 18,3%. У «Ощадбанку», швидше за все, ціна ресурсу дешевше. Ми всі хочемо отримувати великі відсотки і в той же час хочемо як за кордоном. Доступне житло - це європейська програма, коли людина платить 3%. Думаю, ми наблизилися до Європи якимось чином.

ПН - Можна сказати, що ця програма виконує функцію забезпечення житлом людей? Це не буде гучним висловлюванням?

Так. Просто не всі люди підходять під цю програму. По-перше, офіційно не працевлаштовані, по-друге, у багатьох людей є житло, вони його приватизували, десь прописані. Для тих, хто потребує, для тих, у кого є доходи для погашення кредиту, ця програма реально відповідає.

ПН - Але все одно людина повинна мати нормальний дохід. Адже ваші клієнти не з нижчих верств населення.

Дивіться, якщо ми даємо 200 тисяч гривень кредиту, то цю суму варто квартира. Якщо людина працює і отримує 2-3 тисячі гривень щомісяця, то це адекватні гроші. Він може накопичити за якийсь термін початковий внесок. Адже можна платити за свою квартиру 1 тис 600 гривень на місяць, а можна знімати чужу і платити 2 тисячі.

ПН - Одна з клієнток, яка купила квартиру в «Парадіз» в квітні, каже, що якщо навіть держава перестане платити по її кредиту і у неї залишиться 16%, то їй це все одно вигідніше, ніж вона буде купувати квартиру під 20%.

Вона купила новобудову, тобто вже не думає про заміну комунікацій. Будинок хороший, нормальний, сусіди все адекватні, немає проблем, двір закритий. Вона платить за своє, там договору пільгові, немає ніяких штрафних санкцій, немає відсотків за простроченням. У гіршому випадку, що з людиною може трапитися, це якщо він не заплатить страховку і буде виходити на прострочення.

ПН - Тобто, якщо людина не виплачує ...

Якщо людина не виплачує, то у нього процентна ставка стає 16% річних. У клієнта термін 180 днів. Якщо він протягом 180 днів не погасив прострочену заборгованість, договір буде розірваний і людина повинна буде повернути суму компенсації, яку він отримав під 16% річних. Це дуже пільгові умови. У стандартних кредиторів ставка збільшується досить критично. Програма дуже хороша, цікава для людей.

ПН - Як люди дізнаються про цю програму, як вони приходять до вас?

Вони приходять в Молодіжний фонд, там їх консультують. Приходять до забудовників, «сарафанне радіо» грає велику роль. Останні три наші клієнта працюють в одній структурі. Хтось на «Сандорі» працює, хтось на «НІБУЛОНі», хтось почув від друзів. Інформаційне поле досить широке. В інтернеті постійно з'являється інформація, як тільки ми вручаємо ключі. Люди дивляться фотографії та розуміють, що квартири купують такі ж як вони. Особливо «модних» клієнтів в цій програмі немає. Немає вищого офіцерського складу, все люди середні. У ній може брати участь будь-хто, хто може погасити початковий внесок і має постійний дохід.

ПН - В основному беруть які квартири, одно-двокімнатні?

І одно-, і двох-, і трикімнатні. Якщо один-два людини, то належить 40 квадратних метрів, якщо три - 58. Зараз в п'ятому корпусі «Парадиза» невеликі квартири. А раніше однокімнатні в один час були близько 54 кв.м, «двушки» були по 60-70 квадратів, трикімнатна була розміром в 69 «квадратів» на ДСК. Також раніше трикімнатна квартира була від 55 до 64, а зараз двокімнатна 50 з гаком кв.м. Якщо у них пільговий кредит на 76 квадратних метрів, то держава доплачує 25% на внески. Це якщо сім'я з чотирьох осіб складається: тато, мама і двоє дітей.

Деякі клієнти вибирають будинку в мікрорайоні «Північний». Там мешканці молоді все, будинки нові, немає ніяких проблем з екологією, транспортні розв'язки нормальні, таксі туди їздить із задоволенням. Цегляні будинки і котельні на дахах. Там немає проблем з опаленням і гарячою водою. Чисті двору, немає ніякого контингенту «особливо обдарованого», є дитячі майданчики. Район дуже хороший, адже спочатку планувалося розвиток міста в сторону «Північного». Молодіжний фонд в цьому районі один будинок побудував і зараз ще один будує.

ПН - А у ДСК які квартири?

Скажімо так, це панельні будинки і люди на них своєрідно дивляться. Зараз використовують нові технології, утеплюють, все сучасне ставлять. У ДСК дорогі квартири, по 6 тисяч 250 гривень за кв.м.

ПН - Але і «Парадиз» продає на в будинку на вулиці Чкалова квартири по 6 тисяч 250 гривень за «квадрат», які проходять не по «Доступному житлу».

Більшість людей купує квартири в цегляних будинках. Ось якби ДСК побудував швидко на Потьомкінських четвертий і п'ятий корпус, то їх би теж швидко розкупили. Люди постійно телефонують, їм район подобається. Херсонське шосе теж не найгірший район. Але все залежить від якості і швидкості будівництва. Коли починалася програма, ми перші видали кредит по ній рівно рік тому. І перші кредити були по ДСК, народ якось так важко «розгойдувався». Ми видали три кредиту, і вони перші були на квартири в будинках по Херсонському шосе. Потім потихеньку люди пішли, хоча активність основна припала на вересень-жовтень і, вважай, до листопада-грудня, хоча ще в листопаді ми видавали кредити. Листопад-грудень важко було, січень-лютий також, а потім з березня понеслося. Ми, починаючи з 20 березня до 20 травня видали кредити на близько 30 квартир. Ці 30 квартир ми видали за три місяці. Народ зрозумів, що це таке, і понісся як сліпоглухонімою.

Знову ж, квартир мало стає. У «Парадиза» залишилося може штук 15 акредитованих. У «Миколаївбудінвест» з десяток квартир є. Може і немає вже, я давно не звірявся. І виходить ДСК. У них в п'ятому корпусі продано все по доступному житлу. Наскільки я знаю, там ні квартир не залишилося. Є четвертий і шостий корпусу. Але четвертий ми не акредитувати поки, тому що там низький ступінь готовності, а шостого корпусу просто немає. А належить, щоб 40% готовності було. Квартир немає. Хоча і людей зараз не так багато в програмі - ми, в принципі, всіх відпрацювали, які були.

ПН - Ось вони, ДСК, збираються, на розі вулиць Громадянська і Чкалова ...

«Цивільний посад» вони збираються будувати, там 4 тисячі 800 гривень кв. м. забудови планують. По доступному житлу. Вже мали почати рити котловани. Якщо вони побудують, то у них купувати будуть. 4 тисячі 800 гривень - це досить смачно для центру міста.

ПН - Вони теж збираються робити комплексну забудову, і дитячий сад і аптеку. Мені в коментарях під блогом писали «ось піди в банк, візьми кредит, пройди всі ці кола пекла, а потім пиши про це». Я думаю - якщо за мене заплатять, то я із задоволенням піду ...

Це наші люди настільки злі. Ось сталося, так треба обов'язково опошлили. Нічого складного в цьому немає. Хто тобі заважає, якщо ти найманий працівник, довідку про доходи принести, принести довідку про прописаних - все, більше особливо нічого не треба. Адже є люди, які забувають про своїх кредитах, які раніше брали. Тому у них виникають проблеми. Але якщо все як годиться, то проблем не буде. Ми видаємо кредити за 3-4 дні тим, хто безпроблемні, нормальні. Три-чотири дні і готовий кредит. П'ятий корпус «Парадиза» ми так видавали. Коли готові документи, треба робити ще пару днів оцінку - ну, грубо кажучи, через тиждень ти отримаєш гроші. Це все казки, коли людина говорить, як все складно. Є документи - принеси їх згідно зі списком, ніяких проблем не виникне.

ПН - Зрозуміло, коли у людей все складно, то і виходить, що все складно ...

Але, наприклад, приходить до нас людина, за своїми доходами він може купити квартиру в 40 або 37 кв.м. Він вибирає собі квартиру в 45 кв.м. Грошей у нього кров з носу більше немає. Кредит він теж отримати не може - йому доходи не дозволяють. І починаються ходіння по муках. Ось недавно брали кредит. Ми говоримо: візьміть НЕ 45, візьміть 37, Це вам реально підходить. Ні, наполягає, «я хочу 45». І хоч ти кіл на голові чеши. Навіщо воно тобі? Клієнтка хоче, щоб кухня велика була. Я пояснюю їй: візьми те, що ти можеш виплатити реально.

У нас були такі, у яких прибутковість не дозволяла брати кредит. Ось прийшла недавно дама, вибрала собі 60 кв.м. Вона вчителька, у неї зарплата 1 тисячу 800 з чимось гривень. Вона ці 60 квадратів ніяк не витягує. Ні, вона хоче. Її ледве вмовили, щоб поміняла на 45 «квадратів». Умовили, вийшло. Був у нас хлопець, який захотів 54 кв. м, а у нього зарплата не дозволяє. Він реально не міг виплатити. Ми його тиждень вмовляли - візьми собі маленьку квартиру. Люди не розуміють, що кредит - це кредит, це чужі гроші і їх треба віддавати вчасно. А вони діють за принципом - взяв, а потім як буде, так і буде. У нас народ такий.

Ми коли сиділи з однією жінкою, то вважали: ремонт зробити треба - треба, треба платити за комуналку. Вони забувають, що треба платити за комунальні послуги, вони не вважають ці витрати. Як би там не було, 1200 гривень - це добре. Але заплати за комунальні послуги 400 гривень, і у тебе залишиться 800 - на них ти проживеш? На їжу не вистачить.

ПН - Виходить, ви не тільки консультіруете за програмою, а й ведете профілактичну роботу ...

Мені буває неприємно, коли людина хоче купити щось велике, і він реально не тягне, ніколи не зможе виплатити і починає «ходити на нервах». Потім ти його переконуєш, він взяв свої 40 квадратів, він їх реально може виплатити, дозволити утримувати сам себе. Ось тоді є сенс. А так, заздалегідь втягувати себе в неприємності і потім бігати - навіщо? Треба розуміти, що 1200 гривень - це добре, але якщо ти отримуєш 2 тисячі зарплати і платиш тисячу, у тебе на життя не залишається.

ПН - А якщо кредит виплатити, не за 15, а, припустимо, років за 7. Щось змінюється?

Це право клієнта, комісій і штрафів немає. Він може в будь-який момент кредит погасити повністю. Там все дуже лояльно. Чим швидше людина погасив кредит, тим йому і державі краще. Навантаження відпадає. Сама програма більш, ніж відмінна. Ви повинні розуміти, що держава ніколи більше не буде безкоштовно роздавати квартири. Це утопія, за великим рахунком.

ПН - Тобто до наступних виборів. У 2015 році вибори пройдуть і потім перестануть, можна так сказати?

Та ні. Я маю на увазі безкоштовних квартир не буде. Ось говорили, що безкоштовно отримували при Тимошенко. Не буде цього. Далі механізм покупки, нормальний, європейський. Це як та ж розстрочка - за радянських часів було таке поняття. Ось тобі розстрочка - що таке 3%? Це дурниця питання.

ПН - А програма «30 на 70», по ній квартир менше беруть?

Ми з нею не працюємо. Це працює Молодіжний фонд, у них своя структура. Наскільки я знаю, за цією програмою - 70% - гроші людини, а 30% - дає держава.

ПН - Своїм друзям радите брати участь в цій програмі?

У мого оточення вже є свої квартири, будинки. А так, з ким спілкуюся, з молодими, розповідаємо, показуємо. Даємо контакти «Нікодаевстройінвеста», «Парадиза», ДСК. Хто, де вибрав. Ми в будь-якому випадку, намагаємося допомагати людям.

Розмовляла Вікторія Олейник