- Дострокове погашення
- Відсоток у вигляді податкового вирахування
- Повернення товару, взятого в кредит
- Призупинення виплати внесків
- Відео: страхування ризиків при іпотеці
Повернення страховки по іпотеці можливий лише при достроковому погашенні боргу кредитоотримувача перед кредитодавцем. Іпотека відноситься до числа послуг із заставним варіантом, тому, страхування ризику втрати / пошкодження залишається актуальним весь термін.
При цьому зберігається боргове зобов'язання (ризики банку) .Після виплати останнього внеску всі ризики переходять на клієнта, який став власником житла.
Ці ризики будуть збережуться у нього протягом усього життя, однак, це не означає, що, він буде користуватися послугами тих чи інших страхових компаній.
Тут вступає в силу закон про права споживача, будь-яка некомерційна організація, що займається стягненням страхових внесків при вирішенні користувача припинити користування послугою, візьметься за цю справу.
Самостійне оспорювання в суді занадто клопітно, забирає багато часу, кваліфікації середньостатистичного користувача недостатньо для цього.
Іпотека створена для можливості поліпшення житлових умов середнім класом користувачів. Сенс програм полягає у видачі банком суми на придбання житла, заселенням в нього клієнта.
Протягом обумовленого терміну виплачуються рівні частки боргу, нерухомість весь цей час залишається в заставі, тобто, фактично не є власністю позичальника. Таким чином, весь термін він не може подарувати, обміняти, продати квартиру.
Ризик смерті, звільнення (припинення отримання стабільного доходу), інвалідності клієнта, псування, втрати житла актуальне весь термін дії договору. Тому, банк страхує ці ризики за рахунок страхових компаній, що надають послугу позичальнику.
Погашення іпотечного кредиту зазвичай регламентується в договорі, так як, фінансової організації не вигідні короткі терміни, менші відсотки.
Однак, існують умови з можливістю дострокового погашення боргу, коли вся сума виплачується раніше зазначеного терміну. У цьому варіанті залишається чинною страховка, яка обтяжує користувача, розрахувався із значним боргом.
Більшість учасників іпотечних програм приймають рішення про відмову від послуги страхування перерахованих вище ризиків, подають заяву аналогічного змісту, в якому їм відмовляють.
Іпотекою так само називають будь-який позику, в результаті якого банк стає залогообладателем майна / нерухомості позичальника. Це не обов'язково гроші на квартиру - можливе поліпшення житлових умов, придбання гаража, дачі, ділянки, ремонт в котеджі.
Тут так само часто присутній дострокове погашення кредиту, тому, відмова від страхування не менш актуальне для користувача.
Одним із способів відмови є рішення не сплачувати страхові внески. Після чого, договір між страхувальником, клієнтом повинен розриватися автоматично. Це зручно при регулярних платежах, однак, багато страхових компаній практикують разові платежі в момент укладення договору.
Повернути суму за невикористане час послуги теж цілком можливо, слід лише розглянути варіанти, вибрати кращий з них.
Якщо страховий випадок в процесі погашення іпотечного боргу не настав, сума виплачена повністю, позичальник отримує на руки документи, що підтверджують його право на власність.
Для повернення внеску або його частини необхідно виконати послідовність дій:
- звернення до консультанта - в мережі Інтернет, при особистому візиті, по телефону;
- складання претензії - два примірника, один з яких залишається у користувача, з відмітками про прийняття;
- виписка рахунку - необхідна для підтвердження відсутності заборгованості в момент звернення з претензією;
- позов - до судових органів з питання повернення страхових внесків;
- засідання суду - з метою отримання виконавчого листа;
- відшкодування - на наданий клієнтом рахунок перекладається сума;
Звернення до спеціалізованої організації економить нерви, сили, час користувача страховою послугою.
Професійні юристи проконсультують з питань складання претензії, підготовки пакету документів для суду. Крім того, оформивши довіреність, що дозволяє надавати інтереси клієнта на працівника цієї організації, клієнтові не потрібно навіть бути присутнім при розгляді справи в суді.
Юрист пред'явить виконавчий лист в потрібну інстанцію (управління Центробанку, пристав, банк), виходячи з конкретних умов, використовуючи свій досвід, практику.
Статистика показує, що, в судових засіданнях виробляється позитивне ставлення до подібних позовів. Вимоги задовольняються в 80%, показник продовжує зростати.
Існує кілька варіантів компенсації виплачених страхових компаній сум, якими може скористатися клієнт іпотечного кредитування. Основною умовою при цьому залишається повне погашення боргу банку, який надав позику.
Самостійні дії менш ефективні, ніж процес, здійснюваний юристами некомерційних організацій, що є в кожному регіоні країни. Всі вони безоплатно захищають інтереси споживачів, відстоюючи права в суді без їх участі.
Дострокове погашення
Дострокове погашення іпотеки є основною умовою можливості повернення частини страхового внеску.
У більшості договорів передбачена можливість відмови від страхування, вже при погашенні 80% вартості житла.
Завдання ускладнюється одноразовим варіантом оплати внесків, при якому потрібно повернення. Претензії в письмовій формі до страховика найчастіше залишаються незадоволеними.
Клієнт відвідує його кілька разів, отримує нові терміни розгляду, справа не рухається з мертвої точки. При цьому, сума досягає 1/5 від вартості квартири, що є значним ударом по сімейному бюджету.
Стандартна процедура, описана вище, практикується усіма юридично грамотними фахівцями організацій захисту споживчих прав. Незадоволення претензій страховими компаніями дозволяє фахівцям, що діє від імені клієнтів, звертатися до суду, домагатися виплат за виконавчим листом.
Відсоток у вигляді податкового вирахування
Відсоток у вигляді податкового вирахування з ПДФО може використовуватися один раз, причому, більшість користувачів не підозрює про подібну можливість компенсації. У нього входить не тільки вартість житла, але, і відсотки по іпотеці (житловий + процентний відрахування). У першого вирахування існує ліміт у вигляді 2-х мільйонів рублів, у другого обмеження відсутні. Тому, ІВ заявляється повністю на всю суму, підтверджену документами.
При складанні заяви існують нюанси, наприклад, в ньому можуть бути вказані лише виплачені суми, а, що не плануються до віддачі.
Об'єктом вирахування може служити один і той же об'єкт - після покупки квартири без іпотеки (процентний відрахування не використовувався) право на нього автоматично анулюється.
Позика може братися у підприємця, організації, банку, він повинен бути обов'язково цільовим. На інші види кредитних продуктів відрахування не поширюється, зате, він може використовуватися при рефінансуванні.
Перший раз цей вирахування може бути заявлений в рік придбання права на нерухомість або підписання акта приймання житла. Після цього відрахування включається в заяву щорічно до повного погашення боргу кредитору.
У разі перевищення сумою позики вартості квартири банк вираховує відрахування в процентному співвідношенні від частини, призначеної для оплати квартири, відсотків.
Повернення товару, взятого в кредит
Повернення товару, взятого в кредит, оцінюється по-різному:
- якщо позичальник зробив це самостійно, вартість буде близька до ринкової;
- якщо цим займалися пристави, оцінна вартість буде нижче на 20 - 15%;
Крім того, менше постраждає кредитна історія, з числа потенційних клієнтів банк, швидше за все, такого користувача видаляти не стане. Причому, банку не потрібна квартира, тому, пошуком покупця найкраще зайнятися позичальнику.
У банку залишиться переписати договір купівлі / продажу на нового власника. Спосіб взаємовигідний, фінансові організації в цьому випадку завжди йдуть назустріч клієнту. Договір страхування при цьому так само розривається, при неможливості отримання залишку суми використовується стандартна процедура звернення в організації захисту споживчих прав.
Призупинення виплати внесків
Призупинення виплати внесків може стати причиною автоматичного розірвання договору про страхування. Однак, це не означає, що клієнт не перестане нести збитки при нав'язуванні цієї послуги.
При оформленні іпотеки страховик (спеціалізована компанія) може укласти договір або з позичальником, або з банком.
Таким чином, у другому випадку фінансова організація виступає страхувальником:
- виплачує внески;
- в більшості випадків є вигодонабувачем;
Відео: страхування ризиків при іпотеці
При відсутності договору страхування на руках про це можна заявляти впевнено. У цьому випадку банк бере з клієнта одноразову комісію, підключає його до програми страхування, повертати частину цих грошей не збирається, навіть, при достроковому погашенні іпотеки. У цьому випадку організації захисту прав споживача так само домагаються виплат від банків за виконавчим листом.
Все, що потрібно знати для того, щоб зробити повернення страховки по кредиту .
Складна ситуація - як виплачувати кредит після смерті позичальника. Читайте тут .
Дізнатися, чи можна відмовитися від страховки по кредиту після його отримання, можна в цій статті .
Середньостатистичний користувач в 95% випадків цих грошей самостійно назад не отримає. Випадки укладення договору безпосередньо з позичальником дуже рідкісні, оскільки, фінансова, страхова компанія діють в зв'язці.
З розглянутих вище способів повернення страхових внесків користувач за допомогою консультацій фахівців зможе вибрати оптимальний для себе.