- Умови страхування Ощадбанку
- як відмовитися
- Після отримання кредиту
- При достроковому погашенні
- Повернення страховки при іпотеці
- Скільки можна повернути
- Заява на повернення
- документи
- Що робити, якщо в поверненні відмовили
Страховка, яку деякі банки в обов'язковому порядку видають позичальникам, досить зручна і дійсно може врятувати ситуацію, якщо страховий випадок настав протягом дії кредиту. Наприклад, при скороченні або серйозної хвороби страховики зобов'язуються підтримати виплатами ваш кредит, щоб ви не стали злісним неплатником. Відповідно і беруть за це досить значну суму. Подібні страховки вигідні, якщо ви плануєте брати іпотеку в Ощадбанку або інший кредит на кілька років. На коротші терміни малоймовірне виникнення таких ситуацій, які б розцінювалися, як страховий випадок.
Виявивши, що за поліс доведеться досить багато платити в доповненні до відсотків по кредиту, позичальники часто намагаються відмовитися від нього. Згідно з угодою це можливо, однак багато хто отримує відмову в поверненні коштів, хоча всі правові норми дотримані. Як все-таки отримати гроші, і чи можна взагалі це зробити в певних випадках - читайте далі.
Умови страхування Ощадбанку
Перше що потрібно знати при оформленні кредиту, так це те, що ніхто вам не має права «впарити» страховку. Як би менеджер не переконував вас у тому, що без її оформлення кредит не схвалять, не оформлять і взагалі він не має права приймати документи - всі ці заяви є незаконними. Страхування громадян проводиться на добровільних засадах, а примусовість - незаконна. Це прописано як в законах, так і в самих умовах страховки Ощадбанку (в п. 2.1).
На жаль, відсоток відмов у схваленні кредиту без страховки дійсно дуже великий. Довести, що банк зробив це саме тому, що ви не придбали поліс, на жаль неможливо. Хоча страхування переконливо збільшує суму позики, багато хто погоджується на доводи співробітників банку і підписують договір.
Важливо також знати, що сам Ощадбанк не є страхувальником - цю роль бере на себе ТОВ «Сбербанк страхування життя». Відповідно, сам банк за посередництво вимагає щедрі комісійні, тому при поверненні страховки сума може виявитися набагато нижче спочатку вами оплаченої. Страховику потрапляє лише певна частина грошей, яка називається страховою премією. Решта - від 2 відсотків, відповідно до умов на лютий 2018, забирає Сбербанк собі як «тариф на підключення».
Умови страхових виплат прописуються в договорі і в умовах програми. На лютий 2018 існує кілька видів страхування Ощадбанку:
- Базове - життя і здоров'я (тариф - трохи більше 2 відсотків).
- З вибором умов (тариф - 2.5 і вище відсотків).
- З додатковою страховкою при скороченнях (тариф - трохи більше 3 відсотків).
Тарифи Сбербанк вказує в річному проміжку. Ця сума грунтується на тому, скільки грошей в кредит ви взяли у банку. Відповідно, якщо розмір кредиту досить великий, страхові виплати Ощадбанку можуть самі по собі скласти значні гроші.
як відмовитися
Знайте, що страхування не обов'язково спочатку, але відмовити вам у кредиті без пояснень причин Сбербанк може. При самому оформленні страховки необхідно добре вивчити договір, в якому прописуються умови повернення премії. Зазвичай повернути кошти можливо, якщо:
- Минуло більше 14 днів з того моменту, як Банк передав договір страховику.
- Минуло більше 14 днів, але договір банком ще не був переданий.
Фактично ж, відлік по першому пункту починається не з моменту передачі договору ТОВ «Сбербанк страхування життя», а з моменту видачі вам кредиту. Другий пункт не виникає ніколи, оскільки Сбербанк передає дані страховикові і укладає з ним договір як ваш представник максимально швидко.
Додатково не повертається податок 13 відсотків, який банк утримує для виплати ФНС.
Після отримання кредиту
Є два випадки, коли можна повернути всю вартість оплаченої страховки:
- Якщо ви звернулися в перші 5 днів після того, як підписали договір - згідно з постановою Центрального Банку, це період охолодження для клієнтів, яким Сбербанк насильно нав'язав послугу.
- Якщо ви звернулися в перші 14 днів після схвалення і видачі кредиту.
Якщо ж ви звертаєтеся пізніше 14 днів, страховка поверненню підлягає тільки, якщо Ощадбанк не встиг укласти договір зі своєю "дочкою" -страховщіком. Відповідно, отримати гроші назад вельми проблематично.
Однак, в доступних двох випадках необхідно:
- Звернутися в зазначений коридор часу в той філія Ощадбанку, де ви підписували всі папери.
- Взяти з собою договір страхування, кредитний договір, паспорт.
- Написати заяву на повернення грошових коштів (тільки особисто).
- Чекати від одного тижня до 10-14 днів, поки буде прийматися рішення.
Сбербанк часто змінює терміни і умови страхування - як мінімум один раз на рік. Актуальні документи, в яких прописаний повернення на сьогоднішній день доступні для скачування за адресою: http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident .
При достроковому погашенні
Якщо кредит ви виплатили завчасно, то логічно бажання повернути «невикористану» страховку за інші місяці, на які займ був оформлений. На жаль, умови Ощадбанк не прописують такої можливості для своїх клієнтів, обмежуючись наступною інформацією:
Якщо випадок повернення не підпадає під прописані детально умови договору (правила 14 днів вище), банк і страховик будуть приймати рішення в кожному конкретному випадку.
На ділі це означає, що страхова компанія має право відмовитися повертати кошти без пояснення причин. При цьому менеджер банку пообіцяє повернути гроші за 10-14 днів, а потім розведе руками, що прийшла відмова від ТОВ «Сбербанк страхування життя».
На жаль, без залучення сторонніх інстанцій з такою несправедливістю впоратися не можна, оскільки повернення страховки при дострокової виплати кредиту не регулюється договором страхування ніяк.
Повернення страховки при іпотеці
Кредити по іпотеці бувають вельми довгостроковими і великими за сумою, як і вартість страховки, яку пропонують придбати разом з ними. Зрозуміло, повертати страховку банку невигідно, проте умови повернення все ж є:
- У перші 14 днів, якщо ви звернулися із заявою на розірвання договору страхування.
- Після 14 днів, якщо банк не встиг укласти цей договір зі страховою.
Якщо ж ви виплачуєте іпотеку достроково, повернення ніяк не прописаний, як і зі звичайним страхуванням. За невикористану послугу ви можете вимагати компенсацію коштів, але ця процедура не буде проходити в рамках договору обслуговування страхової.
Щоб повернути в зазначені вище коридори гроші, потрібно:
- Звернутися до Ощадбанку - той, де укладалися договори по іпотеці і страхування.
- Написати заяву про розірвання.
- Чекати, поки кошти не повернуться на рахунок.
При цьому, як правило, утримується 13 відсотків податку, але повернення більшої частини грошей (за умовами - 100 проц.) Неодмінно станеться.
Скільки можна повернути
Якщо ви встигли звернутися до Ощадбанку протягом 5 або 14 днів з моменту схвалення і укладення договору кредитування, повернення буде в розмірі всієї сплаченої суми за страховку.
При цьому кредит буде продовжувати діяти і ніякі зобов'язання по його погашенню з вас не знімаються.
Регулярно перевіряйте зміни в умовах повернення страховки. Згідно із законом період охолодження не перевищує 5 днів. Двотижневий термін встановлений самим Ощадбанком і може змінюватися.
Заява на повернення
Пишеться в довільній формі на ім'я ТОВ «Сбербанк страхування життя»:
- Шапка - вкажіть, кому і від кого заява, включивши всі доступні реквізити.
- У тексті приводите номер договору по кредиту, дати укладення, розмір страхової суми.
- Розписуєте своє бажання розірвати договір або зробити повернення сплачених страховій засобів. Потрібно привести причини такого рішення (можна послатися на закони).
- Обов'язково приведіть номер рахунку - сюди повинні надійти гроші.
- Підписуєтеся і розшифровуєте підпис.
- Ставите дату.
Примірників заяви потрібно два - один обов'язково підписується менеджером Ощадбанку в якості гарантії того, що ваш запит прийняли. Зберігайте цей екземпляр у себе до вирішення ситуації в вашу користь.
документи
зразок заяви
Щоб повернути страховку, потрібно:
- Написати заяву на ім'я страхової.
- Надати копію паспорта.
- Надати копію договору кредитування.
- Пред'явити довідку, що немає боргу - якщо намагаєтеся повернути при достроковому погашенні.
Що робити, якщо в поверненні відмовили
Якщо в договорі прописаний повернення і ви в свою чергу виконали всі умови, але страхова надіслала відмову, можна:
- Поскаржитись в Росспоживнагляд на надання неякісної послуги і обман.
- Надіслати скаргу в Центральний банк, з додатком всіх копій і вказавши грамотні доводи.
- Звернутися до суду.
Якщо ж у договорі не прописані умови деяких повернень, довести можна лише те, що страховка вам була нав'язана. Робиться це тільки в суді і справедливість ваших заяв буде перевірятися - незайвим буде мати докази про те, що вас поставили в умови, коли ви не могли відмовитися від страховки (не видадуть кредит і т.д.) Для цього можна надавати записи диктофона або відеоролики , але тільки, якщо вони були здобуті законно з попередженням людини про факт запису.