Як накопичити на квартиру з зарплатою 30000. Реальний досвід

1. про автора
2. Чому не варто зв'язуватися з іпотекою
3. Перший досвід, або про те, як можна збирати гроші
4. Визначаємо щомісячні витрати
5. Прогнозують накопичення правильно!
6. Як відкладати гроші на квартиру правильно
7. Детальний опис стратегії купівлі-продажу. покрокова схема
8. Розбираємо підводні камені такої методики накопичення
9. Реальна інфляція цін на квартири в Росії
10. Взяти іпотеку або збирати? Порівнюємо на конкретному прикладі
11. Життя в комуналці, або як погодитися на менший комфорт?
12. Квартира або машина - на що збирати в першу чергу?
13. Великі покупки малими кроками

Житлова проблема стоїть в Росії дуже гостро. Існує величезна прошарок дорослих дітей, що живуть з батьками після 18. Хтось призводить до рідної домівки дружину, а хтось через відсутністю житла не може побудувати повноцінні відносини і свою сім'ю. Втім, сьогодні це загальносвітова проблема, хіба що в країнах Європи зарплати хоча б дозволяють без проблем знімати житло, яке не по кишені купити.

У Росії ж сумасшедніе ціни на житло в поєднанні з принизливо низькими зарплатами створюють ситуацію, коли оренда однокімнатної квартири в регіональному центрі коштує 20 тисяч, а зарплати для молоді пропонуються не вище 15-20 тисяч. І як тут щось зняти?

Однак, стататістіка статистикою, а жити якось треба. Сьогодні запрошений експерт журналу Reconomica повідає свою історію, як при невеликій зарплаті купити своє житло. Ви можете просто скопіювати наведені методики, щоб просунутися до покупки жаданої квартири.

про автора

Мене звуть Алена. Мені 24 роки. Але моя трудова діяльність почалася ще в 18 років, коли я, закінчивши школу, поїхала здобувати освіту в інше місто. Завдяки мамі я виросла цілеспрямованою людиною і вже після закінчення школи твердо вирішила, що сама зароблю на таку дорогу покупку, як квартира.

Відсоток молоді, що живе з батьками в країнах Європи.

Я накопичила на свою власну однокімнатну квартиру за 7 років. Своїм прикладом я хочу довести, що своє житло без кредитів - це не міф, а реально досяжна мета.

В сучасних економічних умовах, коли життя з кожним роком дорожчає, на рахунку кожна копійка, а переплачувати банку цілий статок просто шкода, тема моєї статті буде дуже актуальна.

Чому не варто зв'язуватися з іпотекою

Зараз в суспільстві існує думка, що купити власне житло, маючи середню зарплату в 40000 рублів (Або трохи менше) нереально, тому стало так популярно іпотечне кредитування.

За даними соціологічного дослідження Фонду «Громадська думка» за 2016 рік понад чверті росіян мають житло в іпотеку. А за даними Бюро кредитних історій, кількість прострочених платежів по даному виду кредитування в тому ж році зросла на 20%.

Мало хто з беруть іпотеку замислюється, що переплачує банку ще дві квартири. Чи не для всіх кредитний тягар виявляється під силу, що і підтверджує статистика. Крім того, незважаючи на рекламні заяви, на практиці з кожним роком банки посилюють вимоги по іпотеці: розмір початкового внеску, вік, рівень заробітної плати, кількість утриманців та ін. Іпотеку з держпідтримкою в 2017 році скасували , Вже це говорить багато про що.

Таким чином, придбати власне житло в іпотеку стає складніше, і залишається тільки один варіант - накопичити. Є, звичайно, ще способи. Такі як материнський капітал , Позику у друзів і рідних і т. Д. Але я їх не розглядаю, так як їх виконання обмежена безліччю обставин, і на них не можна покладатися.

Перший досвід, або про те, як можна збирати гроші

У нерідній місті я знайшла роботу, яку можна було поєднувати з навчальним графіком. Жила я на той момент, як і більшість іногородніх студентів, в гуртожитку.

Моя заробітна плата на той момент становила 17 000 рублей. Крім цього, статтю моїх доходів поповнювала стипендія в розмірі 2 500 рублів.

Визначаємо щомісячні витрати

Я на листочку приблизно прикинула свої щомісячні витрати, і ось що у мене вийшло:

• Плата за гуртожиток - 450 рублів. Оплачували батьки, але я все одно для чесності буду враховувати в розрахунках цю цифру.
• Продукти харчування, побутова хімія та парфумерія - 5 000 рублів. Я не скажу, що я погано харчувалася. У мене був повноцінний сніданок у вигляді каші з фруктом, м'ясний обід і вечерю.
• Проїзд в громадському транспорті - близько 2 000 на місяць.
• Оплата інтернету і рахунку мобільного телефону - 900 рублів на місяць.
• Дрібні побутові витрати на нижню білизну, шкарпетки, колготки і т. П. - 500 рублів.
• Інші. Сюди відносяться витрати на кіно, кафе та інші непередбачені витрати - 1500 рублів.

Разом мої витрати в місяць склали 10 350 рублів.

Виходячи з отриманих розрахунків, виходить, що в місяць я могла відкладати близько 9 тисяч рублів.

Спочатку я вирішила, що буду відкладати в конверт дану суму, яка збільшиться після закінчення університету, коли я знайду роботу за фахом з більш високою зарплатою. За моїми розрахунками виходило, що на маленьку однокімнатну квартиру вартістю близько 29 тисяч рублів за 1 кв. м. в не дуже доброму районі міста (цілком реальна ціна для провінційних міст) я заощаджу за 9 років (з урахуванням підвищення доходів після закінчення університету і без урахування зростання цін). Це дуже довго і такий спосіб накопичення був неефективний, так як я не врахувала багато моментів.

Прогнозують накопичення правильно!

По-перше, через 4 роки відбувся бакалавр буде змушений покинути кімнату в гуртожитку, і тоді додасться ще така неприємна стаття витрат, як знімання житла. Оренда житла не тільки збільшить терміни накопичення, але і призведе до того, що за такий великий термін сума знеціниться. У цьому випадку вигідніше буде та ж іпотека. Та й збирати такий великий термін гроші в нашій країні, з огляду на сумний досвід 90-х років, небезпечно.

По-друге, гроші, що лежать в конверті, не зможуть принести додатковий дохід, і ми втрачаємо можливість примножити наш капітал, а потрібно використовувати всі потенційні ресурси.

По-третє, коли гроші лежать вдома, то постійно знаходяться необгрунтовані причини їх витратити, і гроші непомітно витікають.

Як відкладати гроші на квартиру правильно

Мрія стане реальністю, потрібна тільки дисципліна

Для вирішення проблеми я вивчила ринок бюджетного житла (кімнати в комунальній квартирі, квартири-студії), врахувала попередні помилки і виробила нову стратегію - як тільки накопичується сума, достатня для покупки самого бюджетного житла, я набувають першого недороге житло. А в подальшому можна покращувати житлові умови, накопичуючи і додаючи гроші від продажу наявного житла.

Від редакції: в цій схемі потрібно вміти діяти без ріелтора, оскільки комісії агентств і податки при багаторазових операціях з нерухомістю "з'їдять" всю вигоду. Ознайомтеся з нашим матеріалом " як проводити операції з нерухомістю самостійно ".

Детальний опис стратегії купівлі-продажу. покрокова схема

1. Щомісяця відразу після отримання зарплати відносимо заплановану суму в банк під відсотки. Це дисциплінує у витрачанні і дозволяє ретельніше планувати свій місячний бюджет. У мене ця сума чотири роки становила 9 тисяч рублів. Дохід від депозитів в банку на той момент складав в середньому близько 6%. Здається, що це дуже мало, але якщо порахувати, то в рік це близько 6 000 рублів, що теж до речі.
2. Накопичивши необхідну суму для придбання самого бюджетного житла, здійснюємо покупку. При цьому треба не кидатися на перший-ліпший об'єкт, а вивчити ринок району, чекати "смачного" пропозиції, моніторячи ціни, і все одно намагатися торгуватися.

Я спочатку вирішила, що купувати перше житло буду після закінчення навчання, бо в іншому випадку додалася б стаття витрат на оренду, що значно більше, ніж оплата гуртожитку. За 4 роки у мене накопичилося близько 450 тисяч рублів (з урахуванням банківських відсотків).

На 430 тисяч рублів я знайшла досить непогану кімнату в часткову власність. Мені пощастило з сусідами. Т. к. До цього я жила в гуртожитку, моє життя якісно змінилася. На інші 20 тисяч рублів я зробила ремонт і навіть купила меблі: невеликий диван (б / у), стіл і комод. Кімната вийшла дуже затишна. Це було моє перше, нехай і маленьке, але куплене за мої чесно зароблені гроші, житло. Мене переповнювала гордість.

1. Продовжуємо збирати на новий, більш якісний об'єкт нерухомості. Плюс в тому, що не треба платити за оренду вже після покупки першої кімнати, нехай не в найкращому районі. Накопичуємо ще n років і доглядаємо вже квартири-студії або маленькі однокімнатні квартири. Можна звичайно збільшити термін накопичення і потім відразу купити двокімнатне житло.

Я збирала ще 3 роки, щоб не платити з продажу кімнати податок. Мої витрати і доходи помінялися. Замість статті «Плата за гуртожиток» з'явилася стаття «Комунальні витрати». Я знайшла роботу за фахом і заробляла вже 30 тисяч рублів. це середня зарплата провінційного міста з населенням близько 600 тисяч чоловік на 2014 рік. Всі інші витрати зросли в середньому на 20% через інфляцію та інших причин. Відкладати вже виходило близько 18 тисяч рублів щомісяця. За 3 роки накопичилася сума в 650 тисяч рублів (з урахуванням відсотків в банку).

1. Продаємо наявне житло, додаємо накопичену суму і купуємо квартиру.

У моєму випадку кошти від продажу кімнати (450 тисяч рублів) і накопичені гроші (650 тисяч рублів) пішли на купівлю однокімнатної квартири вартістю 1 020 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Квартира куплена у забудовника, знаходиться в новій, що будується частини міста. Ціна на квартири на околиці міста нижче на 40%, ніж в центрі. На інші 80 тисяч рублів я зробила недорогий ремонт і обставила квартиру меблями.

Ось і збулася моя мрія! Мета досягнута. У 24 роки я маю свою власну квартиру, куплену на накопичені гроші.

Розбираємо підводні камені такої методики накопичення

Серед численних знайомих є лише 1 людина, який накопичив на квартиру за 5 років, не вдаючись до позикового капіталу. 95% з них вважають, що такий спосіб придбання житла в сучасних умовах практично нездійсненний і невигідний, наводячи такі аргументи:

• збирати гроші невигідно, т. к. їх більшу частину «з'їдає» інфляція;
• вигідніше взяти квартиру в іпотеку і платити гроші банку вже за своє житло;
• жити в комунальній квартирі нестерпно.

Реальна інфляція цін на квартири в Росії

Це самі часто зустрічаються аргументи, які я чула. Кожен з них я хочу прокоментувати.

По-перше, вартість житла зростає не так швидко, як інфляція. У Росії прийнято вважати, що нерухомість завжди дорожчає, але це не так. Це легко простежити, якщо порівняти оголошення про продаж житла за останні 10 років.

Ціни на нерухомість до сих пір не перевищили пік 2008 року

Насправді ціни можуть і знижуватися. Вони довгий час були такими неадекватно високими, що вичерпався всякий платоспроможний попит, і невблаганний закон попиту і пропозиції змушує власників йти на поступки і робити істотні знижки.

Важливо розуміти, що ціна пропозиції і ціна угоди не однакові. Так, за даними найбільшого московського агенства нерухомості "Інком", в 2017 році різниця між цим показниками (фактична знижка) в Москві становить 20-25%!

Рекомендуємо почитати: Як отримати субсидію на оплату комунальних послуг та економити 4 тисячі в місяць .

У 2008 році ніхто з московських продавців і чути не хотів пропозиції менше 7 млн ​​рублів за однушку на окраїні. Минуло 10 років, і ці ж однушки насилу продаються за 4 мільйони рублів, при тому що рубль втратив половину покупалтельной здатності за цей час. Така ситуація не триватиме вічно, але зараз ринок нерухомості в Росії на стороні покупців.

Взяти іпотеку або збирати? Порівнюємо на конкретному прикладі

По-друге, квартира де-факто належить банку і стане вашою тільки тоді, коли ви виплатите кредит. А станеться це тільки через багато-багато років. Для порівняння вигідності я використовувала іпотечний калькулятор на сайті Ощадбанку. Приблизний розрахунок видав наступні результати.

• Термін кредиту 84 міс.
• Сума кредиту 1 027 437,33 рублів.
• Ставка 11.75%.
• Щомісячний платіж 23 651,08 рублів.
• Сума переплати 484 562,64 рублів.

Виходячи з розрахунків, банк дасть кредит на такий термін (7 років) тільки під щомісячний платіж не менше 23 тисяч рублів. Не варто забувати, що таку суму в місяць більшість провінційних сімей та одиноких людей не потягнуть. А ще зверніть увагу на суму переплати - 484 тисячі рублів. На цю суму можна купити машину! Тому висновок про невигідність іпотеки при інших рівних умовах очевидний.

Зверніть увагу, я не відкладала 24 тисячі рублів на місяць, я б просто фізично не могла цього робити зі своєю зарплатою, проте ж квартиру купила за той же термін!

Альтернативна точка зору: Як за допомогою іпотеки я стала власником двох квартир в Санкт-Петербурзі, маючи всього 138 тисяч рублів .

Життя в комуналці, або як погодитися на менший комфорт?

Аргумент про непривабливих умовах життя в комунальній квартирі має суб'єктивний характер. Доводиться вибирати менше зло: потерпіти 4 роки в комунальній квартирі і придбати своє житло без таких величезних переплат або нести іпотечне тягар 10-15 років, переплативши банку ще одну квартиру. Все індивідуально. Адже мета даної статті - не опис кращого для життя житла, а опис реальної методики придбання квартири на накопичені кошти.

Квартира або машина - на що збирати в першу чергу?

Багато молодих людей мріють жити окремо, але ще більше мріють про свою машину. Це більше стосується хлопців, ніж дівчат, звичайно. І тут вибір майже завжди робиться на користь покупки тачки - просто тому, що людям здається, що ціни непорівнянні. Квартира коштує 2 мільйони, а машина - півмільйона (умовно). Здається, що покупка машини не сильно віддалить придбання свого житла. Але це неправда, адже ви вже все зрозуміли на прикладі цифр!

Крім цього, машина вимагає великих витрат на утримання , А ось вклад у банку каші не просить, навпаки, приносить відсотковий дохід. Так що, якщо ви хочете далекоглядно ставитися до планування свого життя, відмовтеся на кілька років від ідеї покупки машини, поки не вселитеся в свою собсвтенную квартиру. Повірте, хлопці, ваш статус тачка в очах дівчат не підніме, якщо ви на ній збираєтеся везти дівчину в батьківську двушку, де живете з мамою, сестрою і бабусею.

Великі покупки малими кроками

Так була досягнута моя мета. Я рада, якщо своїм прикладом переконала вас, що в регіонах накопичити на свою квартиру з зарплатою 30000 рублів цілком реально. Головне - це ваше бажання, терпіння і цілеспрямованість.

Чи не можете накопичити на квартиру? Чи не хочете жити в комуналці, як автор? А може, вам і не треба? Ставки по іпотеці в 2018 році впали до 6% (мінімум), середня реальна ставка - 9%. Іпотека більше не кусається! Пройдіть наш експрес-тест онлайн і дізнайтеся, під який відсоток конкретно ви можете взяти іпотеку . Жити в квартирі своєї мрії краще, ніж в комуналці - особливо, коли платіж не кусається.

Такий варіант придбання житла підійде студентам, які переїхали в інший провінційне місто (московські ціни на нерухомість набагато вище, але в Москві і середня зарплата 70 тисяч ), А також тим, у кого є споконвічно джерело доходу, який дозволяє відкладати хоча б 40% від загальної суми.

Хочу сказати, що описана методика годиться і для того, щоб накопичити на машину, побутову техніку, відпочинок та інші великі покупки.

Від редакції: для порівняння прочитайте історію іншого автора про взяття іпотеки замість оренди квартири .

Це буде нелегко. Вам доведеться навчитися контролювати свої витрати, бути вимогливим до себе і дисциплінованим, не боятися труднощів і бути готовим до них. У нагороду ви отримаєте не тільки квартиру, потенційно зекономлені кошти, а й почуття глибокого самоповаги.