У списку Центробанку Росії, а він - регулятор всієї банківської сфери країни, 582 фінансових установ. При цьому тільки 420 закінчили 2017 ий рік з прибутком, вона склала майже 1,5 трильйона рублів, 162 банки дали збиток в 700 млрд.
Таким чином, у охочого взяти іпотеку вже більше ніж на чверть скорочується кількість претендентів, де це можна зробити.
Виходячи з такого становища, для вибору банку під іпотеку вибираємо з шістки найбільш авторитетних, які і на ринку активні і поки не були «викриті в спробах прогоріти»:
- Сбербанк - найбільший комерційний банк Росії з активами під 24 трильйонів рублів;
- ВТБ - банк з 1 січня 2018-го став ще крупніше, об'єднавшись зі своїм роздрібним підрозділом - ВТБ24;
- Газпромбанк - за ним стоїть Газпром, і вже цим все сказано;
- Альфа-Банк - один з найбільш шанованих банків в країні з точки зору активності на фінансовому ринку;
- Россельхозбанк - незважаючи на очевидну специфіку, банк універсальний і вже не один рік прекрасно себе почуває в 10 кращих;
- Юникредітбанке - далеко не найбільший в Росії, але незмінно займає перші рядки рейтингів.
Що ж стосується самого предмета кредитування - іпотечного, то тут можна не сумніватися - все представлені банки мають не одну відповідну програму. Такі програми стали не просто популярні в Росії, вони тренд останнього часу, особливо в світлі спеціальної уваги керівництва країни до такого виду кредитування - тут і дозвіл використання материнського капіталу і пільгові 6% при народженні 2-го і 3-го дитини в сім'ї.
Ми детально проаналізували всі умови нової пільгової 6% іпотеки і підготували детальний матеріал. Не забудьте прочитати .
Сбербанк
Здавалося б, у цього банку величезні активи, його зобов'язання перед населенням - 17 трильйонів. Кожні 4 пенсіонера в Росії з 10 тримають свої пенсії в цьому банку. Глава Ощадбанку регулярно зустрічається з президентом країни. Нехай банк поки не приймають до Європейської асоціації блокчейна - передовий банківської технології організації робіт, але тут вся справа в санкціях.
Але, тим не менш, не потрібно забувати, що банк цей - чисто комерційний, його завдання «робити гроші», в тому числі і для своїх західних акціонерів, тому ніякої благодійності.
І якщо відсоток по іпотеці в Ощадбанку здається привабливим, то багато в чому тому, що він підтримує даний напрямок всім своїм чималим капіталом.
Отже, іпотека тут під 9,4% річних при таких супутніх умовах:
- Мінімальна сума - 300 тис рублів;
- Максимальна не перевищуватиме 85% від вартості застави або вартості самої іпотечної нерухомості, причому вибирається менша величина;
- Початковий внесок повинен бути в будь-якому випадку - 15%, але якщо клієнт отримує зарплату не на карту Ощад, цей внесок вже - 50%, це суттєвий фактор;
- Термін іпотеки - від 1 року до 30 років.
Серед додаткових умов:
- Якщо в якості застави виступає будинок на земельній ділянці, сама ділянка теж повинен оформлятися під заставу;
- Якщо між оформленням договору в банку і оформленням самою іпотечною нерухомості в якості застави буде часовий проміжок, то необхідно на цей термін також надати заставу - це до розмови, що банк - комерційний, тут все враховано і нічого не втрачено.
Сбербанк передбачає деякі знижки на свій базовий іпотечний відсоток:
- -1% - якщо клієнт укладає в банку договір страхування життя;
- -0,1% - якщо оформлення договору відбувається електронним чином;
- -0,5% - якщо в родині одного з батьків менше 35 років.
Крім того, банк надасть знижку в 2% на іпотеку, якщо клієнт вибере об'єкт серед новобудов, зведених будівельниками-компаньйонами Ощадбанку.
Банк допускає, що клієнт може не розкривати свій дохід, але тоді відсоток становитиме 10,4%. Якщо ж клієнт погоджується підтвердити свій додатковий дохід за формою банку або за формою 2-ПДФО, то відсоток буде знижений на 1%.
Звертаємо увагу, Ощадбанк не видає іпотечний кредит без попереднього внеску!
ВТБ
Програма іпотечного кредитування в ВТБ розвинена гірше, але вона має деякі «приємні» особливості:
- Якщо площа житла більше 65 кв.м., то річний відсоток зменшується на 0,5%.
- Якщо клієнт за професією лікар, вчитель або працює в державному управлінні, йому надається щомісячна знижка (на жаль, банк цю знижку не оголошує і все, мабуть, вирішується вже при співбесіді).
- Якщо у клієнта недостатній дохід, то він може залучити собі на допомогу 3 поручителів, і тоді іпотека буде видаватися вже виходячи з доходу 4-ох осіб.
Загальні ж умови іпотеки в ВТБ наступні:
- Річний відсоток - 9,5% і немає можливості його зменшити;
- Перший внесок обов'язковий і становить 20%;
- Термін - від 1 до 30 років;
- Максимальна сума - 60 млн руб.
Це істотно, що тут практично немає знижок, та ще при більшому відсотку і першому внеску. Пропозиції ВТБ помітно поступаються пропозицій Ощад - коефіцієнт ставимо тільки 7.
Газпромбанк
Газпромбанк рекламує себе, як провідне фінансова установа, що входить до трійки кращих в країні по іпотеці. По крайней мере, його базовий відсоток річних 9,2% - дійсно, найпривабливіший.
Крім того, тут
- 10% первинний внесок;
- Максимальний термін - 30 років;
- Мінімальна сума - 500 тис рублів.
Якщо купувати нерухомість у партнерів банку, то відсоток вже складе 9%.
Але в іншому одні суцільні плюси:
- + 0,5% до бази - якщо не оформлена зарплатна картка банку;
- + 0,5% - якщо нерухомість купується не у партнерів банку;
- + 0,5% - якщо вона малої площі - гараж, наприклад.
Крім того, банк зобов'язує клієнта укласти з ним договір особистого страхування, а всі пропоновані умови діють до 28 лютого 2018 року. Якби не ця умова, абсолютно незрозуміле, якщо взяти до уваги хороші перспективи іпотеки в Росії, по крайней мере, на 2018 рік, тоді коефіцієнт перевагу Газпромбанку міг би становити і 9, але таке незрозуміле умова змушує його знизити до 8,5.
Альфа Банк
Пропозиції Альфа-Банку стандартні:
- На 30 років;
- До 50 мільйонів;
- 15% - початковий внесок.
Так адже відсоток - 10,49%. але:
- Якщо договір набуде чинності через 30 днів після укладення, відсоток вже складе 10,24%.
- А коли б не укладена страховка на втрату прав власності на іпотечну нерухомість протягом усього терміну будівництва, відсоток вже 12,49%.
Так чи інакше, але ці умови в рамках загальної тенденції (якщо не брати до уваги ці 12,49).
Проблема ж у тому, що банк висуває ще безліч умов з розряду «дрібним шрифтом внизу». Такий підхід не красить будь-який банк і повсюдно засуджується, але Альфа-Банк як і раніше продовжує подібну практику.
Серед цих «непомітних» умов все більше проти клієнта:
- Якщо проводиться рефінансування будинку з ділянкою, то відсоток збільшується на 0,5%.
- Якщо надаються додаткові кошти (якого роду - не уточнюється), то до відсотка плюс ще 0,5%.
Само собою, зарплатна картка повинна бути оформлена в Альфа-Банку, повинна бути і страховка від цього банку. У цій ситуації відсоток вже «встановиться» на 9,49%.
Тільки великий авторитет Альфа-Банку і його величезний досвід роботи змушує призначити коефіцієнт для даних умов - 8.
Россельхозбанк
Проблема Россельхозбанка полягає в тому, що тут дуже невисока сума кредиту - тільки 3 мільйони. Хоча відсоток дуже привабливий - 9,10%. Крім того:
- Якщо клієнт вже знайомий банку (з хорошого боку, само собою) - відсоток вже 8,95%.
- Якщо клієнт - співробітник бюджетної організації - 9%.
Але проблема даного банку в тому, що в ньому забули стару, але незаперечну істину - бути якомога простіше і зрозуміліше у взаєминах з клієнтами. Зайва «рівень опрацювання» пропозицій (а у Россельхозбанка тільки різних процентних ставок по іпотеці - 33 види), невідповідність даних в різних графах (в іншій графі зазначено, що максимальна сума іпотечного кредиту 20 млн руб.) - джерела неподоніманія і недовіри.
Проте, популярність банку і відсотки дозволяють встановити йому досить високий коефіцієнт переваги - 9.
Юникредітбанке
Цей банк навряд чи можна розглядати, як кандидата на джерело іпотечного кредиту. Відсоток в 9,75% при наступних накрутки:
- + 2,50% - якщо немає страховки життя клієнта;
- + 1,00% - якщо немає страховки ризику втрати контролю на іпотечної нерухомістю;
- + 1,00% - якщо немає страховки від заподіяння шкоди здоров'ю оточуючих.
Загалом, банк постарався «убезпечити» себе з усіх боків. І це при тому, що супутніми умовами він не виділяється:
- Максимальна сума - 30 млн рублів;
- Термін - до 30 років;
- Початковий внесок - все ті ж 15%.
Цей банк не відноситься до числа провідних в Росії, хоча вже і з хорошою історією. Так, «вчився б на молодших дивлячись».
Наприклад, на той же Тінькофф-Банк, який пропонує іпотеку по 6,98%. Ми його не включаємо в цей огляд тільки з однієї причини - іпотека для цього, багато в чому, Інтернет-банку, не є основним напрямком діяльності. Такий відсоток у «Тинькова» - наслідок широких партнерських відносин. Хоча, як відомо, ніщо не стоїть на місці, і можливо в самий найближчий час "Тінькофф" вийде на ринок іпотеки і з більш широко розгорнутими прапорами. А поки він святкує невелику перемогу - в середу 24 січня 2018 року на Лондонській фондовій біржі акції «Тінькофф-Банку» досягли свого історичного максимуму в ціні - $ 22,35.
Якщо ж оцінювати Юникредітбанке, то за свою «нерішучість і перестрахування» він не заслуговує більше ніж 6,5 за нашою шкалою переваг.
висновки
Таким чином, наш рейтинг переваг серед 6 представлених банків виглядає наступним чином:
- Сбербанк - 10 - кажуть, якщо людина талановита, то вона талановита в усьому, це в значній мірі відноситься до Ощадбанку. Хоча, ще раз повторюємо, це комерційний банк, він робить гроші на грошах своїх клієнтів. Це нормально, так і має бути. Просто, можливо 24 трлн активів і популярність іпотеки могли б розгорнути Ощадбанк і привітніше до своїх клієнтів.
- Россельхозбанк - 9 - банку не вистачає вміння представити свої пропозиції, але те, що робиться, заслуговує максимального поваги.
- Газпромбанк - 8,5 - цей банк гідно тримає марку свого засновника, хоча за такими грошима можна було б налагодити і більш активну роботу.
- Альфа-Банк - 8 - у цієї установи інновації мобільного характеру все більше «на умі», іпотека, так, «в навантаження», але якщо все ж ризикне зайнятися їй всерйоз, багатьом доведеться відступитися.
- ВТБ - 7 - немає ВТБ «зайнятий» поки іншим, його цікавить глобалізація і стан його європейського бізнесу. Костін, президент банку, все більше про блокчейне і санкції. У цій обстановці поки іпотека в ВТБ «на задвірках».
- Юникредітбанке - 6,5 - тут дуже сильно перестраховуються, що сильно шкодить навіть не розвитку іпотечного кредитування цим банком, а його розвитку та іміджу в цілому. Він ось уже багато років залишається просто «відмінним хлопцем на селі», просто хорошим банком, без претензій.
Зверніть увагу, як ми проводили аналіз - просто зібрали всі дані і уважно їх проаналізували. Незалежно від того, який банк ви оберете, ось також і вам слід зробити - не кидатися у вир іпотеки з головою, не уявляючи, що вас чекає.
Спочатку зберіть всю інформацію в усіх доступних банках. Уважно обговоріть її, підрахуйте, прямо помісячно - найкраще, якщо вже в лютому 2018 го ви будете точно знати, скільки доведеться заплатити в листопаді 2033-го. Тоді можете вважати, що іпотека - це для вас.