На який максимальний і мінімальний термін брати іпотеку (іпотечний кредит)?

1. Терміни іпотеки в Росії
2. Які фактори на це впливають?
3. Банківські вимоги
4. Мінімальні та максимальні часові межі
5. На який термін краще брати?
6. Вплив програм соціальної іпотеки

Іпотеку слід розглядати, як один з найбільш ефективних фінансових способів покупки житла в розстрочку.

Максимальний термін іпотеки є одним з основних економічних індикаторів, що визначають підсумкову вартість іпотечного кредиту для клієнта.

Терміни іпотеки в Росії

Позичальник практично в 100% випадків сам може вибрати термін погашення взятого на придбання житлової нерухомості кредиту, виходячи з власних фінансових можливостей.

Банки в таких питаннях проявляють лояльність і гнучкість, встановлюючи часовий проміжок для погашення всієї суми взятого кредиту до 30 років.

На такий термін клієнт отримує можливість оформити іпотечний кредит в наступних банках:

1. Раффайзенбанку;
2. Абсолют банк;
3. Сбербанк.

У більшості інших великих російських банках такий період становить від 20 до 25 років. Такі терміни погашення класифікуються, як довгострокове іпотечне кредитування.

Тимчасова вилка від 10 до 15 років означає середньострокове іпотечне кредитування. На нього сьогодні в Росії припадає більше половини всіх виданих іпотечних кредитів.

Терміни, що відносяться до тимчасового періоду від 1 року до 10 років, відносяться до короткострокового іпотечному кредитуванню. Кількість виданих на цей термін іпотечних кредитів в середньому по існуючій статистиці становить не більше 7-9%.

Настільки незначний показник пояснюється, головним чином, існуючої в країні економічною ситуацією.

При середніх ринкових цінах по країні на двокімнатну квартиру в діапазоні 1,8-2,0 млн. Рублів сім'ї з двома працюючими її членам доведеться щомісяця обслуговувати свій іпотечний борг, виплачуючи 60-70 тисяч рублів, у тому випадку, якщо іпотека береться на 8 -10 років під 11-12% річних.

Середня щомісячна заробітна плата в країні не перевищує 37-39 тисяч рублів.

Відповідно погашати іпотечні борг не в змозі більше половини всього населення країни, що потребує поліпшення житлових умов.

Тому частою практикою є продовження приватними особами іпотечних угод, і внесення коригувань до іпотечного договору, складений раннє з банком.

У подібних випадках, як правило, в ролі ініціатора пролонгації дії договору виступає позичальник. В якості підстави для продовження терміну іпотеки найчастіше служить документальне підтвердження зниження поточних доходів або заробітної плати у позичальника.

для дострокового погашення боргових зобов'язань по іпотеці в такій процедурі необхідності немає. У подібних випадках позичальнику потрібно лише звернутися в банк в письмовій формі, склавши заяву.

У ньому потрібно послатися на пункт в іпотечному договорі, який допускає зміну термінів іпотеки в меншу сторону, або дострокове погашення всієї суми по іпотечній заборгованості.

З чого почати оформлення іпотеки? Читайте в нашій статті .

до змісту ↑

Які фактори на це впливають?

І це слід відносити такі показники:

• Вік позичальник а. Він надає зворотну залежність на терміни. Інакше кажучи, чим молодша позичальник, тим охочіше банк видає кредит на більш тривалий термін;
• Розмір іпотечного кредиту. Сума кредиту безпосередньо впливає на період кредитування, чим вона вища, тим довший термін погашення іпотечного боргу;
• Програма кредитування і спосіб нарахування%. Обрана програма іпотечного кредитування і схема погашення взятої в банку суми одночасно здатні знизити, або, навпаки розтягнути період погашення кредиту;
• Платоспроможність. Позичальник має достатню кількість грошових коштів або високою заробітною платою, погасить кредит швидше;
• Можливість позичальника оплатити початковий внесок . Позичальник має право вибрати найбільш зручну для себе схему погашення взятого кредиту, вибравши на свій розсуд:

1. аннуїтетниє платежі передбачають внесення позичальником рівного за сумою щомісячного платежу, в який банком включена сума нарахованих відсотків і кредитний борг. Цей варіант вважається найбільш поширеним;
2. диференційовані платежі являють собою нерівні за сумою платежі, які виплачуються також щомісяця. Але такі сплачуються транші зменшуються за сумами за період погашення кредитної суми.

Про те, що таке аннуїтетниє і диференційовані платежі по іпотеки, читайте тут .

до змісту ↑

Банківські вимоги

Вимоги банків до своїх клієнтів, які претендують на отримання іпотечного фінансування, зводяться до відповідності 4-ма основними критеріями.

До них відносять:

1. вік від 21 до 75 років (на момент закінчення договору іпотеки з банком);
2. громадянство РФ у претендента на іпотечне кредитування;
3. наявність позитивної кредитної історії;
4. достатня для обслуговування іпотечного боргу платоспроможність клієнта.

Максимальні (до 75 років) вікові рамки для «ипотечников» встановлені в Ощадбанку. У Райффайзенбанку такі рамки 65 років для застрахували своє життя і здоров'я клієнтів, і 60 років для осіб, що не володіють страховим полісом.

Наявність громадянства РФ обов'язкова умова у всіх банках країни.

На відміну від наявної у клієнта позитивної кредитної історії, на яку в тому ж Ощадбанку, ВТБ 24, Россельхозбанке, або Альфа Банку звертають увагу, але при цьому її відсутність мало впливає на рішення про видачу позичальникові необхідної йому суми.

Якщо торкатися такий критерій, як платоспроможність, то мінімальним розміром офіційного доходу для отримання іпотеки вважається 10 тисяч рублів на місяць для регіонів, і 20 тисяч рублів для Москви і Санкт-Петербурга.

Такі цифри прибутковості є орієнтирами для менеджерів кредитного відділу в Райффайзен банку. Від таких індикаторів прибутковості буде залежати і розмір виданої іпотеки.

Яким позичальникам схвалюють іпотеку на квартиру? Читайте тут .

Мінімальні та максимальні часові межі

Розглянемо найбільші російські банки і то, скільки триває іпотечне кредитування в них:

Назва банкуМінімальний термінМаксимальний термін

Сбербанк 1 рік 30 років ВТБ 24 1 рік 30 років Райффайзен 1 рік 30 років Россельхозбанк 1 рік 30 років Газпромбанк 1 рік 30 років Абсолют банк 1 рік 30 років Банк Відродження 1 рік 30 років до змісту ↑

На який термін краще брати?

Процес визначення найбільш економічно вигідних для себе термінів отримання іпотеки носить для позичальника індивідуальний характер.

У цьому йому зможе допомогти опція калькулятора іпотеки, де вже розрахований щомісячний платіж банку.

Така сума, помножена на термін, зазначений у договорі кредитування іпотеки, і сформує підсумкову вартість житла, що купується.

Отриманий результат потенційному позичальникові слід порівняти з поточними ринковими цінами на житло з аналогічними характеристиками.

Виходячи з нинішньої ситуації на ринку нерухомості, різниця в цінах між житлом, що здобувається за власні кошти і за іпотечною схемою, може становити 2-3 рази.

Переважну частину іпотечних кредитів, оформлюваних населенням, слід відносити до середньострокових програм іпотечного кредитування. Їх частка на ринку приблизно 55-60% від загальної суми виданих кредитів.

Подібна статистика говорить на користь того, що російські позичальники вважають для себе терміни погашення іпотечного боргу в 10-20 років найбільш оптимальними, незважаючи на збільшення вартості житла більш ніж в 2 рази відносно поточних ринкових цін.

Максимальна цінова дельта в 2,5-3,5 рази виникає при довгострокових програмах іпотечного кредитування з термінами повернення взятих кредитів протягом 20-30 років.

Тому, по можливості, позичальнику слід вибирати іпотеку з якомога коротшим періодом погашення кредитної суми.

За існуючою в банках статистикою скористатися короткостроковій іпотекою на період від року до 10 років зараз в стані не більше 10-15% потенційних іпотечних позичальників в країні.

При цьому сума, яку вони переплачують за житло, в середньому складе 90-100% поточної вартості квартири на первинному ринку житлової нерухомості.

Це найбільш економічно вигідний спосіб покупки житла за іпотечною схемою, так як така сума складе мінімальну величину.

Про те, на який термін краще брати іпотеку, дивіться у відеоролику:

Вплив програм соціальної іпотеки

До соціального іпотечного кредитування федерального рівня відносяться такі програми фінансування:

Максимальної фінансовою вигодою з них виділяється програма «Молода сім'я», кредити сім'ї з двома і більше дітьми на строк до 30 років під 6% з умовою внесення 20% від вартості житла в якості початкового внеску.

Програма кредитування військових під 9,5% розрахована на 20 років, і не вимагає внесення першого внеску позичальником. Але кредитний ліміт обмежений лише 2,33 млн. Рублів.

Молоді фахівці зможуть отримати кредит під 10-10,5% на 25 ле т зі сплатою першого внеску 10% від вартості житла.

Наведені вище пільги за програмами державної підтримки кредитування житлової нерухомості дозволяють на 35-40% в середньому скоротити вартість обслуговування іпотечних боргів, або мінімум на 1/3 скоротити період їх погашення.

Про те, як отримати іпотеку з держпідтримкою, дізнайтеся з статті .