Іноді неможливо оформити кредит в банківській організації, тоді на допомогу приходять знайомі кредитори (друзі, колеги, роботодавець) або приватні лихварі, що розміщують оголошення про надання грошей в борг. До останніх варто поставитися з настороженістю і, якщо вже немає іншого виходу, постаратися убезпечити себе, озброївшись знаннями, які допоможуть при несприятливому результаті.
оголошення
Кожен зустрічався з подібного роду оголошеннями, при прочитанні яких виникає відчуття, що у кого-то дуже багато і грошей, і бажання поділитися ними з усіма страждаючими. В першу чергу необхідно знати, що подібні оголошення обіцяють величезними переплатами за відсотками (в кращому випадку). Якби переплати не мали місце бути, то банки самі брали б позики у «добродушних» людей. Але що робити, якщо, наприклад, немає необхідного заставного майна або кредитна історія безнадійно зіпсована, а гроші дуже потрібні і прямо зараз ?! Залишається позичати у приватного лихваря, при цьому дотримуючись правил оформлення договору позики і розписки в отриманні коштів.
Позики і кредити
В першу чергу не варто плутати кредит з позикою. Видавати кредити вправі тільки кредитні організації, що мають відповідну ліцензію (стаття 819 ЦК України). Тому приватні лихварі з оголошень не мають права позиціонувати свої послуги як надання кредиту. Основна відмінність позики від кредиту полягає в процентної складової. Так, кредит завжди видається під обумовлені заздалегідь відсотки, тоді як позики можуть надаватися або під відсотки, або без таких - безвідсоткову позику.
Більшість людей знає про те, що кожен кредит супроводжується договором, який укладається між двома сторонами (кредитором і позичальником). Позика також передбачає наявність договору, якщо розмір позики перевищує 10 МРОТ (мінімальний розмір оплати праці). На поточний (2015) рік розмір МРОТ дорівнює 5 965 руб. Отже, якщо сума позики дорівнює або перевищує 55 540 рублів, то настійно рекомендується скласти договір позики. В іншому випадку, при несприятливому розвитку подій з доведенням спірного моменту до судового розгляду, довести свою правоту в суді буде вкрай складно.
Не варто плутати договір позики з розпискою. Різниця не така істотна, але вона є. Договір позики передбачає наявність більш повної інформації про умови, на яких надається позика. Розписка ж підтверджує лише факт отримання грошей позичальником. Як правило, якщо позика має на увазі передачу істотних грошових коштів, то прийнято оформляти договір позики, підтверджуючи його розпискою за фактом передачі грошей.
Коли відсотків немає, але вони є
Ще одним значущим пунктом є процентна складова в договорі або розписці. Так, в статті 809 Цивільного кодексу (ГК РФ) сказано:
«Якщо інше не передбачено законом або договором позики, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів на суму позики в розмірах і в порядку, визначених договором. При відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючої в місці проживання позикодавця, а якщо позикодавцем є юридична особа, в місці його перебування ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини ».
Перекладаючи на просту мову, в статті ГК говориться наступне: договір позики може передбачати нарахування відсотків, а може і не передбачати. Якщо в договорі позики взагалі нічого не сказано про відсотки, то договір за замовчуванням має на увазі нарахування відсотків відповідно до діючої ставки рефінансування Банку Росії (ставка рефінансування на поточний момент ). Однак, згідно з п. 3 статті 809 ГК РФ, навіть якщо в договорі не зазначено, що він є безвідсотковим, то він визнається таким при наступних умовах:
- якщо предметом договору є не грошові кошти, а речі;
- якщо сума позики не перевищує 50 МРОТ.
Якщо позика спочатку не має на увазі будь-яких відсотків, то про це необхідно прямо вказати в договорі. Тільки тоді договір буде вважатися повністю безвідсотковим.
Беручи в борг у приватних лихварів потрібно бути готовим до істотних переплат за відсотками. Особливу увагу необхідно приділити умовам надання позики, а саме: потрібно уточнити, чи передбачає процентна ставка нарахування на місяць або на рік.
Чи необхідні послуги нотаріуса
Договір позики не вимагає обов'язкового нотаріального посвідчення, як і розписка. Однак відвідування нотаріуса не буде зайвим, особливо, якщо договір передбачає значні суми. Крім того, нотаріус зобов'язаний роз'яснити сторонам наслідки підписання договору.
Звернення до нотаріуса допоможе забезпечити чистоту угоди, але за все треба платити. Так, послуги нотаріуса обійдуться в 0,5% від суми позики (держмито), але не менше 20 рублів і не більше 20 000 (згідно пп.20 п.1 ст.333.24 Податкового кодексу РФ).
Важливо знати. Дуже часто лихварі встановлюють величезні відсотки (пені) за прострочення платежу. Судова практика свідчить про часті випадки, коли лихварі навмисно приховуються від позичальника, тим самим змушуючи останнього виплачувати пені.
Зразок оформлення розписки
РОЗПИСКА
в отриманні грошових коштів в якості позики
Я, позичальник - Соколов Денис Денисович, 07.09.1980 р.н., уродженець м Саратова, паспорт серії 0000 № 000000, виданий УВС м Саратова, зареєстрований за адресою: м Саратов, вул. Космонавтів, буд. 40, кв. 44, отримав «13» квітня 2013 р від позикодавця - Іванова Григорія Олександровича, 08.06.1979 р.н., уродженця м Саратова, паспорт серії 0000 № 000000, виданий УВС м Саратова, зареєстрованого за адресою: м Саратов, вул. Горького, д. 20, кв. 5, грошову суму в розмірі 50 000 (п'ятдесят тисяч) рублів. Вказану грошову суму я отримав в якості термінового процентної позики.
Суму позики разом з відсотками за користування позиковими коштами з розрахунку 10% (десять відсотків) річних зобов'язуюсь повернути не пізніше «20» грудня 2013 р
Мені відомо, що місцем виконання зобов'язання по поверненню суми позики та сплати відсотків є місце проживання позикодавця, якщо інше місце не буде повідомлено мені письмово.
У разі прострочення повернення наданої мені суми позики, зобов'язуюсь сплатити неустойку у вигляді пені в розмірі 0,7% (нуль цілих сім десятих відсотка) від отриманої мною грошової суми за кожен день прострочення.
У разі виникнення суперечок, пов'язаних з отриманим мною позикою, згоден на розгляд суперечок в суді за місцем проживання позикодавця.
Справжня розписка написана мною власноруч, з повним розумінням всіх правових наслідків її написання в присутності свідка Горбатенко Миколи Єгоровича 12.02.1981 р.н., уродженця м Саратов, паспорт серії 0000 № 000000, виданий УВС м Саратова, зареєстрованого за адресою: м . Саратов, вул. Достоєвського, д. 18, кв. 97.
Підпис Соколов Д.Д.
З правилами оформлення розписки можна ознайомитися тут. buy generic cialis
Але що робити, якщо, наприклад, немає необхідного заставного майна або кредитна історія безнадійно зіпсована, а гроші дуже потрібні і прямо зараз ?