27 червня 2018
Законопроект усуває правові прогалини, що створюють можливість установам діяти недобросовісно і отримувати вигоду зі своїх дій.
У пояснювальній записці зазначено, що прийняття законопроекту сприятиме дотриманню балансу інтересів сторін, підвищення оперативності розрахунків, поліпшенню бізнес-клімату та умов для розвитку малого бізнесу.
Так, відповідно до пункту 2 статті 846 ГК банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунку, проте наявної правова прогалина: відсутність законодавчо встановленого терміну для виконання цього обов'язку і відсутності обов'язки щодо надання клієнту мотивованого письмової відмови із зазначенням того, що ця відмова клієнт має право оскаржити в суді, дозволяє банкам ухилятися від укладення договору банківського рахунку, котрі дають вмотивованої відмови, вести себе недобросовісно, в багатьох випадках ігноруючи заяви документи клієнтів. Так як, в переважній більшості випадків, клієнт банку є слабкою стороною в цих відносинах, захист його прав скрутна. Особливо гостро це проявляється з мікро і малим бізнесом, а також з фізичними особами. Практика показує, що більшість банків вважає за краще ухилятися від відкриття рахунків з клієнтами цієї категорії, а також відмовляти у відкритті рахунків громадянам, у яких був досвід досудового відстоювання своїх прав у відносинах з даними банками (наприклад, відмова клієнта від оплати незаконних комісій за банківські карти, які не використовувалися або неактивовані). Беручи до уваги, що банківська діяльність підлягає особливому регулюванню, банки займають центральне місце в системі здійснення розрахунків, а договір банківського рахунку є публічним, за доцільне законодавчо встановити термін для виконання банками встановленої законом обов'язки по відкриттю клієнтам розрахункових рахунків. Це дозволить ефективно реалізовувати клієнтам на практиці право, надане абзацом 2 пункту 2 статті 846 ГК: при необгрунтованому ухиленні банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право пред'явити йому вимоги про спонукання укласти договір. На даний момент реалізувати це важко, так як моменту пред'явлення вимоги до суду, має передувати ухилення банку від укладення договору, яке може тривати практично необмежений час: клієнтів усно повідомляють про неможливість відкрити рахунок, ігнорують вимоги та заяви клієнтів, не приймають у відділеннях банків письмові запити про причини відмови у відкритті рахунків або постійно запитують весь час нові документи, примушуючи клієнта відмовитися від спроб укладення договору саме з цим б нком. Це призводить до того, що клієнт може відкрити рахунок тільки в тому банку, який навмисно встановлює в тарифах кабальні умови по комісіям за відкриття рахунку і проведення операцій. З огляду на непорівнянні договірні можливості, клієнт банку завжди знаходиться в явно невигідному становищі (слабка переговорна позиція). За загальним правилом, нормою є термін для відповіді - 30 днів.
Однак, у відносинах між банком і клієнтом, при укладанні договору банківського рахунку, керуватися даними законоположенням, в силу зазначених вище обставин, не представляється доцільним. Для усунення даних перешкод і пропонується встановити термін для укладення банківського рахунку, а також зобов'язати банки надавати письмову мотивовану відмову у відкритті рахунку із зазначенням, що ця відмова може бути оскаржена в суді, як це передбачено пунктом 2 стати 846 ГК РФ. Термін для укладення договору пропонується встановити за аналогією з терміном для реєстрації засновується юридичної особи - 3 робочих дня. Передбачається, що цього терміну буде достатньо.
Друга новела спрямована на скорочення терміну видачі коштів при розірванні договору банківського рахунку, з існуючих семи днів до одного дня, наступного за днем подання письмової заяви клієнта, оскільки дана операція нічим не відрізняється від операцій, що виконуються банком за розпорядженням клієнта про видачу або списання грошових засобів і здійснюваної в термін, встановлений статтею 849 ГК РФ: не пізніше дня, наступного за днем надходження в банк платіжного документа. Ухвалення новели усуне наявний правовий пропуск: з моменту подачі заяви про закриття рахунку, банківський рахунок вважається закритим, а банк має право продовжувати користуватися коштами клієнта і збагачуватися без будь-якого відшкодування клієнтові, що суперечить принципам цивільного законодавства РФ. Обов'язку виплачувати відсотки клієнту за користування його коштами у банку протягом цих семи днів не виникає, так як рахунок вважається закритим. Будь-які санкції за це недобросовісна поведінка відсутні. Банки до останнього моменту - сьомого дня відтягують видачу коштів, так як їм не вигідно виконувати свій обов'язок раніше цього моменту. Варто зазначити, що концептуально неправильно встановлювати такий тривалий часовий інтервал для видачі грошових коштів, оскільки принциповим моментом у відносинах між банком і клієнтом є право клієнта безперешкодно розпоряджатися своїми коштами. В іншому випадку, реалізація даного права є неможливим, що нівелює даний законоположення.
Також невірно обмежувати право клієнта на перерахування його власних коштів тільки на один рахунок. Цивільні правовідносини ґрунтуються на свободі і самостійності їх суб'єктів і встановлення подібних обмежень для клієнтів великій кількості.
З урахуванням викладеного, приймаючи до уваги обов'язок банків дотримуватися встановлених для них цивільним законодавством обов'язки і вказівку судів Російської Федерації про те, що ніхто не має права отримувати переваги зі свого незаконного поведінки і умови такого користування не можуть бути більш вигідними для боржника, ніж умови користування грошовими засобами, одержуваними учасниками обороту правомірно, пропонується змінити чинні законодавчі положення.
Ухвалення законопроекту сприятиме вирівнюванню сформованого зараз правового дисбалансу і дотриманню прав, в тому числі найбільш слабких економічних суб'єктів: мікро, малого бізнесу та фізичних осіб, також йдеться в пояснювальній записці.
Творці документа відзначають, що законопроект не передбачає витрат, що фінансуються за рахунок бюджету.
