- вибір кредитора Іпотека - це довгострокове підприємство. Тому необхідно ретельно вибрати фінансову...
- Укладення договору купівлі-продажу з продавцем
- Укладення договору страхування
вибір кредитора
Іпотека - це довгострокове підприємство. Тому необхідно ретельно вибрати фінансову організацію для співпраці, щоб уникнути проблем з викупом нерухомості та інших негативних сторін.
Фінансових організацій - сила-силенна, як комерційних, так і некомерційних. Відповідно, також багато і пропозицій по іпотеці. Вибір - вельми не простий. Практично всю інформацію про банк та умови іпотечного кредитування можна вивчити онлайн на сайті обраної фінансової організації. Важливо звернути увагу на рейтинг банку по іпотеці і на його акредитацію. Можна звернутися до відгуків клієнтів.
Не завжди можливо знайти повну або доступну інформацію на сайті банку. Тому при вивченні умов іпотечної позики фінансової організації, необхідно скласти перелік питань, які буде можливо задати консультанту по телефону або ж при особистій зустрічі.
Намагайтеся з'ясувати у кредитора такі моменти, як min / max термін угоди, що укладається, річний процент ставки, розмір початкового внеску і ін. Процентна ставка може бути фіксованою або плаваючою. Якщо вона може змінюватися з плином часу, то швидше за все не на користь клієнта. Особливо важливо уточнити в якій валюті буде іпотечний позику.
Виходячи з нестабільності фінансового ринку, слід брати іпотеку тільки в національній валюті - в рублях.
Ще одним важливим питанням буде можливість дострокового погашення кредиту. Як не дивно, але не всі банки дозволяють закривати кредит раніше терміну. Обмеження можуть бути строгими, можуть обмежуватися тимчасовим терміном або мінімальною сумою.
Найчастіше фінансові організації замовчують і не публікують інформацію про штрафи, які має право накладати кредитор щодо позичальника за невиконання умов кредитного договору (наприклад, затримка виплат). Таку інформацію можна отримати у співробітника банку, але найкраще запросити типовий договір, в якому ця інформація вказується.
У кожного банку є своя форма і вимоги до позичальника і, відповідно, до оформлення пакету документів. Таке питання теж вимагає з'ясування, так як на це будуть потрібні додаткові витрати.
Для того щоб було простіше визначитися з кредитором, необхідно відвідати кілька фінансових установ і задати одні і ті ж питання. Відповідно, інформацію слід фіксувати, щоб порівняти відповіді та умови.
Подача заявки на іпотеку і збір документів
Кожна фінансова організація має вимоги до пакету документів, які повинен надати позичальник для отримання іпотеки. Є обов'язкові паперу, що надаються при наявності таких, і додаткові, які банк може запросити в окремих випадках.
До обов'язкових документів відносять:
- Заява на іпотеку;
- Посвідчення особи;
- Завірена роботодавцем копія трудової книжки та трудовий договір;
- Довідка про доходи;
- СНІЛС.
Якщо нерухомість для придбання обрана, то буде потрібно надати:
- Документи про право власності на об'єкт;
- Проект приміщення;
- Характеристику об'єкта;
- Оціночну вартість;
- виписку з ЕГРН про відсутність арештів і обмежень.
До документів, що надаються за наявності, відносять:
- Військовий квиток;
- Свідоцтво про шлюб / розлучення;
- Шлюбний контракт;
- Свідоцтва про народження всіх дітей;
- Документи, що підтверджують наявність додаткового доходу або капіталу (наприклад, про внесок).
Додаткові документи необхідно буде надати на запит представника банку. Це може бути підтвердження про наявність будь-якого майна, виписка з банківського рахунку і т.д.
Після укладання угоди, позичальникові необхідно буде надати для держреєстрації в Россреестра наступні документи:
- Спільна заява кредитора і позичальника в разі, якщо договір складений в простій письмовій формі. Якщо нотаріально завірений, то заява однієї зі сторін;
- Підтвердження оплати держмита за реєстрацію іпотеки;
- Договір іпотеки;
- Оригінал і копію заставної;
- Копію кредитного договору.
Після процедури держреєстрації, заставна передається банку. На руки позичальник отримує наступні документи:
- Договір купівлі-продажу, завірений реєстраційної написом;
- Акт прийому-передачі, якщо його передавали на реєстрацію;
- Виписку з ЕГРН про реєстрацію права власності.
Зразки документів:
Укладення договору купівлі-продажу з продавцем
Дуже важливий пункт при укладанні угоди по іпотеці - це договір купівлі-продажу. Необхідно досконально вивчити кожен пункт договору, щоб уникнути обмеження своїх прав. Можна підключити грамотного юриста (стороннього), для того щоб він перевірив всі документи і допоміг з тонкощами і оформленням.
Договір купівлі-продажу є підтвердженням того, що нерухомість, що купується знаходиться в заставі у кредитора. Для укладення такого документа необхідні дві сторони: покупець (позичальник) і кредитор (банк). У ньому вказують, яка нерухомість купується і який термін погашення кредиту.
Важливо перевірити ще раз всі дані, щоб вони були вказані правильно, інакше це може стати величезною проблемою для отримання нерухомості після закінчення терміну виплат.
Документ повинен містити обов'язкові пункти, такі як:
- Назва документу;
- Повні дані про учасників угоди;
- Предмет договору.
Повинно бути детально прописано наступне:
- Посвідчення особи всіх учасників;
- Точні адреси реєстрації, а також ІПН;
- Інформацію про всі підтверджують угоду документах;
- Детальна характеристика об'єкта, що здобувається;
- Оцінка і стан об'єкта;
- Відсутність заборгованостей за комунальні послуги;
- Особи, які будуть проживати в об'єкті придбання об'єкті.
Укладення договору страхування
При отриманні іпотечного кредиту необхідно страхування придбаного майна. Цей вид кредитування законодавчо підтверджено, для того щоб убезпечити фінансові організація від грошових втрат. Але, банки часто наполягають на інших видах страхування, вельми дорогих.
До страхування, від якого позичальник має повне право відмовитися, відноситься страхування життя і здоров'я, страхування правового титулу і відповідальності позичальника. Але, багато фахівців в сфері фінансів вважають, що деякі з видів додаткового страхування варто розглянути. Адже не варто забувати, що іпотека пов'язана з ризиками, і ніхто не може передбачити, що станеться з нерухомістю і позичальником в майбутньому.
Багато банків вносять пункт про комплексне страхування в кредитний договір і, в разі відмови від нього позичальником, останньому доведеться платити за підвищеною процентною ставкою. Таким чином з'ясовується, що вигідніше придбати страховий поліс.
Дуже важливий момент в іпотечному страхуванні - це те, що страхування проводиться на користь кредитора. Зазвичай не беруть до уваги початковий внесок, тобто власні кошти позичальника. Але, можна оформити страховку на повну вартість. Вона вийде дорожче, але гарантовано в страховому випадку позичальникові повернуть його гроші, в тому числі і початковий внесок.
Кредитор пропонує цілий список великих страхових компаній, з якими співпрацює вже багато років. Позичальнику залишається тільки визначитися з компанією, яка, на його думку, пропонує найбільш вигідні умови.
Найвигіднішими є програми по іпотеці з держпідтримкою. Це ряд інструментів, які допомагають оптимізувати умови оформлення іпотечного кредиту на більш вигідних умовах для певних категорій громадян. Тобто, існують спеціальні пільги, субсидії та сертифікати, які значно допомагають прискорити процес виплат іпотеки і зменшити її вартість.
Програми державної підтримки молодих сімей та захисників вітчизни є пріоритетними для держави. Практично у всіх банках діють пільгові держпрограми на іпотеку.
У 2019 є наступні програми по отриманню іпотеки з держпідтримкою:
- Зменшення процентної ставки за рахунок держави;
- Можливість вносити маткапітал в якості первинного внеску;
- Субсидії по соціальній іпотеці;
- Військова іпотека;
- Іпотека для молодих сімей;
- Іпотека 6%;
- Реструктуризація іпотечної позики.
Іпотека для молодої сім'ї користується особливою популярністю у населення. Брати участь можуть чоловік і жінка у віці від 18 до 35 років, сім'ї з неповнолітніми дітьми, де одному з подружжя ще не виповнилося 35 років, і багатодітні батьки, у яких три і більше дітей. Також сюди відносяться пільги на житлоплощу для батьків / усиновителів дітей-інвалідів. Для різних регіонів умови програми можуть значно відрізнятися.
Материнський капітал являє збій сертифікат на певну грошову суму, яку отримують сім'ї при народженні другої і наступної дитини. Це капітал можна використовувати в якості першого внеску по іпотеці, або для виплат по раніше взятої іпотеці. Можна використовувати не всю суму. Важливим моментом є те, що при придбанні іпотеки з використанням маткапіталу, батьки зобов'язані вписати дітей в число власників нерухомості після того, як кредит буде повністю погашений. Можна знизити платіж на іпотеку з маткапіталом за допомогою рефінансування. Про це докладніше у відео:
Іпотека під 6% покладена батькам, у яких в період з 01.01.2018 по 31.12.2023 року народиться 2-ий, 3-ий і т.д. дитина. Термін пільгового кредитування залежить від того, скільки дітей в родині: 3 роки, якщо народжується друга дитина, 5 років, якщо третій, 8 років за двох, трьох і більше дітей, народжених в зазначений період. Таке кредитування передбачає придбання тільки на первинному ринку.
Військова іпотека являє собою пільгову допомогу для військовослужбовців незалежно від звання. Участь в цій програмі не передбачає застосування маткапіталу для оплати житлоплощі. У такій іпотеці можуть брати участь наступні категорії осіб:
- Прапорщики і офіцери первоконтрактнікі в збройних силах з 01.01.2005 року;
- Сержанти, старшини, матроси і солдати, що надійшли на службу після 01.01.2005 року після укладення другого контрактного терміну;
- Випускники військових вузів після трьох років вислуги;
- Офіцери запасу, службовці по найму або за призовом.
Якщо ви не знаєте до якої фінансової організації звернутися, то можна відвідати кілька банків, щоб порівняти умови. Можна взяти іпотеку за держпрограмою в Ощадбанку. Там же є вигідні умови по іпотеці без початкового внеску. Головне, уважно зібрати і вивчити інформацію по наданих умов та програмою іпотеки.
Якщо у Вас є питання, проконсультуйтеся у юриста
Поставити своє запитання можна в форму нижче, в віконце онлайн-консультанта справа внизу екрану або зателефонуйте за номерами (цілодобово і без вихідних):