Як отримати кредит на бізнес з нуля

1. види кредитування
2. Пріоритети банків в питаннях кредитування
3. Найпоширеніші програми кредитування:
4. Вимоги до позичальника
5. Як підвищити шанси на успіх
6. Бізнес план
7. Перелік документів
8. Як отримати кредит?
9. Як отримати кредит на новий бізнес?
10. Як отримати кредит без застави?
11. Як отримати кредит на розширення бізнесу?
12. Як отримати кредит на покупку бізнесу?
13. Як отримати кредит підтримки держави?
14. Причини відмови в кредитуванні
15. Висновок

Споживче кредитування в банківському середовищі вважається одним з найперспективніших і прибуткових напрямків. Проте бізнесменам залучити кредитне фінансування набагато складніше: банки впевнені в ризикованості таких інвестицій, а тому щоб уникнути можливих збитків пред'являють до підприємців і компаніям безліч додаткових вимог.

Щоб розібратися в тому, як отримати кредит на бізнес, власники малих підприємств змушені переробляти величезні обсяги інформації і навіть вносити зміни в відпрацьовані виробничі процеси, намагаючись зробити проекти більш привабливими для банків, але тільки 20-30% заявок в результаті схвалюються кредитними інспекторами. Втім, це говорить швидше про недостатній наполегливості підприємців, ніж про надмірної суворості банківської системи - адже деякі бізнесмени регулярно проходять всі етапи перевірки і отримують кредити.

види кредитування

Не всі напрямки підприємницької діяльності оцінюються кредитними експертами однаково. Основні критерії, якими керуються банки в процесі прийняття рішення - це можливі фактори ризику та ймовірність повернення кредиту. Тому деякі підприємці, що створюють багатообіцяючі проекти, позбавлені можливості отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля.

Пріоритети банків в питаннях кредитування

Оптова та роздрібна торгівля Ігровий бізнес Будівництво Створення фінансових пірамід Купівля відомої франшизи Бізнес з вираженою сезонністю Інформаційні технології Стартапи Сфера послуг Тоталізатори, букмекерські контори

Асортимент кредитних продуктів, пропонований банками малому бізнесу, охоплює практично всі сфери комерційної діяльності - створення і розширення підприємства, поповнення оборотних коштів, придбання нерухомості та навіть продаж дебіторської заборгованості.

Найпоширеніші програми кредитування:

• Споживчий кредит. Щоб взяти кредит на розвиток бізнесу з нуля як приватна особа, слід лише підтвердити наявність у позичальника джерел доходу та подати мінімальний комплект документів;
• Кредит на відкриття бізнесу. Підприємцям надається можливість створити власну справу з залученням кредитних коштів, однак основною умовою для їх отримання є покупка франшизи, пропонованої одним з партнерів банку;
• Експрес-кредит. За цією програмою можна отримати для малого бізнесу кредит без застави протягом декількох годин. Можливі ризики банки компенсують невеликими обсягами кредитування і підвищеною відсотковою ставкою;
• Купівля заставного майна. Банки часто продають автомобілі, обладнання або нерухомість, вилучені у які оголосили себе банкрутами неплатників. Дана програма - це спосіб придбання майна боржників з відстрочкою платежу;
• Комерційна іпотека. Розглядаючи, як отримати кредит під бізнес для придбання складських або виробничих приміщень, бажано домовитися з банком про використання цієї нерухомості в якості кредитного забезпечення;
• Поповнення обігових коштів. Бізнесмени отримають кошти для поповнення запасів сировини і напівфабрикатів, якщо використовують в якості застави активи підприємства - техніку, обладнання, нерухомість, земельні ділянки;
• Овердрафт. Отримати кредит для малого бізнесу в банках можна для своєчасного виконання зобов'язань перед контрагентами в випадках, коли надходження коштів на розрахунковий рахунок затримується;
• Факторинг. Підприємство, яке надає своїм покупцям відстрочку платежу, має можливість поступитися боргові зобов'язання партнерів банку-кредитору за 75-90% від їх загальної суми;
• Рефінансування. Так як отримати кредит малому бізнесу в банках досить складно - підприємці, терміново потребують грошей, іноді змушені погоджуватися на високі процентні ставки і короткі терміни. Якщо згодом з'явиться можливість отримати позику на більш вигідних умовах - достатньо оформити новий кредит і повністю погасити старий.

Особливості процесу кредитування

Про політику банків в питаннях фінансування підприємств можна судити по їх відношенню до підприємців, які вивчають, як отримати кредит для відкриття малого бізнесу - саме перспективність стартапів викликає у кредитних інспекторів найбільші сумніви.

Причини такої настороженості полягають в складності оцінки рівня ризику і регулярних випадках банкрутства починаючих бізнесменів: платоспроможність найманого працівника перевірити нескладно, тоді як ефективність організації бізнес-процесів і потенціал підприємця є величинами абстрактними, а для їх аналізу необхідно залучати значні ресурси. Тому в питанні про те, як отримати кредит для бізнесу з нуля, необхідно враховувати ряд особливостей процесу кредитування банками суб'єктів підприємницької діяльності:

1. Процентні ставки перевищують аналогічні показники для фізичних осіб;
2. Терміни погашення кредиту - від 3 до 5 років;
3. Розмір початкового внеску і гарантії поручителя мають вирішальне значення;
4. Підприємець повинен відкрити розрахунковий рахунок в банку-кредиторі, а в деяких випадках навіть оформити депозитний договір на обумовлену суму;
5. Банк обов'язково зажадає від підприємця укладення договорів про страхуванні життя, здоров'я і заставного майна;
6. Взяти кредит для ВП на розвиток бізнесу готівкою неможливо - частіше за все мова йде про поетапне перерахування коштів на банківський рахунок компанії;
7. Деякі банки відмовляють підприємцям щодо можливості оформити споживчий нецільовий кредит на приватна особа.

Вимоги до позичальника

Зрозуміло, в кожному банку застосовується власна система, що дозволяє виділити перспективних позичальників із загальної маси претендентів. Однак підсумовуючи ці вимоги, можна отримати портрет ідеального клієнта, для якого шанси отримати кредит під малий бізнес складають 90-95%:

• Підприємство існує вже 6-12 місяців і успішно працює на ринку;
• Позичальник володіє нерухомістю, майном або цінними паперами, придатними в якості застави;
• Підприємець займається бізнесом або збирається відкрити підприємство за місцем проживання та в безпосередній близькості від банку-кредитора;
• Вік позичальника - від 27 до 45 років;
• Переважніші кандидати, які перебувають у шлюбі і виховують дітей;
• Підприємець не має несплачених штрафів, боргів за іншими кредитами або комунальним платежам;
• Неможливо отримати кредит на бізнес в банку як раніше судимою особам, так і перебувають під слідством;
• Кандидат не повинен перебувати на обліку в ПНД або в наркологічному диспансері.

Як підвищити шанси на успіх

Представники банків говорять про велику кількість підприємців, які цікавляться тим, як отримати кредит на розвиток малого бізнесу навіть з урахуванням підвищених процентних ставок. Однак кредитні інспектори схвалять в кращому випадку одну заявку з п'яти. Як в даній ситуації підвищити шанси на успіх?

• Кандидат повинен бути впевнений у тому, що йому потрібен саме кредит. У деяких випадках власники підприємств залучають надлишкові кошти замість того, щоб провести оптимізацію бізнес-процесів і мінімізувати витрати;
• Потрібна професійна команда. Банки ретельно оцінюють компетентність не тільки керівників відповідальних за розвиток бізнесу, а й працівників, провідних фінансову звітність;
• Не слід обманювати банк. Підприємці, які намагаються одержати кредит під бізнес план, часто завищують економічні показники і прогнози по продажах;
• Потрібно вкласти в бізнес власні гроші. Підприємець, який готовий знайти 20-30% від необхідної суми самостійно має певні переваги перед тим, хто будує бізнес повністю на позикових коштах;
• Бізнес повинен бути представлений з кращого боку. Зрозуміло, що в кожному напрямку діяльності мається безліч нюансів, однак, не слід перевантажувати банківських працівників надлишковою інформацією.

Бізнес план

Перед тим як отримати кредит на розвиток малого бізнесу або на створення нового підприємства, потрібно провести аналітичну роботу і відповісти на ряд питань:

1. Скільки позикових коштів потрібно залучити?
2. Як вони будуть витрачені і який поетапний план фінансування?
3. Як зміниться прибутковість бізнесу після такого інвестування?
4. Які суми можна безболісно витягти з обороту для погашення кредиту?
5. Чи є альтернатива кредитуванню?

Результати слід оформити в докладний структурований бізнес-план. Підприємець, який вивчає, як одержати кредит малому бізнесу з нуля, повинен розуміти, що цей документ є не тільки інструкцію по веденню комерційної діяльності, але і спосіб продемонструвати банку очевидні перспективи успішного погашення боргу. У такий план потрібно включити:

1. Резюме. Розділ описує переваги проекту, його переваги і головні цілі створення або розширення бізнесу;
2. Аналіз ринку. Слід навести дані про ємності ринковогосегмента, оцінити потреби покупців і конкурентоспроможність даного конкретного пропозиції;
3. План маркетингу. Тут потрібно згадати основні заходи, пов'язані з просуванням товару, а також оцінити їх ефективність;
4. План технічного доопрацювання. Цей розділ повинен показати, яким чином інвестування вплине на поліпшення якості продукту і підвищить попит на нього;
5. Виробничу частину. Тут потрібно перерахувати необхідні для реалізації плану обладнання, приміщення, сировину і матеріали;
6. Кадрову структуру підприємства. У розділі слід описати розподіл посад і обов'язків, обгрунтувати необхідність залучення нових співробітників;
7. Календарний план. Потрібно вказати основні етапи реалізації проекту із зазначенням їх тривалості - від старту до отримання прибутку;
8. Оцінку ризиків. Тут необхідно оцінити негативні впливи на бізнес, викликані діями конкурентів, підвищенням вартості сировини, падінням цін на продукцію або зривом графіка поставок;
9. Фінансовий план. У розділі слід привести основні економічні показники, обчислити обсяги прибутку, рентабельність і термін окупності проекту.

Якщо кредитний інспектор побачить в представленої ідеї потенціал, він може навіть запропонувати доопрацювати план відповідно до вимог банку. Тому перед тим, як взяти кредит для малого бізнесу, треба максимально відповідально підійти до питання розробки проекту.

Перелік документів

Банки всебічно перевіряють всіх кандидатів, бажаючих взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля, тому пропонують підприємцям надати великий перелік документів. Цей список приблизно однаковий для всіх установ:

• Заявка на отримання кредиту за встановленою формою;
• Анкета з особистими даними підприємця;
• Повна копія паспорта (всі сторінки з записами);
• Військовий квиток або інший документ, що його замінює (для чоловіків молодше 27 років);
• Витяг з державного реєстру (ЕГРЮЛ або ЕГРІП);
• Свідоцтво про постановку на облік в ФНС;
• Довідка про відсутність боргів за податковими відрахуваннями;
• Ліцензії та допуски (якщо такі потрібні);
• Дозвіл Росспоживнагляду на використання виробничих площ;
• Фінансова звітність підприємства за минулий період;
• Документи, що засвідчують право власності на заставне майно;
• Бланк зі зразком печатки та підпису відповідальної особи;
• Докладний бізнес-план.

Якщо підприємець залучає поручителя як гаранта угоди - має бути поданий банку докази платоспроможність даного суб'єкта (довідку про доходи для приватної особи або податкову декларацію для ІП).

Як отримати кредит?

Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу? Незалежно від цілей і завдань фінансування, ця процедура включає в себе кілька основних етапів:

• Розробку бізнес-плану;
• Пошук відповідних банків і програми кредитування;
• Збір необхідного комплекту документів і подачу заяви;
• Аналіз проекту і підприємства банківськими експертами;
• Отримання схвалення або відмови в кредитуванні;
• Підписання договору і перерахування грошей.

Як отримати кредит на новий бізнес?

Отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля досить складно, оскільки банки найменше впевнені в надійності саме підприємців-початківців. Щоб збільшити шанси на успіх, слід зробити певні дії:

• Знайти банки, що кредитують стартапи, і провести з ними консультації з питання про те, чи можна взяти кредит на відкриття бізнесу в обраній сфері діяльності;
• Вивчити вимоги банків до проектів та супровідної документації;
• Самостійно знайти як мінімум 20% суми, необхідної для фінансування проекту - банки позитивно сприймають готовність позичальника вкласти в бізнес власні гроші;
• Заздалегідь укласти угоди з постачальниками сировини і матеріалів, покупцями, підписати договір оренди виробничих приміщень,
• Виділити майно, яке може бути використане як заставу.

Щоб справити позитивне враження на банківських працівників, доведеться приділити належну увагу своїй зовнішності, поведінки та мови. Крім того, важливе значення мають освіту, спеціальність і стаж роботи кандидата. Однак основні ознаки надійності позичальника - це:

• Наявність якісного опрацьованого бізнес-плану;
• Наявність довідки про прибутки та інших документів, що підтверджують наявність у підприємця майна або коштів;
• Відсутність інших кредитних зобов'язань, в тому числі перед іншими банками;
• Порука особи, яка має постійне джерело доходів або володіє майном, яке може бути використане в якості застави.

Як отримати кредит без застави?

Банки справедливо вважають, що кредитування без забезпечення є досить ризикованим процесом. Якщо підприємець характеризується негативною кредитною історією, не володіє ліквідним майном або веде діяльність з збитками - його шанси отримати кредит як для відкриття малого бізнесу, так і для його розвитку є мінімальними. При відсутності цих негативних факторів укласти договір кредитування може спробувати особа, відповідне наступним вимогам:

• Вік позичальника - від 21 до 60 років;
• Успішна підприємницька діяльність протягом останніх 12 місяців;
• Певний рівень щомісячного обороту коштів на рахунку підприємства.

Крім того, в деяких ситуаціях банки йдуть назустріч підприємцям і з великою ймовірністю беруть позитивне рішення:

• Підприємство є постійним клієнтом банку, має тут розрахунковий рахунок і раніше вже гасила подібні позики вчасно;
• Бізнесмен володіє власністю або обладнанням, які хоч і не відповідають вимогам до застави, однак, можуть бути вилучені в разі прострочення.

Як отримати кредит на розширення бізнесу?

Досвідчені підприємці часто бачать можливості подальшого розширення власного підприємства, однак, одноразово вилучити з обороту необхідні кошти для реалізації нових проектів не вирішуються. Щоб в подібній ситуації отримати кредит на розвиток бізнесу як ІП, потрібно:

1. Володіти майном, яке може бути використане в якості застави;
2. Успішно займатися даним видом діяльності протягом півроку;
3. Домагатися постійного зростання прибутку протягом цього часу;
4. Вести повністю відкриту бухгалтерію, не приховувати доходи від держави;
5. Не мати заборгованостей по кредитах, податковим та комунальним платежам.

Швидше за все, працівники банку захочуть ознайомитися з бухгалтерською документацією підприємства і вивчити фінансові звіти, які повинні бути оформлені ідеально. Такою аудит допомагає кредитним інспекторам оцінити:

• Баланс доходів і витрат підприємства;
• Величину дебіторської і кредиторської заборгованостей;
• Обсяги власних коштів позичальника і їх відповідність обсягам кредитування;
• Наявність і ліквідність активів підприємства;
• Загальну рентабельність.

Як отримати кредит на покупку бізнесу?

Готовий бізнес - це вже працює система, налагоджений механізм, який приносить дохід і займає свою нішу на ринку. Але перше питання, яке повинен спантеличити підприємця - це причина продажу прибуткового підприємств.

Відповідно, перед тим, як отримати кредит на покупку бізнесу, потрібно залучити досвідченого фахівця для вивчення виробничої документації, провести аудиторську перевірку компанії і оцінити рентабельність проекту. Подібна інформація буде потрібно не тільки підприємцю, але і банківському працівнику, який приймає рішення про кредитування покупки: процес покупки готового бізнесу, можуть супроводжувати деякі складності:

• Перебільшення прібутковості. Мало хто бізнесмени Готові продати успешно працюючий підприємство з налагодження бізнес-процесами;
• Переманювання КЛІЄНТІВ и персоналу. Колишній власник может создать аналогічну Компанію и повести за собою найбільш цінних співробітніків и замовніків;
• Приховані борги і відкладені штрафи. Можливо, до моменту продажу власник вів справи з порушеннями законодавства, які виявить чергова перевірка;
• Знесення виробничих приміщень. Перед покупкою бажано відвідати міський відділ архітектури та упевнитися в тому, що купується будівля не підлягає знесенню;
• Розірвання договору оренди. Також потрібно переконатися в тому, що орендодавець не планує припинити чинність договору оренди при зміні власника.

Підприємців, що зацікавлені в придбанні готового бізнесу, можна розділити на три основні категорії:

1. Власники підприємств, що працюють в аналогічному напрямку;
2. Бізнесмени, що працюють в абсолютно іншій галузі;
3. Фізичні особи, які бажають зайнятися бізнесом.

Для останньої категорії покупців ймовірність схвалення заявки інспектором найменша, так як взяти кредит на бізнес безробітному, який не володіє досвідом комерційної діяльності в обраній сфері, практично неможливо.

Як отримати кредит підтримки держави?

Щоб отримати спеціальний кредит малому бізнесу від держави в 2019 році , Позичальник повинен прийняти на себе зобов'язання по використанню отриманих коштів для поліпшення соціальної та економічної ситуації в регіоні - наприклад, створити кілька нових робочих місць. У свою чергу, держава компенсує йому частину процентної ставки за користування кредитом:

• При кредитуванні на три роки і більше - 2/3 від ставки рефінансування, затвердженої в 2018 році на рівні 9%;
• При кредитуванні на 2-3 роки - половину ставки рефінансування;
• При кредитуванні на два роки і менше - 1/3 від ставки.

Допомога малому бізнесу від держави в 2019 році виділяється за рішенням конкурсної комісії, яка працює при регіональному центрі підтримки суб'єктів малого та середнього підприємництва. Для отримання компенсації необхідно представити її членам:

• Докази відсутності заборгованості перед ФНС і страховими фондами;
• Банківську виписку, яка ніколи, що до моменту запиту допомоги підприємство самостійно і вчасно гасила кредит;
• Бізнес-план з акцентом на цінність проекту для суспільства;
• Документи, що підтверджують право власності на фонди і активи, що дозволяють успішно реалізувати проект.

Тут же можна ознайомитися з інформацією про банках, що оформляють пільгові кредити, а також вивчити їх вимоги до бізнес-проектам. Крім того, з центрами співпрацюють фонди підтримки СМСП, що видають гранти на відкриття бізнесу в 2019 році для підприємців-початківців : Власники підприємств, які отримали відмову в банківському кредитуванні, можуть подати заявку на виділення безоплатної допомоги шляхом участі в конкурсі.

Причини відмови в кредитуванні

Банки відмовляють підприємцям у кредитуванні з різних причин, оскільки всі фінансові установи пред'являють власні вимоги до позичальників: хтось звертає увагу на відповідність спеціальності бізнесмена обраним напрямом діяльності, інші встановлюють обмеження щодо мінімального обороту підприємства. Проте відмови найчастіше обгрунтовані наступними причинами:

1. Зібраний неповний пакет документів, або в їх оформленні присутні помилки;
2. Клієнт колись допустив прострочення однією з виплат за попередніми кредитами;
3. Позичальник відмовляється від страхування життя або майна;
4. Банк спеціалізується на інших галузях;
5. Підприємець не має кредитним забезпеченням.

Найкраща стратегія в даному випадку - працювати з декількома банками: відкрити в них розрахункові рахунки, стати постійним клієнтом, взяти і вчасно погасити невелику позику для поліпшення кредитної історії. В крайньому випадку, підприємцю доведеться розбиратися в тому, як безоплатно отримати гроші на розвиток малого бізнесу 2019 від держави .

Висновок

Практично всі великі банки пропонують підприємцям на вибір кілька програм кредитування: такі продукти характеризуються коротким терміном і підвищеною відсотковою ставкою, а тому вигідні для подібних установ. Втім, суми, про які йде мова, найчастіше вимірюються мільйонами рублів. Для порівняння: розглядаючи, як отримати субсидію малому бізнесу від держави в 2019 році , Кандидат може очікувати виділення максимум 300000-500000 рублів в якості гранту, однак, при цьому він повинен виконати безліч умов і пройти ретельний конкурсний відбір.

Щоб зробити процес залучення позикового фінансування безболісним, слід підійти до нього з усією відповідальністю: ретельно проаналізувати доходів і витрат підприємства, переконатися в необхідності кредитування, а також вибрати стабільний та надійний банк, який не змінить умов угоди або НЕ втратить ліцензію через кілька років.