Якщо позичальник бере кредит, забезпечений іпотекою (заставою нерухомого майна), то відповідно до закону «Про іпотеку» у нього виникає обов'язок за свій рахунок страхувати ризик загибелі / втрати, пошкодження об'єкта застави. Відмовитися від укладення договору страхування в частині цього ризику неможливо.
Але закон «Про іпотеку» не покладає на іпотечного позичальника обов'язки укладати договори страхування ризику втрати майна в результаті припинення права власності (титульного ризику) або ризику смерті, або втрати працездатності. Проте назвати «незаконним» вимога укласти договір страхування було б занадто голосно. Цей обов'язок може випливати з умов кредитного договору, в якому фіксуються і наслідки порушення цієї умови.
Як правило, кредитор дає позичальнику право вибору між різними варіантами кредитування: з пільговою процентною ставкою при наявності більш широкого страхового покриття і з більш високою кредитною ставкою при небажанні позичальника перекласти частину кредитного ризику, пов'язаного з ризиком смерті / втрати працездатності позичальника і / або титульного ризику , на плечі страховика.
Чи обов'язково страхування при іпотеці?
Страхування: майна, відповідальності, іпотечне страхування
Відповідно, банк може бути визнаний порушником закону, тільки якщо він не пропонує потенційним позичальникам варіантів кредитування, що не містять в якості обов'язкової умови необхідність страхування титульного ризику і / або ризику смерті і втрати працездатності. У страхувальника в такому випадку з'явиться можливість відмовитися від страхування ризиків, не обумовлених в законі «Про іпотеку».
Перед тим як приймати рішення про відмову від договорів страхування, уважно вивчіть умови кредитного договору. Якщо в ньому не зафіксована вимога зі страхування певних ризиків, можна протягом «періоду охолодження» (п'ять днів) подати заяву в страхову компанію про розірвання відповідних договорів страхування, і вони будуть розірвані без будь-яких наслідків за умовами кредитування.
В теорії відповідь досить проста - потрібно уважно вивчати іпотечний договір перед тим, як його підписувати, звертаючи увагу працівника банку на непотрібні позичальникові види страхування, якщо вони включені в договір, і вимагаючи виключити їх з умов договору. Якщо в договорі ці умови не прописані, а працівник банку усно пропонує укласти договори добровільного страхування, то необхідно відмовитися від укладення таких договорів.
Необхідно зауважити, що відмовитися від страхування майна при іпотеці не дозволяє ст. 31 закону «Про іпотеку». Якщо в договорі про іпотеку не будуть прописані умови страхування майна від ризиків втрати і пошкодження, то застрахувати майно буде зобов'язаний заставодавець (тобто позичальник або третя особа, яка є власником майна), однак страхувати життя, здоров'я і т. П. (Добровільні види страхування ) позичальник не зобов'язаний.
На практиці відстоювання своїх прав в такій ситуації дійсно може обернутися або підвищенням процентної ставки, або відмовою у видачі кредиту. У такому випадку, якщо позичальник не бажає вибрати іншу кредитну організацію для отримання кредиту, він має право направити скарги на банк, який ущемляє його права, в Територіальне підрозділ Росспоживнагляду (про порушення споживача); у Федеральну антимонопольну службу (про нав'язування страхування); а також в Центральний Банк (в тому випадку, якщо банк, порушуючи законодавство про банківську діяльність, відмовляється надати достовірну інформацію про умови кредитування, нарахуванні відсотків і т. п.).
Чи може банк примушувати до страхування при іпотеці?
Чи можу я повернути переплачені відсотки при достроковому погашенні?
Звертаючись зі скаргами, необхідно представити можливі докази фактів незаконних рішень чи дій (бездіяльності) працівників банку (офіційний письмову відмову в наданні кредиту, копію запропонованого проекту договору).
Якщо цей процес неприйнятний для позичальника (наприклад, кредит потрібен якомога швидше, а банк ні в яку не поступається його законним вимогам), в крайньому випадку можна вчинити інакше - укласти договір на нав'язаних банком умовах і, з огляду на що вступило в силу Вказівка Центрального банку РФ від 20 листопада 2015 р № 3854-у, до закінчення п'яти робочих днів (бажано укластися в цей термін, щоб повернути повні суми страхових премій за нав'язані види страхування) з моменту укладення договору страхування, якщо за цей період не настав страховий випадок, направити заяву в страхову компанію про відмову від добровільного страхування і повернення страхових премій. Якщо страхова компанія не повертає позичальнику грошові кошти протягом 10 робочих днів з дати отримання заяви, позичальник має право подавати позовну заяву до суду.
Що стосується можливості зміни банком процентної ставки як відповідна реакція в даному випадку, необхідно також пам'ятати про умови зміни процентної ставки кредиту на протягу терміну дії договору, що містяться (або не містяться) в договорі.
Тут можуть бути варіанти:
- договір не допускає зміни процентної ставки протягом усього терміну дії договору;
- договір допускає зміну процентної ставки кредитної організацією через певний період часу (або в залежності від будь-яких умов, в тому числі при відмові від страхування);
- договір допускає зміну процентної ставки без вказівки будь-якого періоду часу;
- договір не містить інформації про зміну процентної ставки;
- договір містить інформацію про плаваючою процентною ставкою.
Відповідно, підписуючи кредитний договір, на ці умови позичальник обов'язково повинен звернути увагу.
Абсолютно безпечний випадок для позичальника з наведених - перший. Найгірший і малоперспективний - останній, з самого початку не містить конкретної процентної ставки. У всіх інших випадках, якщо банк стане обмежувати права позичальника, підвищуючи процентну ставку, то позичальнику слід вживати заходів по відновленню своїх прав через суд (з позовною заявою до банку), керуючись в першу чергу законом «Про банки і банківську діяльність» та законом « Про захист прав споживачів ». Хоча слід зауважити, що в таких випадках все-таки доцільніше вже звернутися за правовою допомогою до юристів, що спеціалізуються на даних питаннях.
Як заощадити, якщо ви взяли іпотеку?
Лікнеп по страхуванню рухомого майна
Від договору страхування закладеного майна позичальник може відмовитися тільки за згодою кредитора - так сформульовано вітчизняне законодавство. А от страхування життя і титулу власності здійснюється за взаємною згодою. Але кредитор може встановлювати різні ставки по кредиту для випадків зі страхуванням і без нього. Підвищена ставка враховує підвищений ризик неповернення кредиту, якщо під час відсутності страхового захисту з позичальником станеться нещасний випадок, він захворіє або в іпотечній квартирі не можна буде жити, а позичальникові доведеться знімати інше житло.
Звичайно, позичальник може спробувати знайти нікому не відому страхову компанію з найменшими внесками або спробувати розірвати договір страхування після видачі кредиту. Але така економія майже завжди вийде боком: кредитор має право вимагати дострокового виконання договору іпотеки і вже точно потім буде менш схильний надати кращі умови, програму реструктуризації можливої заборгованості при виникненні складної життєвої ситуації і т. П. При всьому бажанні заощадити потрібно розуміти, що страхування іпотечних ризиків (страхування квартири, її титулу і самого позичальника) захищає не тільки і не стільки кредитора, але більш - самого позичальника, надаючи йому можливість отримати істотну підтрим ку при несприятливих умовах.
Коли позичальник приймає рішення про оформлення іпотечного кредиту, часто виникає необхідність страхування життя позичальника і об'єкту. У виняткових випадках може знадобитися страхування титулу. Цей вид страхування потрібний, якщо угода викликала підозру юристів банку, який погоджує об'єкт (наприклад, право власності визнано на підставі рішення суду або власниками є старі люди, у яких можуть з'явитися спадкоємці). Титул оплачується щорічно протягом трьох років.
Якщо позичальник не готовий оплатити страхування, йому необхідно звернутися в банк, який не вимагає обов'язкового страхування життя і об'єкта (Центр-Інвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») або вимагає страхування тільки об'єкта (Глобекс).
Якщо в умовах іпотечного кредиту зазначено страхування життя і / або об'єкта, то в разі відмови від цього зобов'язання на будь-якому терміні іпотеки банк може переглянути процентну ставку в бік збільшення.
НЕ пропустіть:
5 причин для відмови у виплаті страховки за нерухомість
5 видів шахрайства при продажі вторинних квартир
Купівля квартири з обтяженням
Страхування забудовників - від чого воно захищає і як працює?
Статті не є юридичною консультацією. Будь-які рекомендації є приватною думкою авторів та запрошених експертів.
Чи обов'язково страхування при іпотеці?Чи може банк примушувати до страхування при іпотеці?
Чи можу я повернути переплачені відсотки при достроковому погашенні?
Як заощадити, якщо ви взяли іпотеку?