овебмані.Ру - все про WebMoney. СТАТТІ. Про кредитування і кредитну біржу

© Микита Сенченко

Якщо у боржника озноб, кредитора трясе лихоманка
(А.Фредо)

Колись дуже давно побачила світ моя стаття про біржі кредитів WebMoney. Сьогодні, через майже два з половиною роки, я вирішив повернутися до цієї теми і ще раз, тепер вже більш детально, зупинитися на питанні кредитування в системі WMT.

Нещодавно "старий" варіант біржі, який існував з моменту її створення, був значно видозмінений, і WebMoney презентувала нову версію сервісу. Її основною відмінністю від старої стала можливість колективного кредитування. Тепер у видачі конкретного кредиту можуть спільно брати участь кілька кредиторів. Крім того, в новій версії біржі немає списку заявок на надання кредиту. Втім, ми сьогодні ще повернемося до цих нюансів і розберемося в них детально.

Відразу попереджу, що робота на біржі кредитів (як і будь-які інші можливості кредитування) як і раніше недоступна для користувачів Keeper Light, і, на жаль, в найближчому майбутньому ситуація навряд чи зміниться. Розробники WMT наполегливо відмовляються додавати в Light нові функції, розглядаючи цю версію як полегшений варіант клієнтської програми, в якій повинні бути реалізовані тільки основні функції.

І ще одне попередження. Отримувати і видавати кредити можуть тільки власники початкових (і вище) атестатів. Неатестованих прошу спочатку сюди .

Як отримати кредит на біржі

Але давайте перейдемо до справи. Розглянемо спочатку, як "просити" кредит, тобто виставляти заявку на його отримання.

1. Створіть в Кіпері гаманець типу "С" (боргової). Гаманець поки порожньою, надалі на ньому будуть зберігатися одиниці WMC в кількості, що відповідає сумі отриманих кредитів. За своєю суттю WMC є розписки кредитодавців про отримання ними боргових зобов'язань, що кредитується. З-гаманець створюється одноразово і видаленню не підлягає.

2. На сайті біржі пройдіть на сторінку Заявки та кредити і натисніть внизу посилання "Додати заявку на отримання кредиту".

3. Ретельно заповніть форму заявки (приклад див. На скріншоті нижче).

   Я думаю, що складнощів заповнення форми у вас не викличе. Зупинимося лише на деяких нюансах.

   а) Максимальна сума кредиту не обмежена, але якщо ви попросите 1 млн. WMZ, то лише викличте посмішку у відвідувачів біржі і кредиторів. Сума повинна бути реальною і, що найголовніше, обґрунтованої в поле "мета отримання"

   Питання.
   На отримання якої суми може розраховувати позичальник?
   Складно сказати. Все залежить від цілей отримання кредиту і довіри до вас з боку кредитора. Згідно з офіційною статистикою біржі, на момент написання цього матеріалу було видано кредитів на суму 95104 WMZ по 783 заявками. Отже, середня сума завком склала приблизно 121 WMZ. За словами адміністрації WMT, максимальна сума, видана в якості кредиту на біржі за весь час, дорівнювала 5000 WMZ.
   Те ж питання я задав і декільком найбільшим кредиторам з першої десятки рейтингу . У відповідь пролунали найрізноманітніші цифри. Як і слід було очікувати, все залежить від атестата позичальника, його репутації, рекомендацій, відгуків, гарантій, кредитної історії і, звичайно, поточних фінансових можливостей конкретного кредитора. Середня сума, названа кредиторами, коливалася від 10-40 до 300 WMZ. Максимальна сума, яку вони готові надати - від 300-400 до декількох тисяч WMZ.

   б) Що стосується прийнятного відсотка за кредитом, то практика показала, що 4-6% в місяць цілком влаштовують кредиторів. Ви повинні будете визначити розмір суми, що підлягає і термін кредиту в добі. Вам не потрібно буде виплачувати ніякі добові, місячні, квартальні або річні відрахування. Ваше завдання - просто повернути обіцяну суму в термін. Тому якщо, наприклад, ви хочете отримати на рік 100 WMZ і готові виплачувати 5% в місяць, то ви повинні вказати 100 + 0,05 * 100 * 12 = 160 WMZ в якості суми, що повертається і повернути її всю відразу або будь-якою кількістю частин у протягом року.

   в) Зверніть увагу також на поле "рекомендації". Мається на увазі, що ви вкажете тут користувачів системи WebMoney, які готові вас відрекомендувати як надійного і обов'язкового людини, з яким у них склалися успішні бізнес-відносини. Втім, заповнення даного поля необов'язково.

4. Після того як заявка подана, вона з'являється в Списку заявок на отримання кредиту , Звідки її зможе вибрати потенційний кредитор, якого вона зацікавить.

   Крім того, заявка з'являється в вашому портфелі (Див. Один з наступних скріншотів), звідки її можна буде зняти (скасувати), натиснувши на червоний хрестик. Природно, зробити це можна тільки до того моменту, поки заявка не буде задоволена кредитором.

5. Біржові "кредитне співтовариство" дуже активно. Якщо умови вашої заявки адекватні і відповідають вашим кредитним статусу і історії, то заявка може бути задоволена вже протягом декількох хвилин (а в разі колективної заявки - при наборі повної суми). Коли це станеться, на ваш Z-гаманець надійдуть кошти в розмірі запрошуваного кредиту, а на C-гаманці з'являться боргові зобов'язання в розмірі тієї суми, яку ви повинні будете повернути. Причому, якщо заявка була колективною і в ній брало участь кілька кредиторів, то на Z-гаманець надійде вся сума цілком в одному платежі, а на C-гаманець - декількома операціями, кожна з яких відповідає участі конкретного кредитора. На прикладі (див. Скріншоти нижче) я подав заявку на 10 WMZ, пообіцявши повернути 15. У задоволенні моєї заявки взяли участь два кредитори (один - на суму 7.50, другий - теж на суму 7.50, але двома платежами, 4.50 + 3.00). В результаті я отримав 10 WMZ на Z-гаманець і 15 WMC трьома операціями на C-гаманець.

   
   

   Разом з цим, на D-гаманцях кредитора (-ів) з'являється відповідна кількість одиниць WMD, що підтверджують права вимоги до боржника. У нашому прикладі у першого кредитора на D-гаманці з'явилася сума в 7.50, в іншого - теж в 7.50, але двома операціями, 4.50 + 3.00.

   Питання.
   Чи можна отримати кредит в WMR (WMU, WME)?
   Ні, кредити в системі WebMoney видаються тільки в титульних знаках типу Z.

Одночасно на біржі може існувати тільки одна заявка на отримання кредиту від одного з учасників. Коли вона буде задоволена (або скасована), можна буде подати наступну ...

Як повернути кредит?

Але пройшов час, ви використовували кредит (сподіваюся, не без вигоди для себе) і прийшла пора повертати обіцяну суму. Для цього відкрийте історію операцій З-гаманця (подвійний клік на ньому в Кіпері), знайдіть в списку той кредит, який ви хочете погасити, натисніть на ньому правою кнопкою миші і виберіть пункт "Повернути":

Кошти будуть списані з вашого Z-гаманця (врахуйте, що при поверненні кредиту комісію системи 0,8% ніхто не відміняв!) І одночасно на таку ж суму зменшаться боргові зобов'язання WMC в С-гаманці. До речі, зовсім необов'язково повертати відразу всю суму кредиту, її можна виплачувати частинами у міру появи такої можливості.

Таким чином, кредити повертаються тільки в WMZ. Повернути кредит в WMR, WMU або WME не можна.

Ось приклад того як буде виглядати історія C-гаманця після повернення декількох кредитів:

Перші 4 операції - отримання кредитів, останні 5 - їх повернення.

У момент отримання повернення з виданим кредитом з кредитора знімається 0,1% від суми. Це, до речі, єдиний випадок, коли WebMoney стягує комісію з одержувача коштів.

У разі неповернення кредиту в строк гаманці боржника автоматично блокуються. Боржник втрачає можливість проведення операцій в системі, за винятком процедур поповнення WM-гаманців, а також обмінних операцій . Повернення кредиту також відбувається автоматично - одноразово або поетапно. Це означає, що при отриманні боржником Z-засобів на свої гаманці від третіх осіб система сама буде знімати з нього гроші і передавати їх кредитору, і так до тих пір, поки кредит не буде повністю погашений. Крім того, при першому ж неповерненні блокується можливість отримувати кредити в подальшому до того моменту, поки борг не буде погашений.

Прострочення зобов'язань по одному з WMID призводить до стандартної блокування та інших прикріплених до даного атестату ідентифікаторів, зокрема, не можна навіть виконати передачу WMZ (безпосередньо або оплатою рахунку) з прикріпленого WMID (на якому немає зобов'язань) на основний.

Питання.
Чи може бути відкликаний атестат за регулярний неповернення кредитів?
Ні. Відкликати атестат не має сенсу, навпаки, дані атестата можуть знадобитися кредиторам для вирішення виниклого конфлікту. Крім того, за правилами системи WebMoney, атестат відгукується тільки в разі виявлення недостовірності атестаційних даних. В інших випадках мова йде про зниження статусу атестату.

Видача кредиту на біржі

Бажають надавати кредити мають для цього в новій версії біржі тільки одну можливість - задовольняти заявки претендентів. Виставляти свої пропозиції про видачу кредитів, як це було раніше, тепер не можна. Дану функцію розробники прибрали. Пов'язано це, мабуть, з тим, що потенційні кредитори часто подавали не зовсім адекватні пропозиції на кшталт "пропоную кредит на 0.1 WMZ з поверненням 0.4 WMZ через 5 діб" і тим самим сильно засмічували біржовий список. Одночасно з цим, частої була ситуація, коли позичальник заходив на біржу, за 5 хвилин збирав кредити на значну суму і назавжди зникав. Крім того, практика показала, що прийняття рішення про укладення кредитної угоди приймається кредитором, як правило, не безадресно, а виходячи з умов конкретної заявки.

І все ж на ділі виявилося трохи інакше. Ліквідація даної функції викликала безліч нарікань серед активних кредиторів, які тепер змушені постійно моніторити список заявок в пошуках найбільш підходящих, замість того щоб один раз виставити свою пропозицію з тими умовами, які спочатку влаштовували б кредитора. Однак, розробники врахували ці незручності і надали кредиторам функцію оповіщення про нові заявках на біржі. Її можна налаштувати на сторінці "Портфель".

Для надання кредиту за заявкою зі списку:

1. Створена в WM Keeper'e гаманець типу "D" (кредитний). Гаманець поки порожньою, надалі в ньому будуть зберігатися одиниці WMD в кількості, що відповідає сумі наданих кредитів. За своєю суттю WMD є боргові зобов'язання, отримані кредитодавцем від кредитується. D-гаманець створюється одноразово і видаленню не підлягає.

2. Зайдіть на сайт Кредитною біржі і клацніть по посиланню Заявки на кредити . Авторизуйтесь Кіпер.

3. Виберіть заявку зі списку запитуваних кредитів, клікнувши на посилання "вибрати".

4. Перегляньте параметри заявки на отримання кредиту, звернувши особливу увагу на узагальнені дані за кредитними операціями, мета отримання кредиту і гарантії.

5. Додайте довіреність на списання коштів і перегляд залишків на вашому Z-гаманці, який будете використовувати для надання кредиту. Для цього клікніть по посиланню "додати довіреність на списання коштів". Дану процедуру необхідно виконати тільки один раз - перед видачею першого кредиту.

6. Після 5-го кроку ви сожете побачити паспортні дані кредитується і його кредитну статистику (посилання "шукати в списку позичальників"). Ще раз подумайте і зважте всі "за" і "проти". При необхідності напишіть претендентові лист і поставте ваші запитання. Взагалі, не соромтеся йти на контакт з позичальником, адже ви збираєтеся довірити йому свої гроші.

7. Якщо заявка відповідає даним критеріям, виберіть Z-гаманець, з якого буде проводитися кредитування, суму, яку ви готові видати в кредит, і натисніть кнопку "Передати кошти для кредиту". Якщо заявка допускає пайову участь в кредиті, ви можете вказати суму меншу ніж та, яку запитує кредитується. У цьому випадку інші кредитори отримають можливість брати участь у кредитуванні на суму, що залишилася. Врахуйте, проте, що в такій ситуації ви заморожуєте свої кошти (хоча і маєте можливість в будь-який момент відкликати їх назад), а необхідної суми може в результаті не набрав. Ваші гроші пролежать тривалий час без діла.

8. Перевірте введені параметри. Якщо все правильно, поставте перемикач в положення Yes і повторно натисніть кнопку "Передати кошти для кредиту".

9. Після виконання описаних дій зазначена сума буде переведена з вашого Z-гаманця на транзитний гаманець біржі, з протекцією угоди на термін дії заявки + два дні.

10. Майже миттєво (а якщо заявка колективна, то тільки після набору всієї необхідної суми) Z-засоби будуть переведені з гаманця біржі на гаманець кредитується, а на ваш D-гаманець надійдуть одиниці WMD, що позначають права вимоги до боржника, в розмірі суми, обіцяної боржником до повернення:

    Наприклад, якщо кредит видається на суму 100 WMZ, а повернути позичальник зобов'язується 120 WMZ, то з вашого Z-гаманця буде знято 100, а на D-гаманець надійде 120.

    Тут ще кілька слів скажемо про колективному кредитуванні. Ця функція була введена лише недавно. Вона передбачає участь в конкретному кредиті двох і більше кредиторів. Наприклад, на малюнку нижче я за заявкою, испрашивающей 10 000 WMZ, надаю всього 1 WMZ. Умови заявки це допускають. Коли набереться вся сума, заявка буде виконана - незалежно від того, чи надасть один кредитор все 10 000 WMZ або 10 000 кредиторів нададуть по 1 WMZ. Можлива кількість кредиторів при цьому визначається як найбільше ціле число, на яке ділиться і сума кредиту, і сума повернення. Скажімо, по кредиту, в якому запитувана сума дорівнює 130 WMZ, а повертається - 150 WMZ, може бути максимум 10 кредиторів, оскільки 10 - це найбільше число, на яке ділиться і 130, і 150.

    Після повернення кредиту кожен кредитор отримає свої комісійні (прибуток) пропорційно вкладеної суми.

    У разі якщо запитувана сума в 10 000 WMZ до закінчення терміну дії заявки не буде набрана (що дуже ймовірно), заявка анулюється, а мені й іншим кредиторам вкладені кошти будуть повернуті в повному обсязі. Відбудеться це, однак, не відразу, а лише через 2 доби, так як WMZ на транзитний гаманець біржі, нагадаю, переводилися з протекцією на термін дії заявки + два дні.

11. Після видачі кредиту заявка з'явиться в розділі Портфель , Звідки її можна видалити, натиснувши на червоний хрестик праворуч. Зробити це можна, природно, тільки до того моменту, поки заявка не буде повністю виконана, тобто поки повна сума не набрана і кошти не переведені на гаманець кредитується. На тій же сторінці "Портфель", до речі, представлені і отримані вами кредити:

На що необхідно звернути увагу при видачі кредиту?

1. Мета отримання кредиту. "Відкриваю власний бізнес з виробництва тапочок", "потрібно оплатити телефон", "хочу замовити подарунок через Мережу тітці Соні в Хайфу" ... Цілі можуть бути різними. Вам вирішувати, наскільки вони серйозні і наскільки запитувана сума відповідає заявленій цілі.

2. Атестат. До участі в кредитних операціях допускаються тільки користувачі, які мають атестат не нижче початкового, але я б рекомендував надавати кредити власникам персональних атестатів і атестатів Реєстратора. Ясно, що чим вище атестат, тим за інших рівних умов вище довіру до його власника.

3. Претензії в Blacklist'е. перегляньте, чи немає претензій на WMID позичальника.

4. Наявність контактної інформації в заявці. Чим повніше вона буде, тим краще. Результати медичних аналізів, група крові і резус-фактор, звичайно, не знадобляться, але попросити у майбутнього дебітора номер телефону все ж варто. Зателефонуйте йому і упевніться, що все правильно.

5. Ще до надання кредиту попросіть у заявника скан або факсимільну копію його документів, наприклад, паспорта. Порівняйте дані паспорта з інформацією в атестаті (вона вам доступна, пам'ятаєте?).

6. Подивіться кредитний статус здобувача. Він може бути чотирьох видів - "все кредити погашені", "не отримував кредити", "кредити не погашені, термін повернення не закінчився", "кредити погашені, термін повернення минув". Зрозуміло що перший статус краще третього і четвертого, однак, сліпо вірити кредитному статусу не варто. Часто буває так, що позичальник навмисно бере один або кілька кредитів на невеликі суми і повертає їх в строк (т.зв. накрутка статусу), після чого бере кредит вже на значну суму (посилаючись при цьому на свій позитивний кредитний статус) і не повертає його. Тому куди важливіша кредитна історія претендента на отримання кредиту. Її ви можете подивитися на сторінці позичальники . Там працює пошук по WMID. Уважно вивчіть, скільки кредитів і на яку суму отримував даний учасник, скільки з них він повернув повністю, скільки частково, а скільки не повернув взагалі.

   Розглянемо, наприклад, кредитну історію WMID 384628432260 (на скріншоті відзначений сірим):

   Як бачимо, даний WMID повернув 1 кредит на суму 0.01 WMZ, 1 кредит повернув частково (0.17 з 1.00 WMZ) і ще 4 кредиту на суму 44.84 не повернув взагалі. Таким чином, даний WMID взяв 6 кредитів, з них на біржі - 4 на суму 11.15 WMZ і ще 2 кредити він отримав поза біржею, тобто безпосередньо (про те, як це робити, я розповім трохи пізніше ).

7. Поле "гарантії повернення", на жаль, практично ніколи не несе корисної інформації. Заявники вказують в якості гарантій "наявність атестата", "погасив раніше отримані кредити" і т.д. Іноді пишуть просто "завжди повертав!" або «не підведу!". Такі заяви, як ви розумієте, гарантіями не є, але, по суті, нічого іншого тут написати і не вийде. Теоретично справжньою гарантією може бути надання кредитору будь-яких активів дебітора в якості застави. Однак, в умовах "цифрових" взаємин зробити це вкрай важко. В принципі, непоганий гарантією з'явилися б які-небудь докази того, що втратити контроль над своїм WMID (до того ж, атестованим) в разі його блокування буде для позичальника вкрай небажаним, так як спричинить втрату бізнесу. Наприклад, якщо він зможе продемонструвати свою активність на будь-яких сервісах (Plati.Ru і т.д.) або свій серйозний рейтинг в каталозі Мегасток. Також в якості гарантій можуть виступати всі, що для позичальника було б шкода втратити - частки проектів, сайти, навіть гарні номери ICQ.

8. Якщо в заявці вказані WMID рекомендувачів - це безумовний плюс. Переконайтеся, що це шановні люди, що їм можна довіряти. Перегляньте їх атестати, власну кредитну історію, наявність притензій в blacklist'е.

Я задав питання співробітникам кредитної біржі про те, з якою метою зазвичай беруться кредити, які згодом не повертаються. Відповідь була наступною: "Як правило, мета отримання кредитів в таких випадках описується в декількох словах, без опису конкретної мети, наприклад" оплата покупки в інтернет-магазині "," інвестиції "або" збільшення оборотних коштів ". Очевидно, що люди, які розміщують такі заявки, не мають чітких планів щодо запитуваної суми і, по всій видимості, не поспішатимуть її повернути. Навпаки, люди чітко і детально описують мету отримання кредиту можуть розраховувати на довіру аудиторії біржі ". Сподіваюся, панове кредитори, ви зробите правильні висновки.

Взагалі, дуже корисним було б створення в рамках системи WebMoney якогось кредитного бюро, подібного тим, які існують в офлайні в багатьох розвинених країнах. Таке бюро могло б накопичувати і надавати розширені відомості про кредитну історію користувача: які WMID він має, які кредити отримував, у кого, як виплачував і т.д. За цією інформацією може бути встановлений т.зв. кредитний рейтинг (в США, наприклад, це число від 400 до 860), який був би узагальнюючим показником "кредітопрігодності" користувача. Можливо, подібний сервіс буде коли-небудь створений, але поки його немає, своє власне кредитне бюро змушений вести кожен серйозний кредитор.

Кожну заявку, в тому числі ту, кредит по якій вже виданий, можна обговорювати. Для цього на сторінці з переліком заявок клікніть по посиланню Обговорення заявок . Ви потрапите в спеціальний блог. Для прочитання коментарів або додавання свого зауваження або питання натисніть посилання "коментарі" поряд з відповідною заявкою. Простіший варіант - скористатися посиланням "додати" в переліку заявок . Крім цього, на біржі працює форум (посилання "Форум" у верхньому правому куті сторінок), в якому можна обговорити будь-які питання, пов'язані з WM-кредитуванням, отримати інформацію про позичальників, поділитися досвідом. В WM-кав'ярні також відкритий форум "Кредитування", присвячений кредитними операціями в системі WebMoney.

Кредитування поза біржею

Біржа кредитів - це, по суті, лише зручний інтерфейс до системи кредитування WebMoney. Отримати кредит можна не тільки через біржу, але і поза нею, безпосередньо з одного WMID на інший.

Що для цього потрібно? Все Досить просто.

1. Позичальник створює у себе С-гаманець, а кредитор - D-гаманець.

2. Кредитор виставляє позичальникові рахунок (Меню -> Вихідні рахунки -> Виписати) на його WMID. Нехай, сторони домовилися про кредит в 200 WMZ на 60 днів, при цьому позичальник зобов'язався повернути 220. Тоді як суми рахунку вказується 220 (не 200!), А в полі "Термін кредитування" вказуються 60 днів. "Номер рахунку в магазині", "Опис покупки" і "Адреса доставки" заповнюються за бажанням. В поле "Рахунок дійсний" виставляється кількість днів, протягом яких даний рахунок буде актуальний і позичальник зможе його "сплатити" (чому "сплатити" тут в лапках - читайте нижче):

   Після натискання на кнопку "Створити" рахунок буде відправлений позичальнику.

   Питання.
   Не виходить виписати рахунок, виникає помилка. Що робити?
   Поява такого вікна говорить про те, що кредитний статус позичальника не відповідає вашим налаштувань. Для того щоб змінити їх, пройдіть в Меню -> Настройки -> Програми -> Кредити та там встановіть, по-перше, мінімальний кредитний статус користувачів, яким можуть бути виписані кредитні рахунки (рекомендований мінімальний статус - "все кредити погашені" або "кредитних операцій немає ") і мінімально допустимий атестат кредитується. Зверніть також увагу на вибір гаманця для погашення кредитів в цьому вікні. На нього будуть надходити повернення кредитів від позичальників.
   Ще однією причиною виникнення такої помилки і неможливості виписати рахунок може бути те, що кредитується користується Keeper Light. Для цієї версії, як ми вже писали вище, кредитні операції в системі недоступні.

3. Отримавши рахунок, позичальник оплачує його, натискаючи кнопку "Оплатити", але це не оплата в тому вигляді, в якому ми звикли її розуміти при розрахунках в WMZ, WMR і інших одиницях. Оплачуючи даний рахунок, позичальник погоджується з умовами кредиту і зобов'язується повернути кредитору через зазначений час зазначену суму в WMZ. При цьому на його С-гаманці з'являється відповідна сума WMC, а на D-гаманці кредитора - точно така ж сума WMD (в нашому випадку - 220).

4. Тепер, коли боргове зобов'язання оформлено належним чином, кредитор просто переводить обумовлену суму (200 WMZ для нашого прикладу) на Z-гаманець кредитується. У примітці можна вказати, наприклад, "кредит за зобов'язанням від ЧЧ.ММ.ГГГГ (номер рахунку - Х)":

5. Повернути такий кредит позичальник може точно так же, як і при отриманні оного на біржі. В історії операцій по C-гаманцю він знаходить шуканий кредит, робить по ньому правий клік і вибирає пункт "Повернути". 220 WMZ будуть списані з того Z-гаманця позичальника, який він вкаже в діалоговому вікні перед відправкою. І, звичайно, повертати кредит можна не тільки одноразово, а й по частинах. Для цього позичальник просто змінює цифру в поле "Сума".

6. У момент отримання повернення з виданим кредитом з кредитора знімається 0,1% від суми. Таким чином, в нашому прикладі кредитор отримає назад "чистими» не 220 WMZ, а 220 - 0,1% = 219,78 WMZ.

Кредитування як бізнес

Ну, з отриманням кредитів все зрозуміло. Цікаво інше. Наскільки вигідною може бути діяльність по їх регулярному надання? З одного боку, заробіток може складати теоретично до 10-15% на місяць, з іншого боку, ризики бувають досить великими.

Виявляється, при правильному підході "кредитний бізнес" може бути цілком успішним. Активні кредитори на біржі кредитів і власники сторонніх кредитних сервісів рідко виявляються "в мінусах". За словами Олександра Шанькова , Керуючого сервісом WMCredit.Ru (12-е місце в рейтингом , Близько 4000 WMZ виданих кредитів), за всі 5 місяців роботи його сервісу не було жодного з негативним балансом, а прибутковість склала близько 9%.

Інший активний кредитор, Олександр Зимін ( http://fzfbank.narod.ru/ , 8-е місце, 14000 WMZ) також стверджує, що йому вдається залишатися "в плюсах": на 230 виданих кредитів у нього тільки 13 прострочених. А ось что говорити Станіслав Мажара , Власник кредитного автомата kredit.kantor.ru (2-е місце, 30400 WMZ): "Залишатися в плюсах вдається. Звичайно, деякі позичальники не повертають кредити, але відсоток неповернень не перевищує 10% від прибутку і весь час падає за рахунок збільшення бази надійних клієнтів і поліпшення процедури відсіювання".

Що ж, з цим все ясно. Займатися кредитуванням вигідне, якщо підходити до справи серйозно і з усією відповідальністю. Прибутковість бізнесу буде підвищуватися в міру формування бази постійних і перевірених клієнтів, якими можуть бути обмінні пункти, дилери, великі інтернет-проекти, приватні інвестори з гарною кредитною історією. Але як розрізнити шахрая в людину, якій кредит видається вперше?

Ми привели кілька основних рекомендацій вище . На практиці ж задіюється безліч інших факторів, наприклад, величина процентної ставки, на яку згоден кредитується (якщо він готовий взяти кредит на будь-яких умовах, хоч під 100% в місяць, то це, погодьтеся, має насторожувати), і навіть його манера спілкування. Чесна людина завжди точно знає, навіщо він бере кредит і як він збирається використовувати отримані гроші, а тому ніколи не Юліта, не ухиляється від відповідей, готовий надати будь-які дані про себе, погоджується на телефонну розмову. Шахрай же максимально скритний, часто просить відразу багато, але даних про себе під будь-якими приводами не дає.

Отже, до видачі кожного кредиту необхідно готуватися. Така підготовка включає збір інформації про кредитується (у цьому відношенні буде корисний форум кредитної біржі, де постійно спілкуються активні кредитори), наведення довідок, перегляд кредитної історії, контакт з позичальником, отримання копій його документів, оцінка ризиків і прибутковості того бізнесу, на розвиток якого позичальник планує витратити гроші.

Чим ретельніше буде аналіз всіх обставин, тим менших ризиків можна домогтися. Не можна судити про потенційного позичальника тільки по його кредитної історії. Дмитро, досвідчений кредитор, який попросив не публікувати його WMID та іншої інформації, навів такий приклад накрутки позичальником своєї кредитної історії: "Людина реєструє 2 атестата: один на себе, інший, наприклад, на свого друга або родича, потім кредитує сам себе, піднімаючи свій рейтинг, після чого легко набирає кредитів і випаровується ".

Крім шахраїв є і безвідповідальні позичальники, а також невдачливі бізнесмени, які чітко знають, як будуть використовувати кредит, і спочатку дійсно планують його повернути, але в результаті можуть надовго прострочити кредит або, потрапивши в скрутну фінансову ситуацію, піти з WebMoney, залишивши борги. Розпізнати таких буває набагато складніше і тут, мабуть, уже зовсім не зайвою буде не тільки логіка і тверезий розрахунок, але і розвинена інтуїція.

З питанням про те, як можна відрізнити позичальника-шахрая від чесної людини, я звернувся до найбільших кредиторам системи WebMoney. Багато з них відповідати на це питання, на жаль, відмовилися. Це свідчить про те, що кожен з них виробив свої особливі підходи і методики, ділитися якими не хотів би. "Це все суцільна комерційна таємниця, яка, власне, становить мало не весь мій ноу-хау, як видавати кредити", - говорить Станіслав Мажара. Втім, розкривати всі секрети, мабуть, дійсно не варто. овебмані.Ру читають не тільки порядні люди, але і шахраї, які можуть врахувати такі тонкощі в своїх спробах обдурити кредиторів.

Але якщо все-таки обману уникнути не вдалося, і кредит повернуто не був - як бути в такому випадку?

В цілому, всі кредитори сходяться на думці, що зробити що-небудь в такій ситуації складно. Арбітраж WebMoney не розглядає позови за кредитними угодами, так як в разі прострочення кредиту гаманець позичальника блокується і переводиться в режим погашення боргу автоматично. "Я нічого не роблю. Кіпер боржника автоматично блокується і робити трудомісткі дії через 100 WMZ - не рентабельно", - говорить Олександр Зімін. Але є й інша точка зору. Ігор Алексєєв (WMID 277081666441, 3-е місце в рейтингу), що видав кредитів на суму понад 22000 WMZ, вважає, що добиватися повернення можна і потрібно всіма можливими способами. "[У мене] методи різні: розмова з батьками занадто молодого позичальника, загроза судового розгляду (якщо є договір), загроза зустрічі з моїми друзями-викидайлами".

Коли сума боргу велика, а все попереджувальні сигнали боржником проігноровані (вплив за допомогою "друзів-вибивав" не розглядаємо, у овебмані.Ру інша тематика :-), залишається тільки звертатися в правоохоронні органи або суд. На цей випадок було б дуже непогано мати договір позики, укладений на папері. Це значно прискорить розгляд. Тому видаючи кредит на велику суму, наполягайте на зустрічі і укладанні письмового договору з позичальником. Дмитро розповідає про свою методику уникнення неприємностей: "Позичальнику доведеться погодитися на зустріч зі мною і підписати довгостроковий договір позики. І не біда, якщо він живе в іншому місті, адже ми збираємося працювати постійно, а значить або я приїду до нього, або він до мені. Таким чином я страхую себе від нечесних дій з боку позичальника. Крім того, законодавство недосконале, і в разі спору договір потрібен в обов'язковому порядку, а факт передачі грошей можна довести, приклавши виписку за кредитними операціями, яку WMT предост авляются за запитом. Згоден, описаний процес недосконалий, а біржа спочатку була задумана для швидкого отримання кредиту, але життя вносить свої корективи. Люди швидко зрозуміли, як можна скористатися сервісом кредитування і робити на ньому "легкі гроші". В хід ідуть усі мислимі і немислимі виверти ... "

Що стосується судових розглядів, то деякі кредитори зазначили, що мають намір створити такий прецедент і вже подали позови на своїх недобросовісних партнерів. Однак, це процес досить довгий і про якісь результати говорити поки рано.

Що ж, на цьому, мабуть, наша розмова підійшов до кінця. Тема кредитування в WebMoney, втім, ще далеко не вичерпана, і в подальшому ми постараємося час від часу до неї повертатися.

PS Висловлюю подяку Олексію Піддубному , Власнику обмінного пункту ButterFLY WM за допомогу при написанні даного матеріалу. Хочу подякувати також всіх кредиторів, які погодилися відповісти на мої запитання.

Обговорити цей матеріал

4.03.2005

Увага! Всі права на Данії материал належати Мікіті Сенченко. Копіювання матеріалу дозволено, з обов'язковим зазначеним гіперпосілання на http://owebmoney.ru , А також імені та прізвіща автора. При дотріманні ціх умів Додатковий Дозволу автора на Копіювання отрімуваті НЕ нужно.
Комерційне використання, переробка та інші види використання можливі тільки з особистого дозволу автора.