Ще в 2013 році багато банків призупинили видачу комерційних кредитів на покупку і будівництво житла.
У моїй скарбничці банків, у яких збереглися житлові програми, виявилися дві державні установи - ВАТ "АСБ Беларусбанк" і ВАТ "Белагропромбанк", що знаходяться на перших двох рядках в рейтингу білоруських банків за володінням активами в 3 кварталі 2013 року. Всі інші банки призупинили видачу кредитів ще восени минулого року.
Уявивши ситуацію, що молода сім'я з двох чоловік поки без дітей, заощаджень і з середньою заробітною платою одного в 5-7 млн рублів хоче взяти кредит, я вирушила з'ясовувати можливі варіанти.
Скільки потрібно заробляти, щоб взяти кредит
Можна "побудуватися" з ВАТ "Белагропромбанк". Але банк може прокредитувати тільки 90% від орієнтовної вартості побудованого житла терміном до 20 років. Ставка за користування таким кредитом - 45% річних (ставка рефінансування 23,5% + 21,5%).
Як повідомили в банку, попит на житлові кредити сильно впав. За останні півроку цей кредит перестали брати зовсім. У кредитному відділі порахували, що з чистим доходом 5 млн рублів я можу взяти 30 млн рублів. А це всього близько 6% вартості нової двокімнатної квартири! До того ж я переплачу за рік майже половину взятої суми, щоб погасити відсотки.
Також варіантом може бути пайове будівництво з кредитом ВАТ "АСБ Беларусбанк" під 38,5% (ставка рефінансування 23,5% + 15%) терміном до 15 років. У Гродно по "часткової" формі банк працює тільки з ВАТ "Гроднопромстрой".
Тут отримати можна ще менше - всього 75% від орієнтовної вартості житла. 25% потрібно дістати зі своєї кишені.
Як повідомили в ВАТ "АСБ Беларусбанк", через суворого розрахунку коефіцієнта платоспроможності отримати кредит більше 100 млн рублів з "чистим" доходом 5 млн рублів буде складно. За банківським розрахунку я повинна витрачати на кредитні платежі не більше чверті свого доходу.
У банку вважають, що з 7 млн рублів "чистого" доходу я можу розраховувати лише на 46 млн рублів кредиту (близько 10% вартості нової "двушки"), щоб 1,7 млн рублів щомісяця віддавати банку. Виходить, щоб отримати 75% від сьогоднішньої вартості квартири (близько 358 млн рублів), мені одній потрібно заробляти не менше 50 млн рублів.
На квартиру пропонують накопичити
Ще однією можливістю отримати власне житло можна вважати житлово-накопичувальні вклади. Головна умова - внести 25% від приблизної вартості квартири під ставку рефінансування 23,5% річних.
Таким чином я можу як побудувати квартиру, так і купити її на вторинному ринку. Все залежить вже від того, як швидко це потрібно і скільки грошей у мене є.
Мінімальний термін вкладу - 1,5 року, максимальний - 7 років. Після цього банк протягом року дасть мені все ті ж 75% від заявленої мною вартості житла на строк до 20 років. А внесені гроші на депозиті і будуть 25% з власної кишені. Внести їх можна за місяць, тоді кредит відкриють через півтора року. Якщо відразу таку суму не знайду, кредит відкриють не раніше ніж через три роки.
Працівники кредитного відділу одного з гродненских філій банку говорять про те, що ця форма кредитування є найбільш реалістичною. Адже процентну ставку за цим кредитом я можу вибрати самостійно: плаваючу (зараз - 24,5% річних) або фіксовану середньозважену, яку банк розраховує індивідуально для кожного.
Як пояснили в банку, з розрахунку вартості нової двокімнатної квартири за 477 млн рублів (60 кв. М х 830 доларів х 9540 рублів) 25% - це 119,25 млн руб. Якщо на момент відкриття вкладу у мене немає заощаджень, то за три роки накопичення щомісяця я буду вносити 1,1 млн, або 13,25 млн руб на рік. Якщо врахувати той факт, що за 2014 рік долар може вирости в середньому на 15% і квартира подорожчає з 477 млн до 549 млн рублів, то щомісяця поповнювати вклад буду на 1,3 млн рублів. Виходить, що з кредитом 358 млн рублів (75%) на нову "двушку" під 24,5% на 20 років щомісяця я буду вносити близько 5,2 млн рублів.
Незважаючи на те що дана кредитна форма лояльніше всіх інших, в прес-службі ВАТ "АСБ Беларусбанк" заявили, що в Білорусі кредитування пайового будівництва популярнішим.