Як отримати страхове відшкодування по ОСАГО?

1. 1. Відразу після настання страхового випадку необхідно повідомити страховика
2. 2. Документи, що подаються страховикові разом із заявою
3. Відшкодування шкоди майну потерпілого за договором ОСАГО
4. Відшкодування втрати заробітку потерпілого через втрату працездатності
5. Відшкодування витрат на лікування потерпілого
6. Компенсації при втраті годувальника
7. Відшкодування витрат на поховання у разі смерті потерпілого
8. 3. Представляємо зібрані документи страховика
9. 4. Проведення експертизи автомобіля або огляду його представником страховика
10. 5. Порядок отримання страхового відшкодування

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів було введено Федеральним Законом № 40-ФЗ від 25.04.2002 р Власник транспортного засобу не допускається до управління без наявності у нього договору ОСАЦВ, або договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. У цьому матеріалі ми детально розберемося як отримати страхове відшкодування по ОСАГО в разі ДТП.

Відповідно до ст. 1 Федерального Закону № 40-ФЗ від 25.04.2002, страховим випадком за договором ОСАГО вважається наступ цивільно-правової відповідальності власника транспортного засобу за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні їм транспортного засобу. При настанні страхового випадку у страхової компанії виникає обов'язок здійснити страхове відшкодування відповідно до договору.

Договір обов'язкового страхування має на увазі можливість отримати страхове відшкодування, коли в результаті ДТП з використанням транспортного засобу відбувається:

• нанесення шкоди майну потерпілого;
• нанесення шкоди здоров'ю потерпілого;
• втрата заробітку через втрату працездатності;
• Також страхове відшкодування може покрити витрати на поховання загиблого при ДТП і отримати компенсацію в зв'язку з втратою годувальника.

Отримання страхового відшкодування - формалізований процес, успіх якого полягає в строгому дотриманні всіх необхідних формальностей. Щоб отримати страхове відшкодування від страховика, вам необхідно діяти наступним порядком:

1. Відразу після настання страхового випадку необхідно повідомити страховика

Першою умовою для реалізації права на страхове відшкодування є повідомлення страховика про настання страхового випадку при першій же можливості.

Необхідність цієї умови встановлює п. 3 ст. 11 Закону № 40-ФЗ від 25 квітня 2002 року і п. 3.9 Положення про правила обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (далі - «Положення»), затвердженого Банком Росії № 431-П від 19 вересня 2014 р

Учасники ДТП згідно п. 3.2 Положення зобов'язані повідомити на прохання інших учасників ДТП, які мають намір пред'явити страховику вимога про страхове відшкодування, відомості про своє договорі ОСАГО. Кожен учасник повинен розкрити відомості про номер поліса ОСАЦВ, а також про найменування, адресу та телефонний номер страхової компанії, що застрахувала його громадянську відповідальність.

Потерпілий пред'являє заяву про страхове відшкодування або страховика, який застрахував цивільну відповідальність винного в ДТП, або свого страховика в різних випадках:

• Якщо в результаті ДТП шкода була завдана тільки майну потерпілого, потерпілий ставить вимогу про відшкодування шкоди (про пряме відшкодування збитків) свого страховика. Однак це справедливо лише в разі, коли, відповідно до п. 3 ст. 3 Закону № 49-ФЗ від 28 березня 2017 р І ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закону № 40-ФЗ, одночасно виконуються наступні умови:
  - У результаті ДТП немає загиблих і поранених, шкода заподіяна тільки майну;
  - У ДТП брали участь два автомобілі і більше (більше двох в цьому правилі починає враховуватися, тільки, якщо ДТП сталося після 25 вересня 2017 г.), при цьому громадянська відповідальність власників автомобілів застрахована за договором ОСАГО.
• У всіх інших випадках потерпілий, майну якої заподіяно шкоду, ставить вимогу про страхове відшкодування страховику, який застрахував цивільну відповідальність винного в ДТП особи.

Шкоду здоров'ю та життю потерпілого в результаті ДТП може виникнути не відразу, а після того, як потерпілий подав вимогу свого страховика про пряме відшкодування збитків майну, не знаючи на цей момент про яка виникла шкоду життю та здоров'ю. Однак, відповідно до п. 3 ст. 14.1 Закону № 40-ФЗ і п. 3.17 Положення, це не обмежує потерпілого в праві подати вимогу про відшкодування шкоди здоров'ю та життю на адресу страховика, який застрахував цивільну відповідальність особи, яка заподіяла цю шкоду.

Незалежно від того, якої шкоди завдається потерпілому в результаті ДТП і від того, яким саме страховику потерпілий ставить вимогу, терміни і порядок подачі документів в обох випадках однакові.

2. Документи, що подаються страховикові разом із заявою

Необхідні документи, які повинен подати потерпілий на адресу страхової компанії, перераховані в п. 3.10 Положення. це:

• Заява про пряме відшкодування збитків або про надання страхового відшкодування;
• Копія паспорта або іншого документа, що посвідчує особу потерпілого водія (вигодонабувача за договором ОСАГО). Копія повинна бути завірена в установленому порядку;
• Якщо потерпілий діє через посередника, буде потрібно представити документ, що засвідчує його повноваження (довіреність);
• Для перерахування страхового відшкодування в безготівковій формі - документи, в яких зазначено банківські реквізити, на які буде переведена сума відшкодування;
• Потерпілий не досяг повноліття (18 років)? - В такому разі для того, щоб представник потерпілого отримав належну суму, потрібна згода органу опіки та піклування;
• Заповнена застрахованою особою повідомлення про ДТП;
• У випадках, коли законодавство РФ вимагає участі співробітника ДІБДР при складанні документів про ДТП, видаються копії документів про ДТП, оформлених в ГИБДД:
  - Протоколу про адміністративне правопорушення;
  - Постанови по справі про адміністративне правопорушення (Визначення про відмову в порушенні справи про адміністративне правопорушення).

Раніше, до 20 жовтня 2017 року, при ДТП співробітниками ДІБДР оформлялася Довідка про ДТП. В даний час, починаючи з вказаної дати, видача довідок припинена. Інформація МВС Росії від 20 жовтня 2017 р дає роз'яснення: з нового адміністративного регламенту виключено положення, що передбачають при оформленні ДТП видачу довідки про ДТП (документи, які оформляються співробітниками ДІБДР при оформленні ДТП, перераховані в п. 273 Адміністративного регламенту, затвердженого Наказом МВС Росії № 664 від 23 серпня 2017 г. Ті відомості, які раніше оформлялися довідкою про ДТП, тепер вказуються в процесуальних документах: протоколах, постановах і визначеннях). Таким чином, якщо страховик вимагає подання довідки про ДТП, після 20 жовтня 2017 року це вимога, згідно Офіційному роз'ясненню Банку Росії № 1-ОР від 23 листопада 2017 м, буде неправомірно.

Вищеперелічений список документів не є вичерпним, і в деяких випадках, які ми перерахували нижче, потерпілому потрібно представити деякі додаткові документи.

Відшкодування шкоди майну потерпілого за договором ОСАГО

Документи, які подаються в цьому випадку, вказані в п. 4.13 Положення. У список додаткових документів входять:

• Документ, що підтверджує право власності потерпілого на пошкоджене під час ДТП майно;
• У разі, коли потерпілий для оцінки розміру збитку за своєю ініціативою провів незалежну експертизу - представляється звіт експерта і платіжні документи, згідно з якими були оплачені його послуги: касовий чек, договір або інший підтверджує оплату документ;
• Якщо пошкоджений автомобіль довелося евакуювати, потерпілий для відшкодування понесених витрат являє платіжні документи на оплату послуги евакуатора;
• Витрати на послугу зі зберігання пошкодженого автомобіля також можуть бути відшкодовані страховиком, для чого потерпілий повинен подати відповідні документи, згідно з якими здійснювалась оплата даної послуги (майте на увазі, що дана послуга відшкодовується тільки з моменту ДТП до моменту проведення незалежної експертизи або огляду пошкодженого майна страхової компанією).

Відшкодування втрати заробітку потерпілого через втрату працездатності

Документи, які потрібно представити в цьому випадку, перераховані в п. П. 4.1, 4.2 Положення:

• Документи з медичної організації, в якій потерпілий проходив лікування після ДТП і в яких вказано його діагноз, період непрацездатності та перераховані всі отримані ним травми і каліцтва;
• Якщо потерпілий втратив працездатність - висновок МСЕК про ступінь втрати професійної працездатності, а якщо професійна працездатність була відсутня - про ступінь втрати загальної працездатності;
• Також буде потрібно довідка зі станції швидкої допомоги про надання медичної допомоги потерпілому на місці ДТП;
• Довідка про доходи потерпілого за формою 2-ПДФО, яку він отримав за місцем працевлаштування, або податкова декларація, що підтверджує рівень доходів, відшкодування яких вимагає потерпілий.

Відшкодування витрат на лікування потерпілого

Якщо потерпілий вимагає відшкодування за витрати на лікування і додаткових витрат, то додаткові документи, які потрібно представити страховику в цьому випадку, перераховані в п. П. 4.6, 4.7, 4.7.1 - 4.7.6 Положення:

• Виписка з історії хвороби з організації, в якій лікувався потерпілий;
• Документи, згідно з якими потерпілий оплачував послуги медичної організації і оплачував придбання ліків;
• Для підтвердження необхідності таких послуг, як протезування, сторонній догляд, санаторно-курортне лікування, додаткове харчування, спеціальні транспортні засоби та інших представляється медичний висновок про необхідність цих послуг. Цей пункт стосується страхового відшкодування додаткових витрат, не пов'язаних з придбанням ліків та витратами на лікування, а викликаних ушкодженням здоров'я внаслідок настання страхового випадку;
• Якщо в наявності медичний висновок про необхідність санаторно-курортного лікування, для відшкодування додаткових витрат на санаторно-курортне лікування видаються документи, що підтверджують оплату відповідної путівки і видана в санаторно-курортному закладі історія хвороби;
• Якщо потерпілий вимагає відшкодування додаткових витрат на покупку спеціального транспортного засобу, видається паспорт транспортного засобу або свідоцтво про його реєстрацію, а також договір на покупку і квитанція на оплату;
• При відшкодуванні витрат на додаткове харчування подаються документи, що підтверджують покупку продуктів і довідка з лікарні про набір продуктів на добу. При цьому максимальний розмір відшкодування за цим пунктом не перевищує 3% від розміру страхової суми;
• Додаткові витрати на протезування і сторонній догляд відшкодовуються при поданні відповідних документів, згідно з якими потерпілий оплатив послуги догляду або придбання протеза;
• Якщо стан здоров'я потерпілого змушує його поміняти кваліфікацію, йому необхідно подати договір на професійне перенавчання, а також документ на оплату освітніх послуг.

Компенсації при втраті годувальника

Додаткові документи, які у Вас можуть запитати страхової компанії в даному випадку, перераховані в п. 4.4.1 Положення:

• Заява, в якому вказується інформація про кількість членів сім'ї загиблого, при цьому уточнюється, хто саме з них знаходився на утриманні у загиблого і мав право на утримання від нього;
• Якщо на момент загибелі на утриманні загиблого знаходилися неповнолітні діти - свідоцтво про народження дітей;
• Якщо на утриманні потерпілого знаходилися інваліди - довідка про встановлення інвалідності;
• Якщо на момент загибелі члени сім'ї загиблого, які мають право на відшкодування, проходили навчання в освітній організації - довідка з навчального закладу про те, що в ньому проходить навчання даний громадянин;
• Якщо на момент загибелі потерпілий мав на своєму утриманні осіб, які потребують стороннього догляду - висновок або довідка з медичної установи або органу соціального забезпечення про те, що даний утриманець потребує стороннього догляду;
• Якщо на момент загибелі потерпілий мав на своєму утриманні непрацюючого члена сім'ї (наприклад, дружина або одного з батьків), який був зайнятий доглядом за його родичами, потрібно довідку з органу соціального забезпечення або з органу місцевого самоврядування, медичної організації або зі служби зайнятості про те , що даний родич дійсно не працює і зайнятий доглядом за родичами;
• Копія свідоцтва про смерть потерпілого в ДТП.

Відшкодування витрат на поховання у разі смерті потерпілого

У цьому випадку для отримання відшкодування витрат на поховання будуть потрібні додаткові документи, зазначені в п. 4.5 Положення:

• Документи, що підтверджують розмір витрат, які були зроблені на поховання потерпілого;
• Копія свідоцтва про смерть.

Слід мати на увазі, що дані витрати відшкодовуються тільки в розмірі не більше 25 000 рублів на одне поховання.

3. Представляємо зібрані документи страховика

Повідомлення про ДТП, заповнені учасниками ДТП , Необхідно в найкоротший термін, не пізніше п'яти робочих днів після ДТП, направити страхової компанії будь-яким способом, що підтверджує факт відправки документів. Якщо ви відправляєте документи поштою, наприклад, виберіть відправлення з повідомленням про вручення. Краще одночасно з відправленням рекомендованого листа відправити документи страховика по факсу (див. П. П. 3.8, 3.9 Положення).

Всі документи, які надходять в страхову компанію, проходять реєстрацію. При передачі документів і заяви особисто подбайте про те, щоб співробітник страховика видав вам опис прийнятих документів, на якій він повинен поставити дату прийому, свій підпис, посада та печатка компанії.

4. Проведення експертизи автомобіля або огляду його представником страховика

Ми розглядаємо заподіяння шкоди майну потерпілого. Для визначення розміру страхового відшкодування і обставин заподіяння шкоди потерпілий зобов'язаний пред'явити свій пошкоджений автомобіль або його залишки для огляду страховику. Це необхідно зробити не пізніше п'яти днів після того, як ви представили в страхову компанію заяву про страхове відшкодування.

Зі свого боку, згідно з п. 11 ст. 12 Закону № 40-ФЗ, страховик зобов'язаний протягом п'яти робочих днів з дня надходження до нього заяви потерпілого про надання страхового відшкодування провести огляд транспортного засобу потерпілого або організувати його незалежну експертизу. Незалежна експертиза може бути організована, коли між потерпілим і страховиком існують протиріччя в оцінці обставин ДТП і пошкоджень, отриманих автомобілем потерпілого.

Час і місце проведення експертизи заздалегідь узгоджуються між страховиком і потерпілим. Потерпілий зобов'язаний надати в обумовлений час свій автомобіль для проведення експертизи.

Автомобіль може бути оглянутий експертом за місцем його знаходження, якщо в результаті ДТП він втратив можливість самостійного пересування (див. П. 10 ст. 12 Закону № 40-ФЗ). У цьому випадку потерпілий повинен вказати цей факт у своїй заяві на отримання відшкодування і вказати адресу, де знаходиться автомобіль.

Таким чином, необхідність в незалежній експертизі пропадає, коли між потерпілим і страховиком досягнута домовленість про розмір страхового відшкодування, і вони однаково оцінюють обставини ДТП і отримані в результаті пошкодження (див. П. П. 12, 13 ст. 12 Закону № 40-ФЗ ).

Закон встановлює право потерпілого самостійно звернутися за проведенням незалежної експертизи, якщо страхова компанія у встановлений строк не провела огляд автомобіля і не організувала його експертизу (оцінку). У цьому випадку потерпілий вже не представляє автомобіль страховику, і страховик при визначенні розміру відшкодування змушений користуватися результатами незалежної експертизи, організованої потерпілим самостійно (див. П. 13 ст. 12 Закону № 40-ФЗ і п. 3.12 Положення).

Якщо в установлений строк огляд пошкодженого майна або його експертиза не були проведені з вини потерпілого, який не надав майно для огляду, страховик призначає нову дату, при цьому пропорційно відсуваючи термін прийняття рішення про страхове відшкодування. Якщо потерпілий вдруге не уявляє свій автомобіль або його залишки для огляду або експертизи, в цьому випадку право організувати незалежну експертизу самостійно у потерпілого пропадає. Згідно п. 11 ст. 12 Закону № 40-ФЗ, страховик при цьому отримує право повернути потерпілому його заяву і документи без розгляду.

5. Порядок отримання страхового відшкодування

Потерпілий може отримати страхове відшкодування шкоди шляхом отримання страхової виплати або організації (оплати) відновного ремонту. Порядок отримання страхового відшкодування при цьому зазнав змін 28 квітня 2017 року.

Якщо договір обов'язкового страхування був укладений до 28 квітня 2017 року, страхове відшкодування здійснювалося відповідно до п. 15 ст. 12 Закону № 40-ФЗ (див. П. 4 ст. 3 Закону № 49-ФЗ від 28 березня 2017 г.). Потерпілий мав право вибрати з двох шляхів:

1. Отримання страхового відшкодування в касі або перерахуванням на банківський рахунок потерпілого від страхової компанії;
2. Відшкодування шкоди в натурі, коли страховик оплачує і організовує відновлювальний ремонт на СТО, яку самостійно вибрав потерпілий.

Якщо договір ОСАГО був укладений після зазначеної дати, то в колишньому порядку, за вибором потерпілого, відшкодування шкоди здійснюється для всіх транспортних засобів, що не входять в категорію легкових автомобілів, що належать громадянам на правах власності і зареєстрованих в РФ.

Зверніть увагу, що відшкодування шкоди легкових автомобілів по ОСАГО, які знаходяться у власності громадянина РФ і який зареєстрований в Росії, здійснюється з 28 квітня 2017 року шляхом відновного ремонту, який проводиться на СТО з числа станцій техобслуговування, з якими у страховика укладено відповідний договір. Також відновлювальний ремонт може бути проведений на СТО, яку вибере потерпілий, але для цього страховик повинен дати письмову згоду (див. П. П. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 Закону № 40-ФЗ і п. 4 ст. 3 Закону № 49-ФЗ).

Страховик може перерахувати суму страхового відшкодування за договором, укладеним після 28 квітня 2017 року лише в випадках, зазначених в п 16.1 ст. 12 Закону № 40-ФЗ (див. П. 4 ст. 3 Закону № 40-ФЗ):

• Якщо автомобіль потерпілого повністю зруйнований;
• Якщо потерпілий загинув;
• Якщо здоров'ю потерпілого була заподіяна шкода середньої тяжкості або тяжка шкода, але для цього потерпілий повинен вибрати такий вид відшкодування в своїй заяві;
• Також вибір потерпілого для отримання страхової суми повинен бути явно виражений в заяві, якщо потерпілий є інвалідом, який користується транспортним засобом за медичними показниками;
• Якщо встановлена ​​законом сума страхового відшкодування не в силах покрити заподіяну розмір збитку, при цьому потерпілий не згоден доплатити необхідну суму на СТО за умови що згідно п. 22 ст. 12 Закону № 40-ФЗ відповідальність за дане ДТП лежить на всіх учасниках;
• Якщо страхова компанія може видати направлення на відновний ремонт тільки на таку СТО, яка не відповідає вимогам правил обов'язкового страхування і потерпілий не дає згоду на це;
• Якщо потерпілий подав заяву про пряме відшкодування збитків, а страховик не може організувати відбудовний ремонт на СТО, яку вибрав потерпілий при укладенні договору;
• Остання умова - якщо між потерпілим і страховиком є ​​письмова домовленість про таку форму відшкодування.

У страховика є 20 календарних днів з дня прийняття заяви про страхове відшкодування на те, щоб видати направлення на відновний ремонт, здійснити страхову виплату або направити мотивовану відмову. До цього рядку не вважаються неробочі святкові дні. Якщо відновлювальний ремонт організовується на СТО, яку вибрав сам потерпілий, згідно п. П. 15.3 і 21 ст. 12 Закону № 40-ФЗ, з письмової згоди страховика, і якщо при цьому договір ОСАГО був укладений після 28 квітня 2017 року (п. 4 ст. 3 Закону № 49-ФЗ), термін для видачі направлення на ремонт збільшується до 30 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів.

Яка максимальна сума страхового відшкодування по ОСАГО, в межах якої страховик може відшкодувати шкоду для кожного потерпілого? Відповідно до ст. 7 Закону № 40-ФЗ і п. 31 Постанови № 2, а також пп. «А» п. 6 ст. 1 Федерального Закону № 223-ФЗ від 21 липня 2014 р максимальний розмір страхового відшкодування становить:

• Для відшкодування шкоди здоров'ю та життю кожного потерпілого - в межах 500 тисяч рублів;
• Для відшкодування шкоди майну потерпілої сторони - не більше 400 тисяч рублів.

Якщо встановлена ​​законом сума страхового відшкодування не в змозі повністю відшкодувати розмір заподіяної шкоди, згідно зі ст. Тисяча сімдесят-два ГК РФ відсутню суму відшкодовує винуватець заподіяння шкоди.

Встановлений Законом термін, в який повинен бути закінчений відновлювальний ремонт на СТО за договорами, укладеними після 28 квітня 2017 р становить 30 робочих днів з дня доставки автомобіля на СТО силами потерпілого або, якщо доставка автомобіля проводиться силами страховика, термін рахується з дня передачі автомобіля від потерпілого страховику (див. абз. 2 п. 15.2 ст. 12 Закону № 40-ФЗ і п. 4 ст. 3 Закону № 49-ФЗ).

Страховик несе відповідальність за недотримання терміну відшкодування шкоди в натурі або здійснення страхової виплати. Розмір неустойки становить 1% від встановленої страхової суми за видом відшкодування шкоди для кожного потерпілого за кожен день прострочення (п. 21 ст. 12 Закону № 40-ФЗ).

Відповідальність страховика в разі, якщо він не дотримується термін вмотивованої відмови становить 0,05% від встановленої страхової суми за видом відшкодування шкоди для кожного потерпілого за кожен день прострочення. Сума пені не може бути більше суми відшкодування.

Оскільки встановлений законом термін здійснення страхового відшкодування і напрямки вмотивованої відмови становить 20 календарних днів після отримання заяви, починаючи з 21-го дня починає нараховуватися неустойка за недотримання терміну здійснення страхового відшкодування і фінансова санкція за недотримання строку направлення мотивованої відмови (п. 24 Огляду, затвердженого Президією ВР РФ 22 червня 2016 г.). Неустойка нараховується на суму, в яку оцінено вартість відновлювального ремонту і на інші витрати, зумовлені настанням страхового випадку і необхідні для реалізації права на страхове відшкодування (п. 25 Огляду).