- Законодавство
- період охолодження
- Як скористатися періодом охолодження
- Розірвання страховок, оформлених при отриманні кредиту
- Розірвання договорів з добровільних видів страхування
«Чи можна повернути гроші за страховку?» - напевно, найчастіше питання, яке задають клієнти, які бажають розірвати договір страхування. Ми розповімо про те, в яких випадках ви можете повернути гроші за страховку, а в яких закон на стороні страховика.
Законодавство
Згідно ст. 958 Цивільного кодексу РФ страхувальник має право на повернення частини сплаченої страхової премії пропорційно невикористаним періоду, якщо можливість настання страхового випадку відпала або існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховий випадок. Зокрема, до таких випадків відносяться повна загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж страховий випадок, і ліквідація страховика в порядку, встановленому законодавством.
Дана стаття ГК РФ також передбачає можливість дострокового припинення договору страхування з ініціативи страхувальника. В цьому випадку сплачена страхова премія поверненню не підлягає, якщо договором страхування не передбачено інше.
Зазначені правила розірвання договорів страхування є основоположними, якщо інші умови не прописані в правилах страхування або в нормативних правових актах, що регламентують правила розірвання за окремими видами страхування.
період охолодження
період охолодження був введений зазначенням Банку Росії від 20 листопада 2015 року № 3854-У в результаті великої кількості скарг громадян на «нав'язування» додаткових полісів при оформленні ОСАЦВ або отриманні кредиту.
Під періодом охолодження розуміється термін в п'ять робочих днів з дня укладення договору, протягом яких страхувальник (фізична особа) може розірвати договір страхування за своєю ініціативою з мінімальними фінансовими втратами або взагалі без втрат, за умови відсутності страхових подій в зазначеному періоді. Відповідно до вказівки, при відмові страхувальника від договору протягом п'ятиденного терміну з дати укладення і до дати початку дії страхування сплачена страхова премія підлягає поверненню в повному обсязі. Якщо розірвання відбувається в період охолодження, але після початку дії страхування, страховик має право утримати частину сплаченого страхового внеску пропорційно терміну, протягом якого діяла страховка. П'ятиденний термін є мінімальним, і на розсуд страхової компанії він може бути збільшений, що має бути зафіксовано в Правилах страхування. Повернення грошових коштів повинен бути здійснений в строк, що не перевищує 10 робочих днів з дня отримання письмової заяви про відмову від договору.
Перелік видів страхування, на які поширюється вимога про наявність періоду охолодження, чітко обмежений. До таких видів страхування належать: накопичувальне страхування, інвестиційне страхування, пенсійне страхування, страхування від нещасних випадків і хвороб, добровільне медичне страхування (за винятком ДМС для мігрантів), каско, страхування майна, страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту, водного транспорту, за заподіяння шкоди третім особам і страхування фінансових ризиків.
Як скористатися періодом охолодження
Заява має бути написано у вільній формі на адресу страхової компанії. Однозначно відповісти на питання, куди подавати заяву - в саме відділення банку або в офіс страхової компанії - не можна, так як між банком і страховиком може бути укладений агентських договір, що не поширює повноважень для агента на прийняття подібного роду заяв. Краще написати заяву безпосередньо у відділенні страховика. Якщо у вашому регіоні відсутня представництво страхової компанії, заява про розірвання та реквізити рахунку необхідно надіслати рекомендованим листом з повідомленням і описом вкладення на адресу головного офісу страховика. При цьому датою відмови страхувальника від договору страхування буде не дата надходження заяви до страховика, а дата відправлення листа.
Багато користувачів порталу Банкі.ру залишають інформацію, що при розірванні страхова компанія вимагає прикладати до заяви бланк поліса . Точний перелік документів, які необхідно додати до заяви про розірвання, у вказівці ЦБ РФ не регламентований. Якщо в правилах страхування список документів також не визначений, то досить надання одного заяви, в якому повинна міститися інформація про страхувальника, номер і дату розривати договір страхування. Якщо ж список документів чітко обумовлений і потребує докладання оригіналу поліса, а у вас його немає, можна одночасно із заявою про розірвання подати заяву на надання дубліката поліса.
Розірвання страховок, оформлених при отриманні кредиту
Найчастіше питання про розірвання договору страхування і повернення грошових коштів виникають саме зі страхування життя, оформленим при укладанні кредиту.
Для визначення можливості повернення частини сплаченого страхового внеску перше, на що варто звернути увагу, це вид укладання договору. У банку вам можуть оформити як індивідуальний страховий поліс, так і підключення до колективної програмою страхування. Підключення до колективної страховою програмою означає, що між банком і страховою компанією укладено договір на страхування життя і здоров'я позичальників банку і банк додає вас в цей договір як застрахованої. При цьому в кредитному договорі велика частина платежу за страховку буде не сплатив страхового внеску, а оплатою комісії банку за підключення до програми страхування. В цьому випадку скористатися періодом охолодження і розірвати договір в п'ятиденний термін не можна.
Відмовитися від страхування і повернути частину коштів можна, тільки якщо це прямо передбачено в правилах. Деякі банки передбачають наявність певного періоду, протягом якого можна відмовитися від страховки з поверненням повного внеску. Але найчастіше, якщо в правилах і передбачена можливість відмови від страховки, оплата за послуги страхування повертається не в повному обсязі, а пропорційно невикористаним періоду за вирахуванням комісії банку, яка в деяких банках сягає 90%. Навіть у випадках, коли банк повертає сплачену комісію, він може утримати ПДФО з цієї суми. Згідно з роз'ясненням Мінфіну (лист № 03-04-05 / 57984 від 17 листопада 2014 року) сума, сплачена за підключення до договору страхування, є платою за надані послуги. При відмові від страхування банк фактично безоплатно перераховує клієнту суму, рівну оплаченої комісії, а подібні перерахування підлягають обкладенню податком на доходи фізичних осіб.
У разі якщо під час укладання кредитного договору вам оформили індивідуальний страховий поліс, за яким ви виступаєте і як страхувальник, і як застрахований, то скористатися періодом охолодження можна. При цьому головне - встигнути написати заяву на відмову від страхового договору протягом п'яти робочих днів з дня його укладення, незалежно від моменту сплати страхової премії. Якщо з моменту оформлення договору страхування пройшло більше п'яти днів, розірвати договір страхування з поверненням частини сплаченого премії можна, тільки якщо це передбачено страховий документацією.
Це ж правило відноситься і до розірвання договору при достроковому погашенні кредиту. Можливість розірвання з поверненням частини премії при достроковому погашенні кредиту пов'язано в тому числі з порядком визначення розміру страхової суми в договорі. Якщо є чітка прив'язка до розміру залишку заборгованості, шанс розірвати з поверненням премії є, але, найімовірніше, доводити це доведеться в судовому порядку. Якщо страхова сума встановлюється в розмірі заборгованості по кредиту на дату початку строку страхування і залишається незмінною протягом усього терміну страхування, повернути частину страхового внеску пропорційно невикористаним періоду, швидше за все, не вийде, якщо не буде доведено, що договір був нав'язаний. Зробити це дуже непросто.
Розірвання договорів з добровільних видів страхування
При розірванні договору добровільного страхування, з дати оформлення якого пройшло більше п'яти робочих днів, необхідно керуватися правилами страхування. Багато страховиків прописують умову, згідно з яким при розірванні договору клієнт може повернути частину сплаченого страхового внеску пропорційно невикористаним періоду за вирахуванням витрат на ведення справ. При цьому зазначені витрати можуть становити 25-90%. Також в правилах страхування часто присутні формулювання, які передбачають відрахування з суми, належної після розірвання, розміру здійснених виплат. Якщо такого положення страхова документація не містить, сплачений страховий внесок не повертається.
У разі розірвання договору накопичувального або інвестиційного страхування страхувальник може повернути собі частину витрачених на страховку засобів. По факту це не повернення страхового внеску, а сума сформованого страхового резерву на день припинення договору страхування (викупна сума). Розмір викупної суми встановлюється на момент укладання договору страхування і повинен обов'язково бути вказано в страхової документації. Як правило, в перші роки дії страхування розмір викупної суми знаходиться на дуже низькому рівні і тільки до кінця страхування наближається до розміру страхового внеску.
В обов'язкових видах страхування порядок розірвання сформульований в законі або підзаконних актах. Наприклад, в ОСАГО чітко позначені випадки, в яких договір може бути розірваний або припиняє свою дію (наприклад: зміна власника або загибель транспортного засобу), та порядок розрахунку розміру повернення премії - пропорційно не минулий періоду дії поліса виходячи з частки премії, призначеної на здійснення страхових виплат, тобто спочатку віднімається 23%.
З введенням періоду охолодження споживачам стало простіше відмовитися від страховки і повернути сплачений страховий внесок, але все одно в цьому питанні залишається багато тонкощів і нюансів. Якщо в даній статті ви не змогли знайти відповідь на яке вас цікавить по розірванню, можете скористатися форумом Банкі.ру, і ми постараємося вам допомогти.