Банкрут втрачає все: як буде працювати закон про банкрутство фізичних осіб

1. Матеріали по темі

Експерти запевняють: вибачення всіх боргів не буде

Банкрутство не скасовує борги

Закон про банкрутство фізичних осіб розроблявся кілька років. Остаточну його версію в кінці минулого року підписав Президент Росії Володимир Путін. Документ набуде чинності з 1 липня 2015 року. У кредиторів, позичальників та судів є півроку, щоб вивчити новий закон і зрозуміти, як він буде працювати. Уже ясно, що поблажок для закредитувати жителів в ньому не передбачено. Прощення всіх боргів не буде, з кредиторами все-таки доведеться розраховуватися, причому за рахунок продажу всього наявного майна.

- Якщо хтось вважає, що якщо його визнають банкрутом, то йому пробачать всі борги і він продовжить жити в трикімнатній квартирі і їздити на Porsche, цього не буде, - зазначила керуюча ВТБ24 в Амурській області Олена Бакуменко. - По суду будуть описувати все майно, що є у боржника, включаючи заставні квартири і машини, які потім будуть продаватися.

Боржнику залишать тільки те майно, яке гарантоване законодавством, - єдине житло, за винятком знаходиться в іпотеці, єдиний земельну ділянку, який використовується для сільськогосподарських потреб, особисті побутові речі, і доходи, що носять соціальний характер, наприклад пенсія по інвалідності.

- Все інше: транспорт, гаражі, земельні ділянки, будь-які грошові кошти на вкладах, рахунках, в тому числі зарплата, частка в спільному майні подружжя - йде на розрахунки з кредиторами, - розповів АП керівник юридичної служби амурського департаменту Азіатсько-Тихоокеанського банку Сергій Сачава .

Кому це вигідно

При цьому є певні обмеження для визнання банкрутом. Так, борг повинен становити не менше 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян і не гаситися три місяці. Більшість позичальників в Амурській області не можуть потрапити під дію закону, так як суми їх боргів менше.

- У нас є дві категорії серед клієнтів, що бажають банкрутувати. Перша - це люди, які практично не мають шансів потрапити в цю процедуру: або борги менше, або вони іншим критеріям не відповідають. Таким позичальникам наші фахівці намагаються пояснити умови закону і те, що простіше не доводити ситуацію до критичної точки і гасити борг зараз, - пояснив Сергій Сачава. - Але є випадки, коли фізичні особи несуть, по суті, непосильний тягар зобов'язань. Це категорія, яка має великий обсяг боргів, фактично не маючи майна. Наприклад, якщо боржник був поручителям у юридичної особи, яка припинила існування. В результаті є рішення суду на 10 мільйонів рублів, а боржник має тільки пенсію. У цій ситуації є сенс провести процедуру банкрутства, щоб позбутися від цих непосильних боргів. Такі клієнти дійсно будуть в плюсі ​​від цього.

Однак, як підкреслив фахівець, боржників, яким вже нічого втрачати, одиниці. Здебільшого амурчане, які мають борги під 500 тисяч, від банкрутства отримають більше мінусів, ніж плюсів.

За фіктивне банкрутство - шість років

«Все продам, подарую, сховаю, а потім буду банкрутувати», - така позиція, як пояснюють експерти, теж не пройде. Фінансовий керуючий може запросити будь-які відомості в будь-якого держоргану або фізичної особи про те, де знаходиться майно, кому воно передавалося.

75,4

мільярда рублів взяли в кредит жителі області в банках на 1.01.2015, з них 93 мільйони - в валюті

- Ніяким чином приховати факт відчуження майна не вийде. У керуючого є повноваження для заперечування таких процедур. Тобто будь-яка угода, якщо кредитор або керуючий порахують, що вона спричинила незаконне вилучення, передачу майна, в тому числі дарування, може бути скасована, - розповів Сергій Сачава.

При цьому приховування наявного майна, а також навмисне банкрутство фізичних осіб будуть вважатися кримінальним злочином. Передбачено покарання - до шести років позбавлення волі. Ці поправки в Кримінальному кодексі РФ вступають в силу також з 1 липня. Крім того, якщо розкрився факт фіктивного банкрутства або спроби вивести майно, після закінчення банкрутства не відбувається списання непогашених вимог кредиторів - всі борги залишаються.

Не доводьте до суду

На думку банкірів, для жителів буде краще, якщо питання з кредитами зважаться поза судовою системою. В рамках процедури банкрутства передбачена можливість провести реструктуризацію боргів. Але і без суду банки готові давати відстрочку по платежах і укладати додаткові угоди з кредиторами, які потрапили в скрутну ситуацію.

- Для людей - моя порада: не треба чекати реструктуризації боргу по суду, навіщо псувати собі нерви, приходьте відразу в банк, будемо розмовляти, шукати вихід, - зауважила керуюча ВТБ24 в Амурській області Олена Бакуменко.

Як додав керівник юридичної служби амурського департаменту АТБ Сергій Сачава, домовитися про реструктуризацію боргу мирним шляхом вигідно і позичальнику, і самому банку. За новим законом з моменту визнання заяви про банкрутство обгрунтованим вимоги банку визнаються безнадійними до стягнення.

- Цей термін передбачає, що банк повинен нарахувати суму своїх резервів на розмір боргу. Тобто навіть якщо позичальник гасить борг, банк, по суті, заморожує свої кошти, а це дуже невигідно, - пояснив Сергій Андрійович. - Знову ж таки в разі банкрутства позичальника банку доведеться чекати розрахунків з кредиторами і, можливо, отримати частину боргу, а можливо - не одержати нічого.

До речі, як відзначають фахівці, після грудневого кризи в Приамур'ї виросло число позичальників, у яких виникли складнощі з розрахунками за банківськими кредитами. За словами керівник юридичної служби амурського АТБ, з січня в банку в рази збільшилася кількість заяв від клієнтів на реструктуризацію боргу або відстрочку з виплати кредиту на три місяці. Щодня зараз розглядаються кілька десятків звернень. «У більшості випадків банк йде на поступку, розуміючи, що немає сенсу вганяти клієнта в неустойки і пені», - зауважив він.

Погано банку - погано всім

Новий закон про банкрутство, швидше за все, торкнеться не тільки злісних неплатників, але і сумлінних позичальників. Щоб мінімізувати ризики, банки, імовірно, почнуть посилювати умови видачі кредитів, збільшиться і термін прийняття рішення. З липня кредитним установам, як мінімум, доведеться з'ясовувати, чи не проходить клієнт процедуру банкрутства.

- Якщо брати закредитувати громадян, швидше за все, банки будуть відмовляти в наданні нових позик їм, в тому числі на погашення старих. Тому що за законом про банкрутство такі угоди можуть бути потім оскаржені і банк зазнає додаткових витрат, - пояснив Сергій Сачава. - Крім того, зазвичай будь-які негативні наслідки для банків тягнуть фінансове збільшення тягаря для позичальників в плані збільшення процентних ставок. Тому що ризики банку повинні компенсуватися. Швидше за все, з моменту вступу в силу цього закону кількість кредитувань знизиться.

Як буде проходити банкрутство

Займатися банкрутством фізичних осіб будуть суди загальної юрисдикції, на відміну від юросіб, справи яких розглядаються в арбітражі. Якщо борг громадянина перевищує 500 тисяч рублів і не гаситься вже три місяці, будь-який кредитор, в тому числі і держорган (наприклад, податкова), або сам позичальник можуть подати заяву про визнання його неспроможним.

Якщо суд визнає громадянина неплатоспроможним, заява вважається обгрунтованим, призначається фінансовий керуючий і дається два місяці на те, щоб всі кредитори могли заявити свої вимоги. За цей час керуючий займається пошуком наявного майна боржника, перевіряє всі угоди. Боржник подає суду план реструктуризації боргів на три роки. Якщо план не затверджується судом або кредиторами або не виконується боржником, вводиться процедура банкрутства і починається продаж майна.

мінуси банкрутства

• Додаткові витрати для громадянина (винагороду фінансового керуючого, оплата судових витрат та ін.).

• Розрахунки з кредиторами проводяться за рахунок всього майна боржника (за винятком того, на яке не може бути звернено стягнення відповідно до законодавства РФ).

• Під час банкрутства усіма вкладами і рахунками може розпоряджатися тільки фінансовий керуючий.

• Суд може ввести заборону на виїзд за межі РФ.

• Банкрутство не звільняє від усіх боргів (громадянин повинен виконувати зобов'язання, що виникли після введення процедури банкрутства, платити аліменти, зарплату і посібники та ін.).

• Всі угоди про передачу, продаж, дарування майна в процесі банкрутства можуть бути оскаржені.

• За навмисне банкрутство і спробу виведення майна передбачена кримінальна відповідальність - до 6 років позбавлення волі.

• Після банкрутства боржник п'ять років не може брати кредити, три роки - брати участь в управлінні юридичними особами.

Матеріали по темі

Кредитній спілці «Розумно жити» продовжили термін банкрутства 19.02.2019, 14:34

На заводі «Кранспецбурмаш» в Шимановську ввели зовнішнє управління 21.08.2018, 18:14

показати ще