Реклама
Реклама
Реклама

Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?

  1. Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно? Кредитна карта з cash back до 3% на АЗС - справжня знахідка для автолюбителів: Страхування при виїзді за кордон; підвезення палива; евакуація автомобіля при ДТП; таксі в разі ДТП; знижки до 20% на оренду автомобіля в Росії і за кордоном. Умови і тарифи ... Преміальна дебетова карта дозволить підкреслити ваш статус і відкриє нові привілеї: cash back до 10% у всіх ресторанах, кафе і барах по всьому світу; 0% комісії при перекладах в будь-якій валюті; 0% комісії при знятті готівки в будь-яких банкоматах; безкоштовний доступ в бізнес-зали аеропортів. Де можна оформити карту? Нерідко ми стикаємося з ситуацією, коли терміново виникли досить істотні витрати, а накопичень для їх покриття не вистачає. В такому випадку на допомогу може прийти банк, надавши споживчий кредит. Що це таке - знають всі, але ось в тонкощах питання надання позики на термінові потреби розбирається далеко не кожен. У стрімко віддаляється від нас XX столітті для того щоб зробити велику покупку, було прийнято (і, часом, необхідно) збирати роками. На меблі, відпустка, ремонт квартири відкладали кілька зарплат, часто на шкоду повсякденних потреб. У наші дні на зміну принципу накопичень приходить принцип кредитування: запланувавши витрати, що перевищують можливості разового вкладення, людина йде в банк і йому видають необхідну суму, яку він згодом повертає протягом обумовленого терміну і з урахуванням відсотків. Це, звичайно, більш зручний спосіб для покупця, адже не факт, що обраний товар «дочекається» вас, якщо ви будете відкладати на нього, скажімо, рік. Пропустити можливість вигідного придбання особливо легко в умовах стрибкоподібного зростання цін. Але, тим не менш, слід дуже уважно підходити до вибору банку-кредитора: потрібно врахувати і суму процентних виплат, і можливий заставу, і вимоги до позичальника, і, нарешті, види послуг, що тим чи іншим банком кредитів. Основних типів споживчого кредитування два: цільове і нецільове. Давайте розглянемо нюанси кожного. цільовий кредит
  2. нецільовий кредит
  3. Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р
  4. Умови кредитування
  5. Необхідні документи
  6. оформлення кредиту
  7. Договір споживчого кредиту
  8. Як знизити ймовірність відмови в кредиті
  9. Комісія за видачу готівки
  10. Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?
  11. цільовий кредит
  12. нецільовий кредит
  13. Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р
  14. Умови кредитування
  15. Необхідні документи
  16. оформлення кредиту
  17. Договір споживчого кредиту
  18. Як знизити ймовірність відмови в кредиті
  19. Комісія за видачу готівки
  20. Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?
  21. цільовий кредит
  22. нецільовий кредит
  23. Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р
  24. Умови кредитування
  25. Необхідні документи
  26. оформлення кредиту
  27. Договір споживчого кредиту
  28. Як знизити ймовірність відмови в кредиті
  29. Комісія за видачу готівки

Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?





Кредитна карта з cash back до 3% на АЗС - справжня знахідка для автолюбителів:

  • Страхування при виїзді за кордон;
  • підвезення палива;
  • евакуація автомобіля при ДТП;
  • таксі в разі ДТП;
  • знижки до 20% на оренду автомобіля в Росії і за кордоном.
Умови і тарифи ...

Преміальна дебетова карта дозволить підкреслити ваш статус і відкриє нові привілеї:

  • cash back до 10% у всіх ресторанах, кафе і барах по всьому світу;
  • 0% комісії при перекладах в будь-якій валюті;
  • 0% комісії при знятті готівки в будь-яких банкоматах;
  • безкоштовний доступ в бізнес-зали аеропортів.
Де можна оформити карту?

Нерідко ми стикаємося з ситуацією, коли терміново виникли досить істотні витрати, а накопичень для їх покриття не вистачає. В такому випадку на допомогу може прийти банк, надавши споживчий кредит. Що це таке - знають всі, але ось в тонкощах питання надання позики на термінові потреби розбирається далеко не кожен.

У стрімко віддаляється від нас XX столітті для того щоб зробити велику покупку, було прийнято (і, часом, необхідно) збирати роками. На меблі, відпустка, ремонт квартири відкладали кілька зарплат, часто на шкоду повсякденних потреб. У наші дні на зміну принципу накопичень приходить принцип кредитування: запланувавши витрати, що перевищують можливості разового вкладення, людина йде в банк і йому видають необхідну суму, яку він згодом повертає протягом обумовленого терміну і з урахуванням відсотків. Це, звичайно, більш зручний спосіб для покупця, адже не факт, що обраний товар «дочекається» вас, якщо ви будете відкладати на нього, скажімо, рік. Пропустити можливість вигідного придбання особливо легко в умовах стрибкоподібного зростання цін. Але, тим не менш, слід дуже уважно підходити до вибору банку-кредитора: потрібно врахувати і суму процентних виплат, і можливий заставу, і вимоги до позичальника, і, нарешті, види послуг, що тим чи іншим банком кредитів.

Основних типів споживчого кредитування два: цільове і нецільове. Давайте розглянемо нюанси кожного.

цільовий кредит

Цільовий кредит, як і випливає з назви, видається на якісь конкретні цілі, причому вони строго позначені. Це може бути покриття медичних витрат, оплата освіти, покупка автомобіля (автокредит), витрати на розвиток фермерського господарства або покупка житла (не плутайте з іпотечним кредитом). Вигода цільових кредитів в тому, що процентна ставка по ним зазвичай набагато нижче середньої - це пов'язано з мінімальними ризиками банку. Іноді для якихось конкретних цілей кредитування держава надає додаткові субсидії: наприклад, субсидію на освіту. Мінус цього типу кредиту - готівкою вам гроші ніхто не видасть, банк переводить їх безпосередньо на рахунок компанії, що надає послугу або товар.

Якщо ви не вирішили, де будете робити покупку, або ваші потреби не включені в список цільових, то альтернативою стане нецільовий кредит, або по-іншому споживчий кредит готівкою.

нецільовий кредит

Нецільовий кредит надається для різних потреб покупця. Якщо ви не хочете ставити банк до відома, для чого вам потрібні гроші, якщо позику потрібно для декількох різних покупок, якщо немає можливості підтвердити мету, то нецільовий кредит готівкою - кращий варіант. До слова, кредити готівкою популярні лише у нас в країні, за кордоном вважають за краще користуватися кредитними картами.

До плюсів нецільових кредитів можна віднести більш легке оформлення, низьку ймовірність відмови, можливість рефінансування (при необхідності) і, звичайно, те, що гроші видаються вам на руки. До того ж, як говорилося вище, банк не стане з'ясовувати відповідність цілей запозичення, зазначеним в заяві, вашим витратам. Недолік даного способу в тому, що процентна ставка буде вище, ніж для цільових позик, але і термін погашення можна вибрати більш тривалий.

Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р

Які ж споживчі кредити будуть найбільш вигідні в новому році і на які процентні ставки і суми можна орієнтуватися найближчим часом? Наведемо середні цифри:

  • Процентні ставки за споживчими кредитами можуть коливатися від 9% до 25,5% річних [1], але середній показник становить близько 11,9-20%. Зазвичай банки надають власникам своїх карт або зарплатних клієнтам більш низькі відсотки, ніж тим, у кого карти немає. Також це стосується тих, хто бере в одному і тому ж банку не перший кредит.
  • Суми. Більшість банків надають кредити від 60 000 рублів. А ось максимальна сума різниться - від 250 000 до 10 000 000 рублів, але в середньому це 200 000-500 000 рублів.
  • Терміни погашення різні кредитори також закладають різні. В середньому це 1-3 роки, але на великі суми термін може бути збільшений до 7 років. Всі кредити розраховані на те, що споживач буде вносити прописаний в договорі внесок щомісяця.
  • Штрафи за прострочення платежу призначаються, якщо позичальник не вніс внесок по кредиту вчасно. Зазвичай банк використовує два види штрафів - у вигляді фіксованої суми або у вигляді підвищення відсотка по кредиту. У випадку з споживчими кредитами частіше застосовується другий спосіб. Якщо ви з якихось причин не можете внести щомісячну суму вчасно, краще заздалегідь подзвонити в банк - швидше за все, вам підуть назустріч. В іншому випадку з великою ймовірністю доведеться заплатити від 0,5 до 2% від суми прострочення за кожний день затримки.
  • Можливість розстрочки - важливий параметр вигідного кредиту. Прописується або в договорі, або в додатковій угоді з банком. Як було сказано вище, якщо платник по тій або іншій причині не може внести всю суму щомісячного внеску, то банк може дати йому можливість погасити потрібну суму в кілька підходів. Однак зараз далеко не всі банки надають таку послугу.
  • Можливість дострокового погашення також обмовляється в письмовому вигляді при складанні договору на кредит. Сьогодні багато банків надають її без справляння додаткових комісій. Зазвичай можна погасити кредит достроково, внісши суму залишку в той день, коли відбувається списання щомісячного платежу. Іноді пропонують і неповне дострокове погашення - ви приходите в відділення і пишете заяву, в якому вказуєте суму, що вноситься вами. Після перерахування грошей на рахунок банк перерахує залишок боргу і або знизить місячний платіж, або скоротить термін погашення.
  • Комісія за видачу кредиту і обслуговування рахунку. При виборі кредитора будьте уважні - деякі комерційні банки стягують плату навіть просто за те, що вони видають вам кредит - це так звана комісія за видачу. Також можливі і додаткові платежі за обслуговування рахунку. При підписанні договору завжди звертайте увагу на виноски під «зірочками» - саме там можуть бути «заховані» додаткові відсотки за споживчим кредитом або зайві платежі.

Роблячи висновок, можна сказати, що всі умови надання кредитів залишаються на розсуд банків, на державному рівні регулювання не є жорстким. Але зростаюча конкуренція змушує кредиторів пом'якшувати умови по позиках, що, безсумнівно, йде на користь споживача.

Умови кредитування

При отриманні заявки на оформлення споживчого кредиту від фізичної особи банк розглядає потенційного позичальника на відповідність декільком умовам: найчастіше задовільну відповідь дають чоловікам і жінками від 24 до 65 років (в деяких банках від 21 до 70), громадянам Російської Федерації (не завжди), зареєстрованим в тій області, де буде виданий кредит, а також які мають постійне місце роботи. Останній пункт в цьому списку не є обов'язковою умовою, особливо якщо справа стосується отримання кредиту на невелику суму. Також дуже часто споживчі кредити видаються без застави та поручителів, що, безсумнівно, дуже зручно для позичальника. Деякі банки пропонують додаткову послугу у вигляді надання страховки на випадок втрати роботи - вона може стати ще одним важливим критерієм при виборі кредитної організації.

Необхідні документи

Для того щоб взяти споживчий кредит, потрібно надати банку необхідний пакет документів. Для подібного роду кредитів список зазвичай невеликий: потрібно принести паспорт і один з додаткових документів - це може бути водійське або пенсійне посвідчення, закордонний паспорт, свідоцтво державного пенсійного страхування. Також часто потрібно папір, що підтверджує платоспроможність заявника: виписка по дебетових рахунком за кілька місяців, довідка 2-ПДФО, свідоцтво права власності на нерухомість або копія трудової книжки. Для перевірки банку потрібен лише один з перерахованих документів, який - ви вирішуєте самі. Природно, чим «вагомішим» підтвердження, тим більша сума буде доступна для позики і тим нижче буде відсоток за споживчим кредитом. Якщо ви пенсіонер, документ для підтвердження платоспроможності найчастіше не потрібно, достатньо паспорта та пенсійного посвідчення.

оформлення кредиту

Ще недавно для отримання споживчого кредиту необхідно було особисто відвідати банк, іноді не один раз - подати заяву та документи, пройти співбесіду з менеджером, очікувати позитивної відповіді. Такий спосіб оформлення існує і зараз, але з кожним роком втрачає популярність через необґрунтовані тимчасових витрат.

Сьогодні майже всі стикалися з пропозиціями експрес-кредитів, оформлюваних прямо в магазині або торговому центрі. При цьому кредитні фахівці зазвичай вимагають тільки паспорт, зрідка - другий документ. Ця схема дуже приваблива для клієнтів - можна купити будь-яку вподобану річ відразу, без довгих очікувань, а потім поступово виплачувати її вартість внесками в банк. Але ця схема має серйозний недолік - ставка по кредиту в цих випадках істотно вище звичайної, іноді в кілька разів.

Найзручнішим способом на даний момент є подача заявки онлайн через сайт банку з подальшим отриманням готівки або кредитної картки у відділенні кредитної організації. Це займає мінімум часу, банк заздалегідь перевіряє всі надані документи і повідомляє точну суму і процентну ставку, а клієнту залишається тільки приїхати в потрібний день для укладення договору та отримання грошей.

Договір споживчого кредиту

На що звернути увагу при оформленні договору? В першу чергу, уточніть повну вартість кредиту і запросіть графік його погашення - цю інформацію вам зобов'язані надати співробітники банку.

Ознайомтеся з текстом договору, будьте особливо уважні до наявності двозначних формулювань, правильного написання істотних умов - суми, термінів погашення і відсотків по кредиту. Остерігайтеся фраз «умови можуть бути переглянуті банком».

Наступний важливий момент - додаткові платежі (про деякі з них говорилося вище), які не вказуються в графіку погашення, наприклад: комісія за розгляд заявки, за видачу кредиту, за користування кредитною карткою (при знятті готівки або при безготівкових розрахунках), за дострокове погашення .

Частим умовою видачі кредитів є страхування життя і здоров'я, яке теж потребує витрат. Від нього можна відмовитися, правда, не у всіх банках.

Санкції за прострочення платежів - теж важливий пункт договору, який необхідно врахувати. Звичайно, краще уникнути знайомства з штрафами, але ви повинні точно знати, з якою сумою доведеться розлучитися, якщо обставини складуться так, що вчасно здійснити черговий внесок не вдасться.

Зверніть увагу!
Нерідко в договорі явно або завуальовано написано, що банк може в односторонньому порядку змінити процентну ставку, наприклад, якщо «відбудуться зміни в ставці рефінансування Центрального банку РФ». Також бувають застереження про те, що банк має право розірвати договір кредитування в односторонньому порядку, а це означатиме, що в будь-який момент у вас можуть зажадати повернення повної суми кредиту.

Як знизити ймовірність відмови в кредиті

Буває і так, що у відповідь на заявку про отримання кредиту приходить відмова. Чому це може статися?

По-перше, банки звертають особливу увагу на кредитну історію: якщо у вас вже були прострочення по виплатах або інші проблеми з поверненням позики, то цілком ймовірно, що вам не схвалять кредит. Причому дивляться історію не по конкретному банку, а по загальній базі даних. Як не дивно, відсутність кредитної історії теж не буде плюсом.

По-друге, причиною відмови може послужити неуважно заповнена заявка. Втім, останнім часом з поширенням онлайн-форм заповнення ймовірність помилок знижується.

По-третє, вам можуть відмовити, якщо в ваших документах не буде достатньої інформації про платоспроможність. Щоб цього уникнути, уявляйте документи понад обов'язкових - відомості про депозитні рахунки, документи на власність (не тільки нерухомості, але і іншого цінного майна) і навіть квитанції про оплату комунальних платежів.

По-четверте, у банків є «нелюбимі» групи клієнтів - працівники небезпечних професій, люди з судимістю, індивідуальні підприємці і деякі інші. Для мінімізації можливості відмови краще заздалегідь з'ясувати, чи надає обраний банк кредити всім або у нього є обмеження.

Ризик відмови знизять наявність рахунку в банку-кредиторі, включені в пакет документів довідки про додаткові заробітки, копії закордонного паспорта з підтвердженням недавніх виїздів за кордон. Але обов'язково подавайте в банк тільки діючі документи і перевіряйте їх правильність: якщо ви принесете довідку з роботи, з якою вже звільнилися, то по з'ясуванні цього факту заявку відхилять.

Комісія за видачу готівки

Отже, заявку схвалили і вам видають кредит, залишилося тільки вибрати варіант його отримання: в касі готівкою або перерахуванням на картку. У кожного способу є свої плюси і мінуси: при зарахуванні грошей на карту вам не доведеться ходити з грошима в гаманці, побоюючись за їх збереження, не буде потрібно стояти в черзі до каси банку. З картки суму можна зняти в кілька прийомів (що зручно, якщо статей витрат кілька), на неї ж можна перераховувати суму щомісячного платежу. Істотних мінусів два: багато банків запитують комісію за зарахування грошей на карту і за її обслуговування, картку можна втратити, її можуть «зламати» шахраї, а втрачених таким чином коштів вам ніхто, швидше за все, не поверне.

До переваг готівкового розрахунку можна віднести швидке отримання (на карту гроші зазвичай приходять не відразу). Також зручно, якщо ви робите якусь велику покупку, яку можна оплатити тільки «живими» грошима. Недолік, як уже говорилося, в тому, що всю суму доведеться носити з собою, що не завжди комфортно, особливо якщо вона значна.

Вибирайте спосіб отримання, виходячи з характеру майбутніх витрат: для чогось зручніше мати гроші на карті, а для якихось потреб годяться тільки готівку.

Отримати кредит в наш час не так важко, особливо якщо сума позики невелика, а документи позичальника викликають у банку довіру. Однак не менш прискіпливо потрібно вибирати кредитора - можна отримати гроші швидко, але при цьому істотно переплатити за відсотки.

Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?







Кредитна карта з cash back до 3% на АЗС - справжня знахідка для автолюбителів:

  • Страхування при виїзді за кордон;
  • підвезення палива;
  • евакуація автомобіля при ДТП;
  • таксі в разі ДТП;
  • знижки до 20% на оренду автомобіля в Росії і за кордоном.
Умови і тарифи ...

Преміальна дебетова карта дозволить підкреслити ваш статус і відкриє нові привілеї:

  • cash back до 10% у всіх ресторанах, кафе і барах по всьому світу;
  • 0% комісії при перекладах в будь-якій валюті;
  • 0% комісії при знятті готівки в будь-яких банкоматах;
  • безкоштовний доступ в бізнес-зали аеропортів.
Де можна оформити карту?

Нерідко ми стикаємося з ситуацією, коли терміново виникли досить істотні витрати, а накопичень для їх покриття не вистачає. В такому випадку на допомогу може прийти банк, надавши споживчий кредит. Що це таке - знають всі, але ось в тонкощах питання надання позики на термінові потреби розбирається далеко не кожен.

У стрімко віддаляється від нас XX столітті для того щоб зробити велику покупку, було прийнято (і, часом, необхідно) збирати роками. На меблі, відпустка, ремонт квартири відкладали кілька зарплат, часто на шкоду повсякденних потреб. У наші дні на зміну принципу накопичень приходить принцип кредитування: запланувавши витрати, що перевищують можливості разового вкладення, людина йде в банк і йому видають необхідну суму, яку він згодом повертає протягом обумовленого терміну і з урахуванням відсотків. Це, звичайно, більш зручний спосіб для покупця, адже не факт, що обраний товар «дочекається» вас, якщо ви будете відкладати на нього, скажімо, рік. Пропустити можливість вигідного придбання особливо легко в умовах стрибкоподібного зростання цін. Але, тим не менш, слід дуже уважно підходити до вибору банку-кредитора: потрібно врахувати і суму процентних виплат, і можливий заставу, і вимоги до позичальника, і, нарешті, види послуг, що тим чи іншим банком кредитів.

Основних типів споживчого кредитування два: цільове і нецільове. Давайте розглянемо нюанси кожного.

цільовий кредит

Цільовий кредит, як і випливає з назви, видається на якісь конкретні цілі, причому вони строго позначені. Це може бути покриття медичних витрат, оплата освіти, покупка автомобіля (автокредит), витрати на розвиток фермерського господарства або покупка житла (не плутайте з іпотечним кредитом). Вигода цільових кредитів в тому, що процентна ставка по ним зазвичай набагато нижче середньої - це пов'язано з мінімальними ризиками банку. Іноді для якихось конкретних цілей кредитування держава надає додаткові субсидії: наприклад, субсидію на освіту. Мінус цього типу кредиту - готівкою вам гроші ніхто не видасть, банк переводить їх безпосередньо на рахунок компанії, що надає послугу або товар.

Якщо ви не вирішили, де будете робити покупку, або ваші потреби не включені в список цільових, то альтернативою стане нецільовий кредит, або по-іншому споживчий кредит готівкою.

нецільовий кредит

Нецільовий кредит надається для різних потреб покупця. Якщо ви не хочете ставити банк до відома, для чого вам потрібні гроші, якщо позику потрібно для декількох різних покупок, якщо немає можливості підтвердити мету, то нецільовий кредит готівкою - кращий варіант. До слова, кредити готівкою популярні лише у нас в країні, за кордоном вважають за краще користуватися кредитними картами.

До плюсів нецільових кредитів можна віднести більш легке оформлення, низьку ймовірність відмови, можливість рефінансування (при необхідності) і, звичайно, те, що гроші видаються вам на руки. До того ж, як говорилося вище, банк не стане з'ясовувати відповідність цілей запозичення, зазначеним в заяві, вашим витратам. Недолік даного способу в тому, що процентна ставка буде вище, ніж для цільових позик, але і термін погашення можна вибрати більш тривалий.

Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р

Які ж споживчі кредити будуть найбільш вигідні в новому році і на які процентні ставки і суми можна орієнтуватися найближчим часом? Наведемо середні цифри:

  • Процентні ставки за споживчими кредитами можуть коливатися від 9% до 25,5% річних [1], але середній показник становить близько 11,9-20%. Зазвичай банки надають власникам своїх карт або зарплатних клієнтам більш низькі відсотки, ніж тим, у кого карти немає. Також це стосується тих, хто бере в одному і тому ж банку не перший кредит.
  • Суми. Більшість банків надають кредити від 60 000 рублів. А ось максимальна сума різниться - від 250 000 до 10 000 000 рублів, але в середньому це 200 000-500 000 рублів.
  • Терміни погашення різні кредитори також закладають різні. В середньому це 1-3 роки, але на великі суми термін може бути збільшений до 7 років. Всі кредити розраховані на те, що споживач буде вносити прописаний в договорі внесок щомісяця.
  • Штрафи за прострочення платежу призначаються, якщо позичальник не вніс внесок по кредиту вчасно. Зазвичай банк використовує два види штрафів - у вигляді фіксованої суми або у вигляді підвищення відсотка по кредиту. У випадку з споживчими кредитами частіше застосовується другий спосіб. Якщо ви з якихось причин не можете внести щомісячну суму вчасно, краще заздалегідь подзвонити в банк - швидше за все, вам підуть назустріч. В іншому випадку з великою ймовірністю доведеться заплатити від 0,5 до 2% від суми прострочення за кожний день затримки.
  • Можливість розстрочки - важливий параметр вигідного кредиту. Прописується або в договорі, або в додатковій угоді з банком. Як було сказано вище, якщо платник по тій або іншій причині не може внести всю суму щомісячного внеску, то банк може дати йому можливість погасити потрібну суму в кілька підходів. Однак зараз далеко не всі банки надають таку послугу.
  • Можливість дострокового погашення також обмовляється в письмовому вигляді при складанні договору на кредит. Сьогодні багато банків надають її без справляння додаткових комісій. Зазвичай можна погасити кредит достроково, внісши суму залишку в той день, коли відбувається списання щомісячного платежу. Іноді пропонують і неповне дострокове погашення - ви приходите в відділення і пишете заяву, в якому вказуєте суму, що вноситься вами. Після перерахування грошей на рахунок банк перерахує залишок боргу і або знизить місячний платіж, або скоротить термін погашення.
  • Комісія за видачу кредиту і обслуговування рахунку. При виборі кредитора будьте уважні - деякі комерційні банки стягують плату навіть просто за те, що вони видають вам кредит - це так звана комісія за видачу. Також можливі і додаткові платежі за обслуговування рахунку. При підписанні договору завжди звертайте увагу на виноски під «зірочками» - саме там можуть бути «заховані» додаткові відсотки за споживчим кредитом або зайві платежі.

Роблячи висновок, можна сказати, що всі умови надання кредитів залишаються на розсуд банків, на державному рівні регулювання не є жорстким. Але зростаюча конкуренція змушує кредиторів пом'якшувати умови по позиках, що, безсумнівно, йде на користь споживача.

Умови кредитування

При отриманні заявки на оформлення споживчого кредиту від фізичної особи банк розглядає потенційного позичальника на відповідність декільком умовам: найчастіше задовільну відповідь дають чоловікам і жінками від 24 до 65 років (в деяких банках від 21 до 70), громадянам Російської Федерації (не завжди), зареєстрованим в тій області, де буде виданий кредит, а також які мають постійне місце роботи. Останній пункт в цьому списку не є обов'язковою умовою, особливо якщо справа стосується отримання кредиту на невелику суму. Також дуже часто споживчі кредити видаються без застави та поручителів, що, безсумнівно, дуже зручно для позичальника. Деякі банки пропонують додаткову послугу у вигляді надання страховки на випадок втрати роботи - вона може стати ще одним важливим критерієм при виборі кредитної організації.

Необхідні документи

Для того щоб взяти споживчий кредит, потрібно надати банку необхідний пакет документів. Для подібного роду кредитів список зазвичай невеликий: потрібно принести паспорт і один з додаткових документів - це може бути водійське або пенсійне посвідчення, закордонний паспорт, свідоцтво державного пенсійного страхування. Також часто потрібно папір, що підтверджує платоспроможність заявника: виписка по дебетових рахунком за кілька місяців, довідка 2-ПДФО, свідоцтво права власності на нерухомість або копія трудової книжки. Для перевірки банку потрібен лише один з перерахованих документів, який - ви вирішуєте самі. Природно, чим «вагомішим» підтвердження, тим більша сума буде доступна для позики і тим нижче буде відсоток за споживчим кредитом. Якщо ви пенсіонер, документ для підтвердження платоспроможності найчастіше не потрібно, достатньо паспорта та пенсійного посвідчення.

оформлення кредиту

Ще недавно для отримання споживчого кредиту необхідно було особисто відвідати банк, іноді не один раз - подати заяву та документи, пройти співбесіду з менеджером, очікувати позитивної відповіді. Такий спосіб оформлення існує і зараз, але з кожним роком втрачає популярність через необґрунтовані тимчасових витрат.

Сьогодні майже всі стикалися з пропозиціями експрес-кредитів, оформлюваних прямо в магазині або торговому центрі. При цьому кредитні фахівці зазвичай вимагають тільки паспорт, зрідка - другий документ. Ця схема дуже приваблива для клієнтів - можна купити будь-яку вподобану річ відразу, без довгих очікувань, а потім поступово виплачувати її вартість внесками в банк. Але ця схема має серйозний недолік - ставка по кредиту в цих випадках істотно вище звичайної, іноді в кілька разів.

Найзручнішим способом на даний момент є подача заявки онлайн через сайт банку з подальшим отриманням готівки або кредитної картки у відділенні кредитної організації. Це займає мінімум часу, банк заздалегідь перевіряє всі надані документи і повідомляє точну суму і процентну ставку, а клієнту залишається тільки приїхати в потрібний день для укладення договору та отримання грошей.

Договір споживчого кредиту

На що звернути увагу при оформленні договору? В першу чергу, уточніть повну вартість кредиту і запросіть графік його погашення - цю інформацію вам зобов'язані надати співробітники банку.

Ознайомтеся з текстом договору, будьте особливо уважні до наявності двозначних формулювань, правильного написання істотних умов - суми, термінів погашення і відсотків по кредиту. Остерігайтеся фраз «умови можуть бути переглянуті банком».

Наступний важливий момент - додаткові платежі (про деякі з них говорилося вище), які не вказуються в графіку погашення, наприклад: комісія за розгляд заявки, за видачу кредиту, за користування кредитною карткою (при знятті готівки або при безготівкових розрахунках), за дострокове погашення .

Частим умовою видачі кредитів є страхування життя і здоров'я, яке теж потребує витрат. Від нього можна відмовитися, правда, не у всіх банках.

Санкції за прострочення платежів - теж важливий пункт договору, який необхідно врахувати. Звичайно, краще уникнути знайомства з штрафами, але ви повинні точно знати, з якою сумою доведеться розлучитися, якщо обставини складуться так, що вчасно здійснити черговий внесок не вдасться.

Зверніть увагу!
Нерідко в договорі явно або завуальовано написано, що банк може в односторонньому порядку змінити процентну ставку, наприклад, якщо «відбудуться зміни в ставці рефінансування Центрального банку РФ». Також бувають застереження про те, що банк має право розірвати договір кредитування в односторонньому порядку, а це означатиме, що в будь-який момент у вас можуть зажадати повернення повної суми кредиту.

Як знизити ймовірність відмови в кредиті

Буває і так, що у відповідь на заявку про отримання кредиту приходить відмова. Чому це може статися?

По-перше, банки звертають особливу увагу на кредитну історію: якщо у вас вже були прострочення по виплатах або інші проблеми з поверненням позики, то цілком ймовірно, що вам не схвалять кредит. Причому дивляться історію не по конкретному банку, а по загальній базі даних. Як не дивно, відсутність кредитної історії теж не буде плюсом.

По-друге, причиною відмови може послужити неуважно заповнена заявка. Втім, останнім часом з поширенням онлайн-форм заповнення ймовірність помилок знижується.

По-третє, вам можуть відмовити, якщо в ваших документах не буде достатньої інформації про платоспроможність. Щоб цього уникнути, уявляйте документи понад обов'язкових - відомості про депозитні рахунки, документи на власність (не тільки нерухомості, але і іншого цінного майна) і навіть квитанції про оплату комунальних платежів.

По-четверте, у банків є «нелюбимі» групи клієнтів - працівники небезпечних професій, люди з судимістю, індивідуальні підприємці і деякі інші. Для мінімізації можливості відмови краще заздалегідь з'ясувати, чи надає обраний банк кредити всім або у нього є обмеження.

Ризик відмови знизять наявність рахунку в банку-кредиторі, включені в пакет документів довідки про додаткові заробітки, копії закордонного паспорта з підтвердженням недавніх виїздів за кордон. Але обов'язково подавайте в банк тільки діючі документи і перевіряйте їх правильність: якщо ви принесете довідку з роботи, з якою вже звільнилися, то по з'ясуванні цього факту заявку відхилять.

Комісія за видачу готівки

Отже, заявку схвалили і вам видають кредит, залишилося тільки вибрати варіант його отримання: в касі готівкою або перерахуванням на картку. У кожного способу є свої плюси і мінуси: при зарахуванні грошей на карту вам не доведеться ходити з грошима в гаманці, побоюючись за їх збереження, не буде потрібно стояти в черзі до каси банку. З картки суму можна зняти в кілька прийомів (що зручно, якщо статей витрат кілька), на неї ж можна перераховувати суму щомісячного платежу. Істотних мінусів два: багато банків запитують комісію за зарахування грошей на карту і за її обслуговування, картку можна втратити, її можуть «зламати» шахраї, а втрачених таким чином коштів вам ніхто, швидше за все, не поверне.

До переваг готівкового розрахунку можна віднести швидке отримання (на карту гроші зазвичай приходять не відразу). Також зручно, якщо ви робите якусь велику покупку, яку можна оплатити тільки «живими» грошима. Недолік, як уже говорилося, в тому, що всю суму доведеться носити з собою, що не завжди комфортно, особливо якщо вона значна.

Вибирайте спосіб отримання, виходячи з характеру майбутніх витрат: для чогось зручніше мати гроші на карті, а для якихось потреб годяться тільки готівку.

Отримати кредит в наш час не так важко, особливо якщо сума позики невелика, а документи позичальника викликають у банку довіру. Однак не менш прискіпливо потрібно вибирати кредитора - можна отримати гроші швидко, але при цьому істотно переплатити за відсотки.

Споживчий кредит 2019. Процентні ставки, умови, де взяти кредит на споживчі потреби вигідно?







Кредитна карта з cash back до 3% на АЗС - справжня знахідка для автолюбителів:

  • Страхування при виїзді за кордон;
  • підвезення палива;
  • евакуація автомобіля при ДТП;
  • таксі в разі ДТП;
  • знижки до 20% на оренду автомобіля в Росії і за кордоном.
Умови і тарифи ...

Преміальна дебетова карта дозволить підкреслити ваш статус і відкриє нові привілеї:

  • cash back до 10% у всіх ресторанах, кафе і барах по всьому світу;
  • 0% комісії при перекладах в будь-якій валюті;
  • 0% комісії при знятті готівки в будь-яких банкоматах;
  • безкоштовний доступ в бізнес-зали аеропортів.
Де можна оформити карту?

Нерідко ми стикаємося з ситуацією, коли терміново виникли досить істотні витрати, а накопичень для їх покриття не вистачає. В такому випадку на допомогу може прийти банк, надавши споживчий кредит. Що це таке - знають всі, але ось в тонкощах питання надання позики на термінові потреби розбирається далеко не кожен.

У стрімко віддаляється від нас XX столітті для того щоб зробити велику покупку, було прийнято (і, часом, необхідно) збирати роками. На меблі, відпустка, ремонт квартири відкладали кілька зарплат, часто на шкоду повсякденних потреб. У наші дні на зміну принципу накопичень приходить принцип кредитування: запланувавши витрати, що перевищують можливості разового вкладення, людина йде в банк і йому видають необхідну суму, яку він згодом повертає протягом обумовленого терміну і з урахуванням відсотків. Це, звичайно, більш зручний спосіб для покупця, адже не факт, що обраний товар «дочекається» вас, якщо ви будете відкладати на нього, скажімо, рік. Пропустити можливість вигідного придбання особливо легко в умовах стрибкоподібного зростання цін. Але, тим не менш, слід дуже уважно підходити до вибору банку-кредитора: потрібно врахувати і суму процентних виплат, і можливий заставу, і вимоги до позичальника, і, нарешті, види послуг, що тим чи іншим банком кредитів.

Основних типів споживчого кредитування два: цільове і нецільове. Давайте розглянемо нюанси кожного.

цільовий кредит

Цільовий кредит, як і випливає з назви, видається на якісь конкретні цілі, причому вони строго позначені. Це може бути покриття медичних витрат, оплата освіти, покупка автомобіля (автокредит), витрати на розвиток фермерського господарства або покупка житла (не плутайте з іпотечним кредитом). Вигода цільових кредитів в тому, що процентна ставка по ним зазвичай набагато нижче середньої - це пов'язано з мінімальними ризиками банку. Іноді для якихось конкретних цілей кредитування держава надає додаткові субсидії: наприклад, субсидію на освіту. Мінус цього типу кредиту - готівкою вам гроші ніхто не видасть, банк переводить їх безпосередньо на рахунок компанії, що надає послугу або товар.

Якщо ви не вирішили, де будете робити покупку, або ваші потреби не включені в список цільових, то альтернативою стане нецільовий кредит, або по-іншому споживчий кредит готівкою.

нецільовий кредит

Нецільовий кредит надається для різних потреб покупця. Якщо ви не хочете ставити банк до відома, для чого вам потрібні гроші, якщо позику потрібно для декількох різних покупок, якщо немає можливості підтвердити мету, то нецільовий кредит готівкою - кращий варіант. До слова, кредити готівкою популярні лише у нас в країні, за кордоном вважають за краще користуватися кредитними картами.

До плюсів нецільових кредитів можна віднести більш легке оформлення, низьку ймовірність відмови, можливість рефінансування (при необхідності) і, звичайно, те, що гроші видаються вам на руки. До того ж, як говорилося вище, банк не стане з'ясовувати відповідність цілей запозичення, зазначеним в заяві, вашим витратам. Недолік даного способу в тому, що процентна ставка буде вище, ніж для цільових позик, але і термін погашення можна вибрати більш тривалий.

Вигідні кредити на споживчі потреби в 2019 р

Які ж споживчі кредити будуть найбільш вигідні в новому році і на які процентні ставки і суми можна орієнтуватися найближчим часом? Наведемо середні цифри:

  • Процентні ставки за споживчими кредитами можуть коливатися від 9% до 25,5% річних [1], але середній показник становить близько 11,9-20%. Зазвичай банки надають власникам своїх карт або зарплатних клієнтам більш низькі відсотки, ніж тим, у кого карти немає. Також це стосується тих, хто бере в одному і тому ж банку не перший кредит.
  • Суми. Більшість банків надають кредити від 60 000 рублів. А ось максимальна сума різниться - від 250 000 до 10 000 000 рублів, але в середньому це 200 000-500 000 рублів.
  • Терміни погашення різні кредитори також закладають різні. В середньому це 1-3 роки, але на великі суми термін може бути збільшений до 7 років. Всі кредити розраховані на те, що споживач буде вносити прописаний в договорі внесок щомісяця.
  • Штрафи за прострочення платежу призначаються, якщо позичальник не вніс внесок по кредиту вчасно. Зазвичай банк використовує два види штрафів - у вигляді фіксованої суми або у вигляді підвищення відсотка по кредиту. У випадку з споживчими кредитами частіше застосовується другий спосіб. Якщо ви з якихось причин не можете внести щомісячну суму вчасно, краще заздалегідь подзвонити в банк - швидше за все, вам підуть назустріч. В іншому випадку з великою ймовірністю доведеться заплатити від 0,5 до 2% від суми прострочення за кожний день затримки.
  • Можливість розстрочки - важливий параметр вигідного кредиту. Прописується або в договорі, або в додатковій угоді з банком. Як було сказано вище, якщо платник по тій або іншій причині не може внести всю суму щомісячного внеску, то банк може дати йому можливість погасити потрібну суму в кілька підходів. Однак зараз далеко не всі банки надають таку послугу.
  • Можливість дострокового погашення також обмовляється в письмовому вигляді при складанні договору на кредит. Сьогодні багато банків надають її без справляння додаткових комісій. Зазвичай можна погасити кредит достроково, внісши суму залишку в той день, коли відбувається списання щомісячного платежу. Іноді пропонують і неповне дострокове погашення - ви приходите в відділення і пишете заяву, в якому вказуєте суму, що вноситься вами. Після перерахування грошей на рахунок банк перерахує залишок боргу і або знизить місячний платіж, або скоротить термін погашення.
  • Комісія за видачу кредиту і обслуговування рахунку. При виборі кредитора будьте уважні - деякі комерційні банки стягують плату навіть просто за те, що вони видають вам кредит - це так звана комісія за видачу. Також можливі і додаткові платежі за обслуговування рахунку. При підписанні договору завжди звертайте увагу на виноски під «зірочками» - саме там можуть бути «заховані» додаткові відсотки за споживчим кредитом або зайві платежі.

Роблячи висновок, можна сказати, що всі умови надання кредитів залишаються на розсуд банків, на державному рівні регулювання не є жорстким. Але зростаюча конкуренція змушує кредиторів пом'якшувати умови по позиках, що, безсумнівно, йде на користь споживача.

Умови кредитування

При отриманні заявки на оформлення споживчого кредиту від фізичної особи банк розглядає потенційного позичальника на відповідність декільком умовам: найчастіше задовільну відповідь дають чоловікам і жінками від 24 до 65 років (в деяких банках від 21 до 70), громадянам Російської Федерації (не завжди), зареєстрованим в тій області, де буде виданий кредит, а також які мають постійне місце роботи. Останній пункт в цьому списку не є обов'язковою умовою, особливо якщо справа стосується отримання кредиту на невелику суму. Також дуже часто споживчі кредити видаються без застави та поручителів, що, безсумнівно, дуже зручно для позичальника. Деякі банки пропонують додаткову послугу у вигляді надання страховки на випадок втрати роботи - вона може стати ще одним важливим критерієм при виборі кредитної організації.

Необхідні документи

Для того щоб взяти споживчий кредит, потрібно надати банку необхідний пакет документів. Для подібного роду кредитів список зазвичай невеликий: потрібно принести паспорт і один з додаткових документів - це може бути водійське або пенсійне посвідчення, закордонний паспорт, свідоцтво державного пенсійного страхування. Також часто потрібно папір, що підтверджує платоспроможність заявника: виписка по дебетових рахунком за кілька місяців, довідка 2-ПДФО, свідоцтво права власності на нерухомість або копія трудової книжки. Для перевірки банку потрібен лише один з перерахованих документів, який - ви вирішуєте самі. Природно, чим «вагомішим» підтвердження, тим більша сума буде доступна для позики і тим нижче буде відсоток за споживчим кредитом. Якщо ви пенсіонер, документ для підтвердження платоспроможності найчастіше не потрібно, достатньо паспорта та пенсійного посвідчення.

оформлення кредиту

Ще недавно для отримання споживчого кредиту необхідно було особисто відвідати банк, іноді не один раз - подати заяву та документи, пройти співбесіду з менеджером, очікувати позитивної відповіді. Такий спосіб оформлення існує і зараз, але з кожним роком втрачає популярність через необґрунтовані тимчасових витрат.

Сьогодні майже всі стикалися з пропозиціями експрес-кредитів, оформлюваних прямо в магазині або торговому центрі. При цьому кредитні фахівці зазвичай вимагають тільки паспорт, зрідка - другий документ. Ця схема дуже приваблива для клієнтів - можна купити будь-яку вподобану річ відразу, без довгих очікувань, а потім поступово виплачувати її вартість внесками в банк. Але ця схема має серйозний недолік - ставка по кредиту в цих випадках істотно вище звичайної, іноді в кілька разів.

Найзручнішим способом на даний момент є подача заявки онлайн через сайт банку з подальшим отриманням готівки або кредитної картки у відділенні кредитної організації. Це займає мінімум часу, банк заздалегідь перевіряє всі надані документи і повідомляє точну суму і процентну ставку, а клієнту залишається тільки приїхати в потрібний день для укладення договору та отримання грошей.

Договір споживчого кредиту

На що звернути увагу при оформленні договору? В першу чергу, уточніть повну вартість кредиту і запросіть графік його погашення - цю інформацію вам зобов'язані надати співробітники банку.

Ознайомтеся з текстом договору, будьте особливо уважні до наявності двозначних формулювань, правильного написання істотних умов - суми, термінів погашення і відсотків по кредиту. Остерігайтеся фраз «умови можуть бути переглянуті банком».

Наступний важливий момент - додаткові платежі (про деякі з них говорилося вище), які не вказуються в графіку погашення, наприклад: комісія за розгляд заявки, за видачу кредиту, за користування кредитною карткою (при знятті готівки або при безготівкових розрахунках), за дострокове погашення .

Частим умовою видачі кредитів є страхування життя і здоров'я, яке теж потребує витрат. Від нього можна відмовитися, правда, не у всіх банках.

Санкції за прострочення платежів - теж важливий пункт договору, який необхідно врахувати. Звичайно, краще уникнути знайомства з штрафами, але ви повинні точно знати, з якою сумою доведеться розлучитися, якщо обставини складуться так, що вчасно здійснити черговий внесок не вдасться.

Зверніть увагу!
Нерідко в договорі явно або завуальовано написано, що банк може в односторонньому порядку змінити процентну ставку, наприклад, якщо «відбудуться зміни в ставці рефінансування Центрального банку РФ». Також бувають застереження про те, що банк має право розірвати договір кредитування в односторонньому порядку, а це означатиме, що в будь-який момент у вас можуть зажадати повернення повної суми кредиту.

Як знизити ймовірність відмови в кредиті

Буває і так, що у відповідь на заявку про отримання кредиту приходить відмова. Чому це може статися?

По-перше, банки звертають особливу увагу на кредитну історію: якщо у вас вже були прострочення по виплатах або інші проблеми з поверненням позики, то цілком ймовірно, що вам не схвалять кредит. Причому дивляться історію не по конкретному банку, а по загальній базі даних. Як не дивно, відсутність кредитної історії теж не буде плюсом.

По-друге, причиною відмови може послужити неуважно заповнена заявка. Втім, останнім часом з поширенням онлайн-форм заповнення ймовірність помилок знижується.

По-третє, вам можуть відмовити, якщо в ваших документах не буде достатньої інформації про платоспроможність. Щоб цього уникнути, уявляйте документи понад обов'язкових - відомості про депозитні рахунки, документи на власність (не тільки нерухомості, але і іншого цінного майна) і навіть квитанції про оплату комунальних платежів.

По-четверте, у банків є «нелюбимі» групи клієнтів - працівники небезпечних професій, люди з судимістю, індивідуальні підприємці і деякі інші. Для мінімізації можливості відмови краще заздалегідь з'ясувати, чи надає обраний банк кредити всім або у нього є обмеження.

Ризик відмови знизять наявність рахунку в банку-кредиторі, включені в пакет документів довідки про додаткові заробітки, копії закордонного паспорта з підтвердженням недавніх виїздів за кордон. Але обов'язково подавайте в банк тільки діючі документи і перевіряйте їх правильність: якщо ви принесете довідку з роботи, з якою вже звільнилися, то по з'ясуванні цього факту заявку відхилять.

Комісія за видачу готівки

Отже, заявку схвалили і вам видають кредит, залишилося тільки вибрати варіант його отримання: в касі готівкою або перерахуванням на картку. У кожного способу є свої плюси і мінуси: при зарахуванні грошей на карту вам не доведеться ходити з грошима в гаманці, побоюючись за їх збереження, не буде потрібно стояти в черзі до каси банку. З картки суму можна зняти в кілька прийомів (що зручно, якщо статей витрат кілька), на неї ж можна перераховувати суму щомісячного платежу. Істотних мінусів два: багато банків запитують комісію за зарахування грошей на карту і за її обслуговування, картку можна втратити, її можуть «зламати» шахраї, а втрачених таким чином коштів вам ніхто, швидше за все, не поверне.

До переваг готівкового розрахунку можна віднести швидке отримання (на карту гроші зазвичай приходять не відразу). Також зручно, якщо ви робите якусь велику покупку, яку можна оплатити тільки «живими» грошима. Недолік, як уже говорилося, в тому, що всю суму доведеться носити з собою, що не завжди комфортно, особливо якщо вона значна.

Вибирайте спосіб отримання, виходячи з характеру майбутніх витрат: для чогось зручніше мати гроші на карті, а для якихось потреб годяться тільки готівку.

Отримати кредит в наш час не так важко, особливо якщо сума позики невелика, а документи позичальника викликають у банку довіру. Однак не менш прискіпливо потрібно вибирати кредитора - можна отримати гроші швидко, але при цьому істотно переплатити за відсотки.