Реклама
Реклама
Реклама

Рефінансування автокредиту для фізичних осіб що це таке, в яких банках найвигідніші умови

  1. Кому потрібна рефінансування автокредиту
  2. Як проводиться рефінансування автокредиту
  3. Плюси і мінуси рефінансування автокредиту
  4. плюси:
  5. мінуси:
  6. Класична схема рефінансування автокредиту
  7. Діюча схема рефінансування автокредиту
  8. Банки, в яких можна рефінансувати автокредит: умови, процентні ставки, вимоги, документи
  9. Вимоги до позичальників, рефінансує автокредит
  10. Документи, необхідні для рефінансування автокредиту
  11. Рефінансування кредиту з використанням Trade-in
  12. Алгоритм рефінансування по системі trade-in такий:
  13. висновок

Що таке рефінансування автокредиту? Кому потрібна? Як проводиться? Плюси і мінуси цієї процедури, основні схеми, вимоги до позичальників, банківські умови, документи та багато іншого в сьогоднішньому випуску.

У 2017 році в РФ понад 30% нових автомобілів купується в кредит - такі дані оприлюднило Об'єднане кредитне бюро.

Але якщо для цих клієнтів умови автокредитування виявилися адекватними, то позичальники, які брали гроші у банків в 2015-2016 роках, пощастило куди менше. Ставка в 20-25% в той час здавалася справжньою удачею. Не у всіх виходить тягнути кредитну лямку весь визначений термін, та й який в цьому сенс, якщо сьогодні кредити коштують вже вдвічі, а то і втричі дешевше?

Тисячі людей замислюються про те, що таке рефінансування автокредиту, як воно працює, і хто може на нього розраховувати.

Кому потрібна рефінансування автокредиту

Якщо ви брали автокредит на піку ставки рефінансування на початку 2015 року, поліпшити умови позики буде цілком логічним задумом. На думку фахівців, перекредітовиваться має сенс в трьох випадках:

  1. Якщо ставка за новим кредитом нижче минулого більш ніж на 2%. В цьому випадку рефінансування в перший рік дасть можливість отримати вигоду. Для прикладу візьмемо автовласника, який брав кредит на 500 000 рублів, за рік виплатив 66 тисяч основного боргу, а решту суми перекредитуватися.
Параметри кредитуАвтокредитКредит після рефінансування

Сума 500 000 434 000 Процентна ставка 20% 17% Термін 5 років 4 роки Переплата 346 000 167 000 Загальна вартість окремо взятого кредиту 846 000 601 000 Фактично сплачена сума за першим кредитом

159000

(В тому числі 66 000 - основний борг)

Підсумкова реальна вартість кредиту846 000760 000Вигода 86 000 руб.

Як бачимо, при різниці ставки в 3% і рефінансуванні через рік підсумкова вигода склала 86 тисяч рублів.

  1. Якщо вам життєво необхідно зменшити розмір щомісячного платежу. Зазвичай це досягається за рахунок збільшення терміну кредиту. Візьмемо той же приклад з рефінансуванням автокредиту через рік. Ставка змінюється з 20% до 17%.
Параметри кредитуАвтокредитКредит після рефінансування

Сума 500 000 434 000 Процентна ставка 20% 17% Термін 5 років 5 років Щомісячний платіж 13 250 руб 10 780 руб Загальна вартість окремо взятого кредиту 846 000 647 000 Фактично сплачена сума за першим кредитом

159000

(В тому числі 66 000 - основний борг)

Підсумкова реальна вартість кредиту 846 000 806 000
Тут і щомісячний платіж зменшився, і скоротилася загальна вартість кредиту.

  1. Якщо ви збираєтеся продавати куплену в кредит машину, і вам потрібно вивести її з-під застави у банку. Перекредитування за допомогою споживчого позики дозволить отримати ПТС в повне і безроздільне володіння.

Як проводиться рефінансування автокредиту

Ще кілька років тому існувала складна схема, при якій заставу у вигляді придбаного автомобіля при рефінансуванні автокредиту переходив від одного банку до іншого. З цієї причини не дуже популярна таке перекредитування не користувалося: процедура була витратною для позичальника і трудомісткою для банку.

Нижче ми покажемо класичний механізм рефінансування автокредитування - можливо, банки ще не раз їм скористаються.

Історія з життя

«Я купував« Тойоту Хайлендер »в кінці 2009 року за ставкою 18% річних.Машина попалася в наявності, чекати не хотілося, погодився на таку ставку.

У 2011-му ставки знизилися, пішов в інший банк рефінансуватися. Потім пошкодував - стільки довелося ходити, страховку переробляв, застави, ПТСи, банки Ніяк не контача один з одним (обидва вже без ліцензій давно), все довелося самому. Довго не закривали погашений кредит, поки скаргу не залишили. Коротше, другий раз в таке не поліз би ».

Однак зараз на ринку банківських послуг монопольно присутній зовсім інший вид заміщення автокредитів. Після того, як в 2016 році середня процентна ставка по споживчим кредитом впала нижче 20% і почали працювати держпрограми субсидування ставок автокредитування, сенс в цільове рефінансування позики на покупку машини став поступово зникати. Тепер банки, які надають таку послугу, заміщають автокредит споживчим.

Плюси і мінуси рефінансування автокредиту

Якщо при класичному перекредитування єдиним серйозним позитивним моментом було зменшення процентної ставки або щомісячного платежу, то при заміщенні автокредиту споживчим плюсів стає вже більше.

плюси:

  • Зменшується процентна ставка
  • Скорочується термін кредиту або зменшується щомісячний платіж
  • Автомобіль більше не знаходиться в заставі у банку
  • Немає необхідності обов'язково робити КАСКО
  • Новий кредит можна погасити, продавши автомобіль

Найбільш привабливим в даному випадку є можливість стати повноправним власником авто, вилучивши його із застави у банку.

мінуси:

У перекредитування є і свої мінуси, найбільшим з яких є необхідність в більшості випадків два рази оплачувати страховку. У більшості банківських автокредитів існує обов'язкова умова про страхування предмета застави (КАСКО). При перекредитування клієнта активно пропонують страхування життя, здоров'я, майна і так далі.

На практиці рідко хто здатний відмовитися від нав'язливих послуг. Далеко не всі користуються і своїм правом на повернення страховки протягом «періоду охолодження» . А самі банки докладають максимум зусиль для того, щоб страховий продукт неможливо було повернути.

Класична схема рефінансування автокредиту

Ще раз нагадаємо, що ця схема зараз не використовується, проте ще кілька років тому вона застосовувалася і цілком можливо, знову стане актуальною в разі зростання процентних ставок по кредитах. Порядок класичного «автоперекредітованія» такий:

1 Заявка клієнта на рефінансування автокредиту (продукт цільової, і в заявці даний факт обов'язково повинен бути відображений).

2 Перевірка відомостей про позичальника. Надання в банк необхідних документів, в тому числі по автомобілю, що знаходиться в заставі. Банк за рахунок клієнта проводить оцінку застави.

3 Відбувається переоформлення застави. Оформляється кредитний договір, в якому прописується або конкретний термін, за який позичальник зобов'язаний передати ПТС з одного банку в інший, або підвищена ставка по кредиту до тих пір, поки ПТС не буде переданий.

4 Після підписання договору гроші переводяться з «нового» банку в «старий» (готівкою позичальнику такі кредити видані бути не можуть).

5 Клієнту в первісному банку виписується довідка про погашеному автокредиті.

6 Починається погашення нового автокредиту.

Діюча схема рефінансування автокредиту

  • Вибираємо банк, який рефінансує автокредити (більшість з них включені в таблицю - див.нижче). Уточнюємо в банку, де узятий автокредит, чи можливо його повне дострокове погашення.
  • Заповнюємо анкету, отримуємо попереднє схвалення.
  • Збираємо необхідний пакет документів. Зверніть увагу: якщо в умовах зазначено, що підтвердження доходів не обов'язково (наприклад, в Ощадбанку при заявці на ту ж суму, що і рефінансує кредит), це зовсім не означає, що довідка 2-ПДФО виявиться зайвою. Чим більше документів, що підтверджують вашу фінансову спроможність, тим вище шанси на схвалення перекредитування, а в деяких банках - на менш високу ставку. Хіба що для банку Тінькофф ваша довідка значення не має, але якщо ви знаєте точну середню суму свого місячного доходу за останній рік - це викличе більше довіри. Документи на автомобіль не обов'язкові - досить кредитного договору з вказаною в ньому сумою
  • Подаємо заявку, прикладаємо до неї документи. На схвалення відводиться зазвичай 2-3 дні.
  • Якщо заяву схвалено укладаємо договір споживчого кредитування. Засоби «новий» банк переводить за реквізитами, вказаними в договорі автокредиту.
  • Беремо в первісному банку підтвердження того, що автокредит закритий, отримуємо ПТС. Відносини зі страховою компанією по КАСКО при бажанні можна завершити після закінчення річного строку дії кредитного договору - тепер ніхто не може вас зобов'язати страхувати автомобіль від ризиків викрадення та втрати.

Історія з життя

«Рефінансувати автокредит одного регіонального банку по акції Ощад цього літа.У мене був щомісячний платіж в 19500, процентна ставка 21%, загальна сума - 720 000 рублей, виплачено за 18 місяців вже 350 тисяч з урахуванням відсотків (основного боргу - всього 135 000).

Я зарплатний клієнт, підходжу під все-все умови, але і то довго думали, перш ніж схвалити. Отримала 600 000 (страховка включена) під 12,9% на 4 роки. Щомісячний платіж вийшов на 3500 менше. А головне - машина тепер моя, ПТС лежить удома ».

Банки, в яких можна рефінансувати автокредит: умови, процентні ставки, вимоги, документи

БанкПроцентна ставка і сумаТермінДокументи і вимоги до позичальникаДодаткові умови

Сбербанк 13,5%

Від 30 тис.руб. до 3 млн.руб.

Від 3 міс. до 5 років. 21-65 років, від 6 міс. поточного стажу. Паспорт з постійною або тимчасовою реєстрацією в РФ, кредитний договір, довідка про доходи (не потрібно при заявці на решту суми старого кредиту) Можна рефінансувати автокредит самого Ощадбанку - в комплекті з будь-яким кредитом стороннього банку. ВТБ24 13,5% (від 600 000 руб.),

14-17% (до 599 999 руб.).

Від 6 міс. до 5 років. Громадянство РФ, паспорт з постійною реєстрацією в РФ, довідка про доходи, кредитний договір. Чи не рефінансуються автокредити банків групи ВТБ Альфа-банк 16,9% - 19,9% (від 50 тис.руб до 250 тис.руб);

14,9% - 18,9%

(Від 250 тис.руб до 700 тис.руб);

11,9% - 18,9%

(Від 700 тис.руб до 1,5 млн.руб)

Від 12 до 60 міс. Громадянство РФ, від 3 міс. поточного стажу. Паспорт з постійною реєстрацією в РФ, ІПН або СНІЛС, наявність стаціонарного телефону, копія трудової книжки.

Кредитний договір.

Рефінансуються тільки сторонні автокредити. Райффайзенбанк 11,99% - 19,99%

Від 90 тис.руб до 2 млн.руб.

Від 12 до 60 міс. 23 - 67 років. Громадянство РФ. Стаж від 6 міс. Наявність стаціонарного робочого телефону. Паспорт. Підтвердження доходу. Підтвердження зайнятості (для кредиту від 500 000 руб.). Кредитний договір. Рефінансуються тільки сторонні автокредити. Пошта-банк 14,9% - 19,9%

Від 50 тис.руб до 1 млн.руб (для пенсіонерів 20 000 руб - 200 000 руб).

Від 12 до 60 міс. Громадянство РФ, постійна реєстрація в РФ.

Паспорт, СНІЛС, ІПН, кредитний договір.

Чи не рефінансуються автокредити банків групи ВТБ Тінькофф банк 12,9% - 23,9%

До 300 тис.руб. (В рамках схваленого по кредитній карті ліміту)

- Паспорт. Кредитний договір з реквізитами. Після перерахування грошей за реквізитами картою можна користуватися 120 днів, інакше нараховуються високі відсотки за порушення грейс-періоду (до 49,9%) Росбанк 12% - 17%

Від 50 тис. Руб до 2 млн.руб.

Від 12 до 60 міс. Громадянство РФ. Постійна реєстрація. Паспорт. Підтвердження доходу. Підтвердження зайнятості (для кредиту від 400 тис. Руб.). Кредитний договір. - Банк Москви 13,5% - 17% Від 6 міс. до 5 років Громадянство РФ, постійна реєстрація в РФ.

Паспорт, СНІЛС, кредитний договір. Підтвердження доходу, підтвердження зайнятості (крім зарплатних клієнтів).

Чи не рефінансуються автокредити банків групи ВТБ

Вимоги до позичальників, рефінансує автокредит

Дані вимоги повністю збігаються з аналогічними для споживчого кредиту. Серед них:

  • Вік від 21 до 65 років (в деяких банках до 67 років).
  • Громадянство РФ.
  • Постійна реєстрація в регіоні присутності банку (Сбербанк допускає тимчасову реєстрацію, кредит видається на термін до її закінчення).
  • Наявність загального і / або безперервного поточного стажу. Найсерйозніше до цього ставляться в групі ВТБ, де мінімум 6-місячний досвід роботи - обов'язкова вимога. Постійний «білий» дохід, що дозволяє обслуговувати кредит. Найчастіше перешкодою для схвалення стає рівень доходу, менш ніж в 2 рази перевищує розмір кредиту. Вимоги у всіх банків різні, тому клієнти іноді дивуються, чому їм відхилили заявку на кредит з щомісячним платежем в 8000 рублів, якщо по автокредиту вони платять 10000 рублів.
  • Наявність стаціонарного робочого телефону. Екзотичне вимога Раффайзенбанку і Альфа-банком, щоб відсікти фіктивне працевлаштування для отримання кредиту.

Екзотичне вимога Раффайзенбанку і Альфа-банком, щоб відсікти фіктивне працевлаштування для отримання кредиту

Документи, необхідні для рефінансування автокредиту

  • паспорт РФ
  • Кредитний договір по рефінансуються автокредиту і довідку про залишилася до виплати суму.
  • Підтвердження доходу за формою 2-ПДФО або за формою банку. Як вже говорилося, якщо довідку про доходи не вимагають в якості обов'язкової, не зайвим буде пред'явити її добровільно.
  • Підтвердження зайнятості - для великої рефінансуються суми (Росбанк - від 400 тис.руб., Райффайзенбанк - від 500 тис.руб.). Для зарплатних клієнтів подібне підтвердження не вимагають ні в одному банку.
  • Інші документи. У деяких кредитних організаціях необхідні папери розділені на три групи: підтвердження особи, підтвердження доходу, підтвердження майнової спроможності. У кожній з них на вибір пропонується по кілька документів. Це може бути СНІЛС , ІПН , Водійське посвідчення, свідоцтво про реєстрацію на машину, виписка з ЕГРН на квартиру або будинок і так далі.

Рефінансування кредиту з використанням Trade-in

Єдиним банком в РФ, рефінансує автокредити по системі Трейд-ін, є ЮніКредит Банк. У чому суть цієї програми?

Якщо у вас є машина, куплена в кредит, і термін цієї позики ще не закінчився, ви можете внести свій транспортний засіб як перший внесок за нову машину. Старий кредит за вас погасить банк. Обмін проводиться дилером тієї чи іншої марки, з яким у банку є договір.

Алгоритм рефінансування по системі trade-in такий:

  • Вибираємо новий автомобіль, уточнюємо у дилера можливість обміну його на кредитне авто за системою «трейд-ін».
  • З'ясовуємо в «колишньому» банку точний розмір заборгованості за діючим кредитом і можливість його дострокового погашення.
  • Встановлюємо вартість наявного у нас автомобіля в автосалоні, де буде проводитися процедура «трейд-ін» (зазвичай оцінка безкоштовна).
  • У дилера або прямо в банку складаємо заявку, докладаємо повний пакет документів (особистих і на кредитний автомобіль).
  • Якщо рішення позитивне, запитуємо повний пакет документів на рефінансує кредит, уточнюємо, яким чином відбувається перехід ПТС із застави в одному банку в заставу в іншому.
  • Передаємо кредитний автомобіль дилеру. Укладаємо договір зберігання.
  • Оформляємо КАСКО (без нього у ЮніКредит Банк ставка підвищується на 3%), вносимо початковий внесок (якщо вартість кредитного автомобіля не покриває необхідний мінімум).
  • Підписуємо кредитний договір. Частина коштів переноситься на погашення колишнього автокредиту, частина йде автосалону за комісійні послуги з продажу кредитного авто, часто страхової компанії (КАСКО та інші види страхування, не завжди добровільного).
  • Отримуємо новий автомобіль, починаємо оплачувати новий кредит.

Рефінансування кредиту по «Трейд-ін» призначене, насамперед, для прихильників бренду, які змінюють автомобіль на нову модель тієї ж марки. Обмін дає можливість при мінімальній втраті в ціні і нескладної процедурі стати володарем нової машини.

Історія з життя

«Обміняти кредитну машину в трейд-ін - це такий квест, результат якого сильно залежить від конкретного автосалону.Я міняв «Ніссан Тііда» на «Ніссан Кашкай» останньої модифікації.

«Тіїда» була в кредиті 2 роки, залишалося виплатити 300 тисяч. Приїхав в салон до дилера, там подивилися так без ентузіазму, кажуть: оцінимо тисяч в 630. Я їм - мовляв, мені так і на перший внесок не вистачить, ви що? Справа твоє, кажуть. Довелося їхати в сусіднє місто, там оцінили в 720 тисяч. З урахуванням кредиту на перший внесок залишалося майже 400 тисяч.

«Кашкай» підібрали за мільйон двісті з усіма допами. Новий кредит на 5 років за ставкою 18% вийшов з щомісячним внеском в 20 з половиною тисяч. Не скажу, що дешево, але зробили все швидко, на кожному етапі все докладно пояснювали, нічого складного.

Порахував, що якби продавав кредитну машину сам, за ціною вийшло б приблизно як в першому салоні, плюс втратив би набагато більше часу ».

висновок

У 2017 році перспективи послуги рефінансування автокредитів пов'язані з заміщенням автопозик споживчими . поки що ключова ставка Центробанку РФ знижується, немає ніяких передумов повернення до трудомісткою класичною схемою з заміною заставодержателя.

Для клієнтів це означає істотне спрощення процедури схвалення перекредитування, а також можливість без зайвих витрат здобути право розпорядження купленої в кредит машиною.

Рефінансування автокредитів пропонує досить велика кількість банків, що пред'являють до позичальників неоднакові вимоги, що дає свободу для маневру: не схвалили заявку в одному місці - можуть схвалити в іншому.

В цілому ринок перекредитування рухається в бік підвищення лояльності банківських організацій до позичальників.

PS По цій темі читайте також:

Відео на десерт: Тварини теж люблять спорт!

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту мишкою і натисніть Ctrl + Enter.